姜朝鳳宗族

壽險平均保額為何一直降？
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2016年第1季壽險業吸金超過3,000億元，估計到年底還有逾兆資金會湧進壽險公司。拜低利率之賜，使得原本放在銀行的定存資金，在壽險業「比定存利率高一點」的報酬率誘惑下，近10年大量湧向壽險業。不過，這些從定存轉到壽險業的資金，多半是透過銀行銷售的保單流入壽險公司，雖然稱作「保單」，但真正的「保險」成分是少之又少。這些保險在保戶發生意外或生病死亡時，大多只能拿回已繳保費，頂多再加1%∼3%的保障保額，本質上這些只是「類定存」商品。

台灣人拿這麼多錢去買保險，買到的卻大多不是保障！據統計，2014年國人壽險新契約平均保額僅61萬300元，創2005年以來新低。壽險平均保額為什麼會一直降？許多人怪罪類定存保險商品盛行，我的解讀稍有不同。銀行所賣商品大多搬動既有定存族的資金，對壽險保障需求的排擠其實有限。

我大膽假設，可能是因國人對死亡保險的需求已趨近飽和！當你聽到每一新契約壽險保額平均僅61萬多元，一定會覺得偏低。但是，這是將所有保單當分母算出來的均值，並未指涉購買目的。由於很多保戶本來就不是衝著死亡保障出手購買。其次，目前國人平均每人有2.4張左右的壽險保單，如果扣掉年紀太老、太小的人數，實際上每個人平均保單張數與保額會更高，因此只看平均保額意義不大。而且死亡保額也不是任何時間都需要很高，例如年輕人沒成家生子前保額需求不高，等到邁入中老年，子女長大、房貸還清後，死亡保額也不需要太高。真正需要較高保障是集中在30歲∼55歲的人，可是平均壽險保額根本無法看出壯年族保障是否真的偏低？

最後，單看保額會被誤導，因為只計算了「壽險」保額。但廢保障的險種不只壽險，真正具有死亡及殘的保額必須加上意外險、團險、勞保、公保、農保、乃至白包奠儀等，這些保障數字都沒加上去。我曾經估算過，其實國人真正死亡保障額度，加上前述各種保障、再依物價指數調整後，其實跟美國、日本等國相差不多。

面對少子化、高齡化，以及高離婚率的趨勢，導致死亡險需求下降、類定存壽險大賣、以及壽險保額停滯不前等現象。只是台灣現在最嚴重的問題，並不在壽險保額偏低，而是對老齡生活準備不足。因此，儲蓄險熱賣，也算是為消費者蓄積未來應付老年風險的保障。畢竟不是只有死亡保障才是保障，你應該為退休做的準備，其實比你想像的要多更多！

（plan_smart@bwnet.com.tw）

小檔案＿彭金隆 [ 隱藏 ]
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職：政治大學風險管理與保險學系專任副教授、財團法人金融消費評議中心董事

避免醫療理賠爭議 專家：掌握三原則
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（中央社記者蔡怡杼台北20日電）國人平均擁有超過2張健康險保單，然而，「必要性醫療」卻也是理賠爭議較多的狀況，保險業者建議，保戶面對理賠時應掌握地點、事件及保單條款三原則，以確保自身權益。

根據保發中心資料，國人平均1人擁有2.83件健康險保單，然而就金融消費評議中心2015年統計數據指出，「必要性醫療」是最常出現的理賠爭議原因，占比約12.52%，顯示民眾醫療險買多，但面臨的理賠爭議也相對較高。

什麼情況下，醫療險才會理賠？錠嵂保經北二營業處區經理王玲雪指出，醫療險要理賠，必須看「地點」、看「事件」以及看「保單條款」三大原則，才有機會獲得理賠。

所謂「地點」，指的是就診的院所。王玲雪說明，有的醫院即便名氣大、收治人數多，但若不符合醫院資格，實際為診所，其開出的收據，因不符合保單條款規定，保險公司可能會拒賠。

第二個原則看「事件」。王玲雪表示，通常申請理賠事件，必須為「必要之醫療行為」，也就是在醫生同意下進行的醫療行為，才可申請理賠。

舉例來說，像是妊娠剖腹，一般若孕婦自願希望剖腹生產，因非醫生囑咐的「必要醫療行為」，醫療險不予理賠。

最後就是看「保單條款」，錠嵂保經建議，保戶若發生醫療行為時，應第一時間通知保險業務員，請業務員先釐清，保單中是否會理賠此次醫療，以及理賠範圍。

同時，保戶拿到醫院開立的診斷證明書與收據時，王玲雪提醒保戶留意上面的資訊是否正確， 以及是否符合保單條款的定義與給付項目規定。1050620

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去年新契約保費 近54％由銀行通路銷售 銀行年賣6,357億元
2016年01月19日 04:11 記者彭禎伶／台北報導

