「富者田連阡陌，貧者無立錐之地」
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提高效率六件事
這提高效率的開門六件事是來自Dan Ariely的一篇訪問。
1.體認目前的世界是對你充滿了惡意。世界不是為了你的長期目標而存在，相反地，別人是有計畫有策略地在誘惑你影響你，當然這一切是為了他們的目標，而犧牲的是你的目標。
2.你需要設計自己的環境，否則你的環境就會設計你。
3.把你想做的事寫下來。為你想做的事把時間空下來，否則人人都想搶走你的時間。
4.什麼時間做是很重要的。早上起床後一小時開始的兩小時內，是一天最有效率的黃金時段，別拿來揮霍在EMAIL與FACEBOOK上。
5.四件偷走時間的東西：開會、EMAIL、多工、做太多有立即回饋的小事而拖延了做大事。
6.你不需要看一下電子郵件來提振精神。經常檢查EMAIL會耗費精神腦力，等於是讓人暫時地變笨。
第一點和第三點讓我聯想到理財規畫。理財規畫幫助我們找到財務上的長期目標，除了你沒有人真正關心你財務上的長期目標。理財規畫書讓我們把該做的事寫下來，這讓你更可能真的去做。而定期的檢討，讓你確認別人對你的影響，是否堅持上次擬定的長期目標，確認寫下來該做的事，過了一年或一季，到底做了沒，你是不是真心想做。
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西方的活字印刷術之父是古騰堡(Johannes Gutenberg)，他專長於金屬加工。這個專長讓他可以解決印刷的關鍵技術性問題，就是要能快速且精準的製造出印刷用的金屬活字(Type)。
機械印刷只要有個活字的大小不一樣，經就算只差一點點，過好幾行後，整行文字就會扭曲到無法閱讀的程度。書中還有一張插圖，就是一段用這種失敗方法印出來的文字。很有意思。
古騰堡先印一些小品，待技術更成熟之後，他開始印刷聖經的嘗試。聖經字數非常多，這是一個龐大的任務，花了兩年才完成。
特別是他希望印刷出來的書，有手寫文字的美感。所以光是活字製作，就不單單是每個字母的大小寫而已，他做了290種活字。
第一批印出180本聖經。一本的售價約等於當時技術工匠一到兩年薪資。也就是假如月薪4萬的話，一本聖經的售價大概是50萬。
許多技術都是這樣。剛開始時，效率較差，需要花費大量人力與資本才能生產，造成產品售價高昂。非一般人可及。
古騰堡聖經不僅是一個文字傳播發展的里程碑，它本身也是一個工藝傑作。當時就被當成貴重物件收藏。180本當中，有49本流傳至今。
印刷術是當時的新興產業，也一樣上演了吸引太多人投資從事，產能過剩的場景。被汰換的產業，也就是抄書者，則大聲疾呼手寫有無可取代的美感，應被保護。
據作者估算，印刷術普及之後，讓生產文件的成本大幅降低97%。
古騰堡大概也不知道自己發展出的技術，會對未來世界產生怎樣的影響。
馬丁路德帶領的宗教改革，大多史料會以當時教廷的腐敗與馬丁的理念，做為描寫主軸。但他們到底是如何鬥法的?為何路德之前的宗教改革者，雖有帶起一些波瀾，但總不如馬丁那麼有影響力，為什麼?
透過這本書，讀者就會知道，差別就在於，路德手上有個強大的武器，印刷術。
1505教廷決定在現在的梵諦岡大興土木，興建聖彼得大教堂。這是一個非常可觀的計畫，不僅工程龐大，還請到許多文藝復興時代的大師。
經費那來?
