你比你想像的更容易破產!全台首份「破產指數報告」揭5大警訊
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「國債鐘」最新顯示,台灣每人平均背負國債24.7萬,那你的私人負債呢?台灣首份《破產指數報告》揭露5大警訊,你可能比你想像的更容易破產!
根據財政部的國債鐘資料,截至11月12日,中央政府債務未償餘額合計5兆7748億元台幣,平均每人負擔債務24.7萬元
11月16日,中央大學新成立的「企業重整與破產法研究中心」首度發表一份「消費者破產指數報告」(Consumer Bankruptcy Index, CBI)。
調查顯示,台灣民眾的消費者破產指數總指數為111.94,雖然傾向樂觀,但這份調查顯示,民眾對自身債務問題的規劃,以及相關法制認知,卻相當需要加強。
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指數區間為0至200,以100為中立值,超過為樂觀,反之是悲觀。
中央大學企業重整與破產法研究中心主任鄭有為指出,隨著全球經濟發展及金融科技進步,民眾的生活和消費模式愈來愈智慧和便利化,但貧富差距亦隨之擴大。
尤其,鄭有為強調,當消費管道更多元、支付更快速、資金財通更簡易時,對社會大眾帶來更多的誘因以及先行消費,因此負債已經是我國每位民眾必須面對的生活現象,值得高度重視與分析。
全台首個破產指數,次分為兩大指數
這份調查,又可分為兩大次指數:「消費者破產風險指數」及「消費者破產認知指數」,指數各為159.82、64.07,呈現相當兩極。
「消費者破產風險指數」,是針對民眾的財務現況、債務壓力及財務危機,詢問各項指標題項;「消費者破產認知指數」,則是詢問民眾對於《破產法》及《消費者債務清理條例》的相關認知、使用及熟悉度。
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中央大學企業重整與破產法研究中心解讀,消費者破產風險指數的結果和金融研訓院於2020年10月發布的「台灣金融生活調查」結果若有相符。
當時,金融研訓院在發布這份調查時即指出,台灣民眾的儲蓄與借貸狀況,確實存在兩極化的雙峰現象。一方面,有三成的民眾,儲蓄與投資非常豐厚充足,但卻也另有三成民眾,僅有低於5萬元甚或沒有任何儲蓄。
尤其令人憂心的,已有約16%民眾自覺到生活收支已經是「有點困難」或「非常困難」,更有近兩成民眾無法在一週內籌到10萬元來因應緊急事故。
進一步再細究「消費者破產認知指數」為何偏向悲觀,其主要是測驗台灣民眾對於《破產法》及《消費者債務清理條例》方面的認知程度,但從結果來看,民眾對「兩法使用度」的指數為92.6、「兩法熟悉度」為15.95、「兩法有效度」為83.65。
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顯然,民眾不但對這兩法的認知程度偏低,會使⽤兩法解決債務問題的情形也不太樂觀,對其能否解決債務問題的評價,更傾向悲觀。顯然法制相關的宣傳推廣尚有待努力。(延伸閱讀:通膨吃掉老本!全球通膨升溫,勞動基金9月單月蒸發1111億元)
破產報告揭露五大警訊
第一、女性較擅長理債,卻不太懂法:女性在債務管理或壓⼒承受部分略優於男性,但對法制⼯具掌握稍遜於男性。
第二、青壯族群債務壓力大:30至49歲的青壯族群為社會最主要的⽣產⼒,其承受的債務壓⼒偏⾼,但對法制⼯具的掌握卻不太好。
第三、北部破產風險低、東部壓力比例意外高:破產風險指數部分,北北基宜及花東仍分別是最⾼與次⾼,指數愈高表示破產風險愈低,接下來則是桃⽵苗和雲嘉南地區,而⾼屏及中彰投略低於其他地區,但總的來說均屬於相當程度的樂觀。
令人意外的是,花東離島地區居民覺得財務「非常有壓⼒」的比例,竟接近20%。
在破產認知指數部分,以上各區均偏向悲觀,其中桃⽵苗地區指數57.15最低。綜合⽽⾔,各區在債務管理與壓⼒承受能⼒各有⾼低,但普遍在法制⼯具的掌握上都不太樂觀。
第四、新移民的債務承壓力較低:新移⺠在債務管理及壓⼒承受明顯低於其他住⺠,在法制⼯具的接觸與掌握略⾼於其他住⺠,但仍需要對法制⼯具更多的認識。
第五、接案及打零工的零散工作者,債務壓力最高。至於受薪階級的債務壓力,則低於雇主、專業⾼階⼈員。
綜觀各類消費者破產指數總指數,若以職業區分,打零工者總指數為悲觀,其他均為樂觀,但30-39歲、桃⽵苗及⾼屏地區、原⺠新移⺠、求職中、收入在20-50萬之間者較其他⼈偏低。在消費者破產風險指數部分,均為樂觀。⽽在破產認知指數部分,均偏向悲觀,桃⽵苗地區及收入在120萬以上者明顯偏低。以上各狀況需要留意。
此次調查是由國立中央大學企業重整與破產法研究中心主辦,國立中央大學台灣經濟發展研究中心提供意見,並委託樂水智研民調中心進行調查。調查期間為110年10月12日至15日,共訪問1083位全國各縣市20歲以上民眾,在95%的信心水準下抽樣誤差為±3.04%。
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