去年新契約保費 近54％由銀行通路銷售 銀行年賣6,357億元
主要通路新契約排名前三名
去年銷售新保單，銀行最厲害。2015年壽險1.18兆元新契約保費中，有近54％是銀行通路銷售，雖然利變壽險失色，在短年期養老險加持下，全年銀行通路銷售6,357億元的保單，比前年還增加近4％，且比業務員多出1,500多億元的業績。

去年壽險業不僅沒有出現保費懸崖，新契約保費甚至較前年成長1.45％，成為歷年次高，原本銀行通路都擔心在金管會限制利變壽險及利變年金報酬率及現金回饋後，保單銷售業績可能減少，但去年6年繳費、年年還本的終身壽險異軍突起，加上利變年金、利變壽險等仍是有一定銷售量，最終銀行仍是壽險新保單最大銷售管道。

銀行通路貢獻新契約保費金額較高者，第一名是富邦人壽的1,272億元，占其全年新契約保費的62％左右；第二名是南山人壽772億元，占率45％；第三大是新台灣人壽，中信人壽加計台壽保去年銀行通路共有686億元新契約保費，占率73％。

另外，如法國巴黎人壽、安聯人壽，銀行通路都各有600多億元新契約保費貢獻，中國人壽也有近500億元新契約保費來自銀行，這些壽險公司去年全年新契約保費排名都在前10大公司名單中。

號稱有20萬大軍的壽險公司業務員，去年新契約保費貢獻有4,829億元，比前年衰退2.47％。壽險業務員貢獻金額第一大還是國泰人壽，去年其業務員新契約保費達1,647億元，是所有壽險公司中第一高，占其全年新契約保費的76％左右，也是主要壽險公司中，業務員占率最高者。

第二名則是南山人壽業務員的946億元，占率55％；第三名則是富邦人壽的654億元，占率32％。另外如新光人壽、三商美邦人壽都算是業務員貢獻度相對高的公司，新壽去年全年有426億元新契約保費來自業務員，占率54％；三商美邦人壽則有71％新契約來自業務員，全年有261億元左右。

至於一般保經代通路則是目前年成長率最高的通路，去年有615億元，成長8.8％，如富邦人壽、新光人壽、新台壽等，都有6～12％的新契約來自一般保經代。

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自己的保險自己救

保險業務員一旦發現你原本不安的態度，逐漸轉為好奇的神情時，就會把握時間，交叉運用各種利誘陷阱、看似專業的拍胸保證，以及畫大餅的策略，催促成交。所以投保之前，一定要練好理財防身術，捍衛自己的血汗錢。有人說：我幫你規畫的保單組合，保費已經「降無可降」了！這是因為你沒有找到對的保單與保險業務員！

有人說：重大疾病險的病名最簡單清楚，一旦罹患，就可拿到保險金。依傳統重大疾病或特定傷病險的契約條款規定，要符合重大疾病險的請領標準，並不容易！有人說：只要是手術，醫療險就一定會理賠。安啦！保單條款如果有手術給付，則會因險種的不同，而有不一樣的規定與門檻。

有人說：包在我身上，一定保證幫你理賠！沒有買對保單、買足保障，沒找到幫你爭取權益的保險業務員，就達不到應有的保障。

有人說：我們家這張保單的宣告利率達2.25％，買了賺到。宣告利率不完全等於投資報酬率，更不等於銀行定存利率。

有人說：定期險的保費最便宜，不要買貴鬆鬆的終身險啦！如果要讓附約的保障年齡達到最高限度，一定需要一張最低投保門檻的終身壽險主約。

為因應高齡化社會需要，金管會趕在2014年8月底前，通過了「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」修正案，讓民眾在不增加保費支出的情況下，選擇將含有「死亡保障」（身故保險金）的保單，轉換成健康險（含長期照護保險）或年金險。過去，台灣就有允許壽險公司提供保戶保單轉換服務，但多半局限在同類型保單轉換，像在壽險保單間轉換（定期壽險轉終身壽險），而這次的修正業者自律規範，則是擴大到不同跨類型保單之間的轉換。

推出此一想法的金管會為了讓保戶放心，還規定各保險公司在辦理保單轉換時，必須力守3原則：（1）保戶轉換後3年內若後悔，保險公司必須無條件恢復原有保單；（2）轉換過程中資訊必須透明，所有保戶權益變化，保險公司必須講解清楚；（3）保險公司在轉換過程中絕對不可獲利，即舊有高利率保單的利差損，不得因保單轉換而讓保險公司出現利益，強調保戶選擇轉換當下的保單價值，不因保單轉換而受損。

這其中，就有不少保險公司的試算方法，正逐漸強化保戶「轉換比較划算」的想法。像是某家保險業務員對保戶說：若是45歲投保保額300萬元的終身壽險，一年繳7.11萬元，20年繳清所有保費，65歲時保價金是143萬元左右，若要採部分解約，則一年領回7.1萬元，約可領20年，總共領187萬元。但若轉換為即期年金，保證領30年，每年也是領7.1萬元，總共領213萬元，未領完30年即身故，剩餘的金額就是給付給受益人；但若保戶30年後繼續生存，則繼續每年給7.1萬直到身故。