這是贖罪券大量發行的一個很主要理由。
說來諷刺。贖罪券就是用新的活字印刷術大量印製的。多到讓馬丁路德看到，注意到。他開始研究背後的神學原理，教會到底能否發行這種東西，代替天主贖眾人之罪。他發現，找不到任何理由，根本說不通。
這讓他走向宗教改革之路。
他的書，小冊、文章，藉由印刷術大量刊行，造成廣泛影響。當時歐洲的政治分裂也對他有利。某個國家可能偏向教廷，境內印刷廠不可以印。但其它同情改革者的國家，就可以印。於是宗教改革者就可以先列印之後，再將書頁偷渡入境，然後再組裝成書。
印刷術不僅讓改革者的理念得以散布。它也讓一般人可以買到，持有聖經。(印刷成熟普及後，書的價格就下滑了。)
過去書以抄寫做成，非常稀有，昂貴。聖經又常是以希臘文或拉丁文寫成。能擁有書，且能看出的，只有當時的尖端知識份子或是很有錢的人。
在這種狀況下，如何解釋聖經中的教義，等於是教廷的獨占事業。它的權力與威勢如此強大，原因正是它是唯一的上帝代言人。
與宗教改革同步進行的，是聖經被翻譯成各歐洲國家當地語文。搭配上印刷術，讓各地人民，有愈來愈多人，可以直接閱讀聖經。
所以，基本上教廷與改革者爭戰的前線，就是在聖經的傳播上。
馬丁路德翻譯的德文版新約聖經賣出了一百萬本，當時德語人口約一千五百萬。這是非常了不起的普及度。
當時教廷開始施行”應對措施”。首先是禁止翻譯。因為翻譯會讓更多人都可以看聖經。就不是只有教廷可以看，可以解釋。
再來是禁止印刷。理由同上。
所以當時出現一個現在看起來很荒謬的事，教廷花錢把整批翻譯聖經買下來，譬如英文版聖經。
買來做什麼呢?
買來燒。讓英國一般人民無法看到用自己語言印成的聖經。
這種行為讓人體會到，當時教廷已經變成一個完全以維護自身利益優先的組織。
書的普及，也讓更多人有動力去學習識字。當時光是能直接閱讀聖經，就已經是個足夠的動機。
社會上有更多識字的人，也會促成更多作者出現。他知道，寫下的字，會吸引更多的讀者。
可以看的書變多，會看書的人變多，兩者成為互相加強的正向循環。促成意見的多元化。
馬丁路德的宗教改革，讓世界第一次看到文字訊息可以大量複製與傳播所釋放的力量。
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千萬別忽略的記帳好處：幫你存錢，更幫你存時間
「我有在存錢，名下也有開始累積資產，還需要記帳嗎？」
朋友傳了一個訊息給我，隨後補上一本剛看完理財書的網址，書中提到存錢不需要靠記帳，建議人不用把理財重心放在記帳。這問題我被問得一點也不意外，因為寫理財筆記以來不時就有人丟出類似疑問。
也因此聽到後我馬上 ENTER 回傳這段話：「認同呀，記帳跟有沒有存到錢，是沒有直接關係。而且，我以前也一度中斷記帳，那時的財務累積仍然持續變好中。」
「那……那你現在一直鼓勵人記帳敢嘛？」
「問你，你覺得你現在有盡到最大力氣存錢嗎？」我直接反問朋友。
你現在有盡最大力氣存到錢嗎？現在換我問你。
記帳不只為了存錢，也是存時間
先上演一段實境秀：想像你人身處在台中，目的地要前往高雄，你會往南還是往北走？原諒我拋出這爛問題拉低你的智慧；答案肯定是往南走的嘛！
現在，如果有個人說他會選擇往北走，然後再從宜蘭穿過台東到高雄，還神氣地說反正最終都能到有什麼差，你聽了應該是直搖頭，打算謝謝再聯絡吧？除非是要去東部吹海風，吃海產，不然走那條路線跟本是浪費時間。
沒錯，正是浪費時間！往另一個方向走當然可以到達，但是完全不合理。這個在生活中再正常不過的常識──做事要往高效率的方向走──套用在存錢上也是完全相同。差別在，地理上分出正確方向不難，理財可就不一定，而且不少人從沒意識到過有這層的差異，所以也就一直低效率地在存錢。
這就是為何要重視存錢效率的原因。如同前陣子我在Facebook上分享的話：「除非你不需要花時間賺錢，否則別輕易說出錢再賺就有。」言下之意，大部分人都是要拿時間與體力來換取收入，光從金錢來說確實再賺就有（翹腳），但一輩子擁有的時間跟勞力絕對只會變少（嚇醒！）。
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元大寶來台灣50ETF與永豐台灣加權ETF比較分析(0050 vs. 006204)
元大寶來台灣50ETF(台股代號:0050)與永豐台灣加權ETF(台股代號:006204)都是對台股進行市值加權指數化投資的標的。
但這兩支ETF仍有不同的地方。
元大寶來台灣50ETF追蹤的是台灣50指數。該指數由台股市值最大的50家公司組成，占台股總市值約70%。
永豐台灣加權ETF則是追蹤加權股價指數。該指數依2014十一月資料，共有810支成份證券。006204實務上沒有持有全部810支股票，而是持有市值前200大的公司。僅管如此，這200家公司也已經佔近90%的台股總市值。
所以，永豐台灣加權ETF與元大寶來台灣50ETF最根本的差別在於，前者對於市值的涵蓋性較好，大中小型股都有投資到。台灣50則是專注於大型股的部分。
理論上，小型股與大型股相較，會有小型股溢酬。所以包括到中小型類股的永豐台灣加權ETF，是否有交出比0050更好的成績呢?