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保險公司誠信何在？

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民眾愛國內旅遊 網路可保旅平險
2015-02-20 14:07:34 中央社 台北20日電
根據調查，國人喜歡國內旅遊，尤其是高雄、台南、台中等地。南山人壽表示，民眾在國內旅遊，常常忽略投保旅行平安險，現在只要動動手，就可以透過網路投保旅平險。

根據萬事達卡公布「消費者購買傾向調查」，調查時間在去年10月到11月間，針對亞太地區16個市場，8235位消費者進行調查。調查顯示，台灣民眾熱愛台灣旅遊，超過9成台灣民眾在過去1年曾進行國內旅遊，比率名列亞太第3。

其中，高雄、台南跟台中是民眾國內旅遊前3名。

南山人壽表示，民眾出國多半會記得要投保旅平險，但常常忽略了國內旅遊也要旅平險的保障。現在保險業網路投保十分方便，民眾甚至當天動手上網投保，就會有保障。

南山人壽表示，如果透過網路投保，與實體通路個人旅平險費率比較，最多可便宜約30%的保費。

台灣人壽則指出，上網投保旅平險手續非常簡單，只要註冊加入會員後，即可依自身需求先試算保費，再依照個人需求進行投保。

金管會表示，如果是保險公司的原有客戶，以信用卡或存款帳戶作為身分驗證，旅平險單一公司保額最高為新台幣600萬元、同業累積則為1000萬元；若非保險公司的原有客戶首次網路註冊，旅平險單一公司保額限300萬元、同業累積限600萬元。

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道德風險神主牌無限上綱　恐拖垮保險業發展
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2015-03-04 17:37:00

記者蔡怡杼／特稿

金管會嚴管累計高保額投保現象，日前拿去年發生的澄清湖嫩妻偕小王殺夫詐保案開刀，重罰與該案扯上邊的7家產壽險公司，不管績效與評價如何無一倖免，連績優生台銀人壽都入榜，除了重罰之外，還祭出停止銷售新保單的撒手鐧，直接停止保險公司的核心業務，掐住業者咽喉。

金管會捍衛被保險人保險權益可以理解，但也影響數以萬計的保險從業人員銷售保單的權益，更甚者，因此失業。這件裁罰案應是曾銘宗主委上任後最大一件，不管是否如傳聞中立委施壓，但動作之大，已造成保險業噤若寒蟬，保險從業人員，人心惶惶。

2013年3月發生醃頭顱詐領保險金案件後，金管會隔年要求保險公司未來銷售保單時，民眾累積保額達「高保額」標準時，若想加買保單，必須出示財力證明，且保險公司還必須做生存調查。

爲了遏阻詐保案發生，金管會保險局3日拿2014年9月發生的澄清湖嫩妻偕小王殺夫詐保案做文章，以核保不實、未落實財務核保為由重懲有關的7家保險公司，除了罰鍰及解除核保人員職務外，更限制其中6家業者銷售新保單業務。

\u2028\u2028據了解，台銀人壽在2014年3月接到台灣銀行理專轉介紹吳男的房貸壽險，保額998萬元，與吳男的房貸金額相同，但台銀人壽沒有徵提銀行徵信等相關資料，金管會以此為由，暫停台銀人壽銷售房貸壽險。

此外，中信人壽在2013年9月透過電銷承作吳男一張保額600萬的壽險保單，金管會以中信人壽電銷吳男過程中，吳男電話有換人接聽、回答問題等情況為由，以未落實財務核保，重罰以電銷為主力中信人壽暫停電銷壽險業務。

就連與吳男扯上邊、分別承作職業團險以及團體保險業務的全球人壽、國泰產險也難逃池魚之殃，其中，國泰產險主力商品之一的團險傷害險新業務也遭停止。以上改善計畫都需金管會認可後才可恢復。

金管會以「七」儆百，不留情面一把扼住保險公司的生息，藉此要求保險公司落實核保機制，由於金管會此次暫停的相關業務幾乎都是各家業者主要生財管道、明星商品，且停止業務期間長短，全憑金管會的「認可」，「認可」屬於行政裁量的範圍，完全沒有客觀標準可循，根本就是保險局說了算。在少了金雞母下金蛋後，這些產壽險公司業務難免會受到影響，業內人士保守預估，影響人數恐達上萬人之多。

據了解，過去罕見使出「停止業務」殺手鐧的金管會這次意外硬起來，而不是以千萬巨額罰鍰了事，傳聞是受到立委等施壓的影響，不過，業界均不願證實。

\u2028\u2028然而，就在金融五法相關子法積極修訂，力促達成曾銘宗所說的做大金融業的同時，保險局開春第一砲就是將6家產壽險公司核心業務關禁閉，且業者究竟何時可以解禁、不再跛腳，根本無法預知，保險局想要殺雞儆猴，要大家確實核保，但措施、手段過頭了，殺雞取卵只會扼殺產業發展，不利民眾取得商業保險，相對增加國家社會保險的負擔，若玩過火恐怕是三輸啊。