永豐台灣加權ETF成立於2011年，到現在，只有2012、2013兩個完整年度的績效。時間實在太短。用這兩年期間的成績來跟0050比較，恐怕意義不大。(根據這兩支ETF公開說明書中的績效，2012是0050勝出，2013則是006204成績較好)。
假如某個市場有較近似於全市場指數的指數化投資工具，那應是比只投資大型股的指數化投資工具，更好的選擇。譬如美國股市假如要做指數化投資，Vanguard Total Stock Market ETF(VTI)就比只追蹤500支大型股的SPY更好。
不過也不是說不能用SPY這類追蹤標普500指數的ETF對美國市場做指數化投資。標普500畢竟是美股整體市值的主力。長久下來，不會跟市場整體報酬產生太大的差別。不過既然有VTI這個資產規模與流動性都很成熟的標的存在，直接使用VTI就可以了。
台灣的狀況就不太一樣。
費用方面，兩者平手。0050和006204的經理費都是0.32%，保管費都是0.035%。
006204雖是比較接近全市場的工具，但是它的資產規模3.15億(2014十月底資料)比起0050的65億小了許多。0050在2014至今，每月成交量可達17萬到32萬張，006204則是542張到1萬9千張。很明顯0050的規模和流動性都比較好。
也因此，0050仍是台灣最具代表性的台股指數化投資工具。也是許多投資朋友對台股進行指數化投資的選擇。
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為別人薪水抱屈的央行總裁
一般而言，央行總裁彭淮南的名聲很好。不過，今天這個新聞，說台灣央行總裁薪資太低。又翻出彭過去的談話，為別人薪水抱屈的央行總裁。似乎在替央行總裁這個職位建立加薪的理由。這其實就是各國私人企業為何董事長薪資高漲，遠遠大於基層人員的原因，因為董事長彼此愛比較，而且董事長能影響自己薪酬的能力很高。
我認為這也是累進稅率不見得能改善企業內貧富差距分配不均問題的理由。當累進稅率的最高稅率越高時，只會加大高所得者繼續要求更高薪資的動機，而當總裁說自己的薪資太低，有多少董事會能夠守住，應該是很少，否則稅率還低時就不會讓公司內高低所得差距這麼大了。因此，累進稅率越高，反而公司內高低所得差越會擴大。只會便宜了公部門，預算多時容易加薪，也方便徇私給人恩惠。
社會輿論的壓力應該是在過高的民間經理人，要求降低民間經理人最高薪資，而不該是在附和為別人薪水抱屈的公部門官員，調高公部門官員的薪資。調高累進稅率的最高稅率不如尋找一個類似暴利罪的方式，找到一個類似20%最高年利率限制的方式，用法律限制民間經理人的最高獎金與薪資。歷史上比較有效率地縮短分配不均，應該是最低工資和會罷工的工會，強制設立工會，給與罷工權，讓工會參與薪資協商。
換句話說，如果你懂得提升存錢效率，然後持續維持在高檔區，這輩子要嘛你花在工作上的時間會更少，不然就是能存到的財富會變多。
速度快，不代表效率就高
相信說到這已經有人開始點頭，但接下來我要再點醒一個令人懷疑幹嘛記帳的問題：雖然記帳很好，但那些沒有在記帳的人，錢還不是存很多，人生照樣很成功？
來，讓我把場景再拉回台中，現在那位「往北走」的朋友決定跟你比一比，看誰先到達高雄。但對方提出一個條件，就是限定你只能騎腳踏車，然後他可以選擇任何的交通工具。想也知道他打算先做高鐵到台北，然後轉乘最快的普悠瑪號及自強號。而且肯定的是，他會比你更快出現在終點。
我想不會有人願意參加這種比賽。只是在累積財富時卻常如此拿自己跟別人比。
比方說，若周圍有位認幟的成功人士剛好沒有記帳的習慣，或是常把「記帳是浪費時間」掛在嘴邊，但攤開存摺卻發現那人數字多自己好幾倍，開的車也是潮流到不行，職業發展看起來也相當順利，這時你的大腦可能就開始舉證，將「拼命記帳」跟「沒有用」畫上等號。然而許多人忽略的是，那位大家眼中的人，會不會是因為收入很高，所以只要存下很低比例的錢，就比一般人存得錢還多？比如月收入60萬的人，每個月只要存下5%的錢3萬元，就幾乎是多數人每月的存錢極限。
所以，存錢效率真的比很多人想的還重要，因為在你的收入還沒趕上來之前，關注存錢效率才會對你有利；在你收入變更高之後，維持存錢效率也才能讓你更快累積財富。其實，我自己剛開始也沒有意識到存錢效率的影響有那麼大。以前我正是個「往北走」的人，看著存款簿的數字持續增多就很安心。但事實上，我一直在減損我的效率，或者該說我讓努力辛苦工作成果不斷打折，我雖然知道時間管理的重要，但卻浪費過往努力存下的「時間」。
有記帳，才知道如何調校存錢效率
我真心希望你我都有個更好的未來，也是我持續寫文章的原因之一，因為理財中有許多方面都是看不見、摸不著，什麼時候影響你不知道，就像現在正吸進你鼻子裡的氧氣，它非常地重要，卻難以意識到存在，一旦缺少它就會非常的痛苦，甚至造成難以挽回的損失。存錢效率就是如此，短期內可能看不見有多大好處，長期忽略而漏掉的「金錢」卻是無法挽回。
因此，拋開這樣的觀念吧！別再跟自己說有存錢，就不用再記帳。除非，你的收入來源已經不需付出太多時間就能維持；除非，你的財富已經允許盡情花用也不擔心短缺；除非，你和家人的畢生花費都已經安頓好，不然你一定要持續記帳，養成關注存錢效率的習慣，然後妥善分配每一分賺來的錢。當你能夠安排好你現有的收入去向，你才是讓自己的過往辛苦發揮更大效益，最終，也才會讓自己的未來活出更大的滿足。
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見鬼和天人合一
自古以來都有部分人說他見鬼了。如亡者頭七回家，或是在萬聖節、中元節時發生。對自己身心鍛鍊的基督教、回教、印度、佛教、道教徒，在鍛鍊到極致的時候，也說感受到天人合一，這種和萬物無法區別的合一感。當代腦神經研究如何探尋可能的解釋呢？
研究此現像者Giulio Rognini 認為，感覺有鬼的人，通常見到的鬼是和自己的身體狀態一致，自己站著不動，鬼就不動，自己在跑，鬼就在跑。這種體感可能是大腦預測與實際感覺發生差異，造成體感出現在身體外，於是腦就解釋成見鬼了。
而且，某些腦部病變的患者，如果是屬動作與空間定位的區域受損，在相同的實驗中，比對照組更容易感覺見鬼了，甚至無法作完實驗。實驗是在黑暗中，讓受測者推一根連動的桿子，往前推，就會有一桿子從身體後面碰觸受測者，幾次後，再讓連動延遲幾秒，這是預期會和真實有差異，人就會感覺意外，有人會以為自己在飄， 有人會以為有其他人靠近他。
持續靜坐鍛鍊的人，甚至加上絕食只喝水很長一段時間，這種閉關修練，可能會創造出一種極端的身體狀態，而讓體感產生特殊的感受，而由於靜坐者正在追求與神接觸，把這種異象解釋成天人合一、神的聲音、涅槃，似乎也是一種可能的解釋
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這本書真是太”心法“了，直到看完整本書，都還很難有明確的心得。
一開始並不是直接看到這本書，而是在國外的媒體上看到有關這作者的報導。
報導中介紹了他們這群Paypal幫的故事，以及這作者對許多事情的看法。
其中一項最令人印象深刻的，是他提到過去幾十、幾百年前，人們對知識渴望，也對未來樂觀，靠著技術累積發明了許多能改善人生活的東西，直到幾十年前，人類渴望能上月球，甚至未來能上火星居住。以當時科技進步的速度，很多難以想像的事情似乎都即將可行。
但是數十年過去了，現在的科技仍然很發達，知識累積更快速，但是卻沒有出現能夠明顯改變人生活的技術。雖然網路、電腦、手機也都算重大發明，但人們的生活也並沒有因為這樣，而有顯著的不同。
所以他更在乎的，是什麼樣的科技與技術，可以真的帶來跳躍式的改變。
某一部分應該也是呼應作者提到的，1到N並不困難，但最難的是從0到1。
他後來陸續投資許多公司，目的都是更積極的改變人們生活，他的好友馬斯克新創的三家公司：能源、太空船、電動車，也是在這理想範圍內。
回想起來，在二次大戰後手塚治蟲所畫的原子小金剛，幻想21世紀就有很多智慧的機器人出現，而大家熟悉的多拉A夢，則是幻想22世紀就會有萬能的百寶袋。
不過隨著數十年時間過去，確實具改善的進步不太多，除了數十年前靠著陽春的電腦就能讓人類踏上月球，但是數十年後，說隨便一台iPhone都比過去整個房間的電腦要強太多，但是這麼強的科技與運算技術，還是沒辦法送更多人上月球。
回過頭來看這本書，說實在的光看第一次，還真不是很了解到底我能從這中間接收到什麼訊息。直到現在，都還是沒辦法很完全吸收。就如同我第一次看巴菲特的書，以及第一次看科斯托蘭尼的書一樣，總覺得他講他的，我看我的，看完了卻沒太多感覺，直到經驗累積至一定程度，才會真的對內容有感。
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代理人問題的解決方案《The Clash of the Cultures》
柏格(John Bogle)在《The Clash of the Cultures》中提出，近代股市的改變趨勢是交易量增加，短期高頻率買進賣出的人大增。這種趨勢代表投機與賭博的程度大增，初入股票市場的人很容易就被誘惑到短線投機的陣營。雖然當初鼓勵普通人來投資的證據，都是依據二十年以上的長期投資報酬率，股票會優於債券的歷史統計。
資本文化出現兩大代理人問題。經理人在替股東管理時，很容易為自己的利益，而犧牲資本股東的利益。基金經理人在替投資受益人管理時，也很容易為自己的利益，而犧牲基金的資本主人的利益。而這兩大代理人問題，往往以只注意短期獲利和短期股價趨勢，為共同呈現的現象。因為創造當下的短期獲利可以讓經理人攬功，即使這會犧牲資本股東的長期利益。
而巴菲特的購併條件與策略，似乎也可以說是一種對代理人問題的解決方案。首先，篩選標的時重視對方經理人在管理上是否節儉吝嗇，因為第一個代理人問題最常見的現象就是豪華的經理人辦公室和交際費用。其次，對所購入的企業強調將會永久持有，這讓經理人知道巴菲特要的是長期的利益，而非短期快速獲利。波克夏本身很像一支基金，巴菲特與孟格就是投資經理人，他們對股東的態度則是像合夥人，不收取按資產百分比的管理費，只有固定薪水，而是一同靠波克夏價值的成長而獲利，獲利和虧損幅度都和其他合夥人一樣。
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六都選戰與居家環境前瞻性議題
莊孟翰│理財周刊744期│2014-11-28
在政府不夠完備之整體住宅政策下，備受矚目的六都選戰，除社會住宅外，似乎都未有針對高房價與未來居家環境需求議題，提出較為具體可行的策略性規劃政見。
雖然之前政府陸續提出因應對策，如內政部十年興辦十萬戶社會住宅等。惟至今仍未見具體可行的實施計畫，尤其值此房市景氣轉折關鍵時刻，政策走向與民眾購屋依舊理不出一個頭緒。
其實，就當前整體政經發展趨勢，各地方政府應積極推動政策主要如下：
一、社會住宅：除中央每年固定租金補貼、利息補貼名額，如何將閒置或低度使用之公有土地、房舍徹底清查，以供興辦社會住宅；其次，如何借力使力，例如立法院財政委員會已於五月初審通過非自住房屋法定稅率為一．五％至三．六％，不妨仿照台北市採差別稅率方式課徵，如此，即可將增加稅額用於補助弱勢族群之租金補貼。
二、都市更新：就房價較高而較具有都更機會，尤其是雙北市，更可規劃容積獎勵回饋機制，並將回饋資金全數支援社會住宅基金。
三、人口老化：根據國發會發布，截至民國一五○年，總人口依高中低推計，可能只剩下一九二七．四萬人、一七九五．二萬人、一六六二．八萬人，六十五歲以上老年人口比例更將分別高達三八．二％、四一％、四四．二％，未來不僅老人照護問題愈來愈多，公共設施或居家無障礙空間需求亦將有增無減。
四、區域生活圈：截至十月底，台灣總人口二三四一．七萬人，北部區域一○五一．六萬人，占四五．一八％，由此不難了解，人口過度集中北部所衍生之種種問題，未來六都更應積極建構獨立自主的區域生活圈，以期全面提升生活品質。
為因應未來社會快速變遷，除上述種種需求，更應就交通建設與產業政策，分別研擬一套兼具地方特色之策略性規劃，以期產業、就業、所得、消費與居住需求緊密連結、相輔相成，才真正符合眾所企盼選賢與能、服務鄉梓，具前瞻性規劃與施政魄力的地方首長。
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為別人薪水抱屈的央行總裁
一般而言，央行總裁彭淮南的名聲很好。不過，今天這個新聞，說台灣央行總裁薪資太低。又翻出彭過去的談話，為別人薪水抱屈的央行總裁。似乎在替央行總裁這個職位建立加薪的理由。這其實就是各國私人企業為何董事長薪資高漲，遠遠大於基層人員的原因，因為董事長彼此愛比較，而且董事長能影響自己薪酬的能力很高。
我認為這也是累進稅率不見得能改善企業內貧富差距分配不均問題的理由。當累進稅率的最高稅率越高時，只會加大高所得者繼續要求更高薪資的動機，而當總裁說自己的薪資太低，有多少董事會能夠守住，應該是很少，否則稅率還低時就不會讓公司內高低所得差距這麼大了。因此，累進稅率越高，反而公司內高低所得差越會擴大。只會便宜了公部門，預算多時容易加薪，也方便徇私給人恩惠。
社會輿論的壓力應該是在過高的民間經理人，要求降低民間經理人最高薪資，而不該是在附和為別人薪水抱屈的公部門官員，調高公部門官員的薪資。調高累進稅率的最高稅率不如尋找一個類似暴利罪的方式，找到一個類似20%最高年利率限制的方式，用法律限制民間經理人的最高獎金與薪資。歷史上比較有效率地縮短分配不均，應該是最低工資和會罷工的工會，強制設立工會，給與罷工權，讓工會參與薪資協商。
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黃金投資揭密！現在是進場好時機嗎？
陳怡婷│理財周刊744期│2014-11-28
近來受國際多空因素影響，黃金價格直直落，一度來到近一年來最低點每盎司一一三一美元，創下四年新低紀錄。是不是又會跟去年一樣，出現「中國大媽」搶購潮？
二○一三年四月，國際黃金價格經歷一場暴跌！從每盎司一五五○美元下跌至一三二一美元。隨後即出現搶購熱潮，尤其是中國的散戶投資者相當熱中，這些散戶當中又以購買黃金首飾的中年女性居多，因此被戲稱為「中國大媽」。
其實，自去年起，國際金價累計大跌二八％，創三十二年來最大跌幅。然而，大媽的熱情阻擋不了國際黃金市場下跌趨勢，在跌破國際金價每盎司一一八○美元支撐點後，市場陷入一片悲觀。甚至有些國際分析機構預測，金價將跌破每盎司一千美元，中國大媽未來沒得翻身了嗎？
今明兩年黃金投資四大關鍵要點
台灣銀行貴金屬部副理楊天立認為，回顧去年以來，金價持續走軟，首先跌破三十二年來新低，今年至二○一五年金價指數偏弱，展望明年是打底年，而底部形成於二○一六年上半年，屆時將脫離底部，這中間，美國何時升息將成關鍵！
「美國升息的時間點，對金價來說是一種凌遲！」楊天立說道。
因為升息不升息，與金價的連動性太大了！金價的上下震盪，都與升息脫不了鉤。楊天立接著指出，日前高盛發布二○一五年十大經濟趨勢預言，認為美國九月以前不可能升息，這段時間金價肯定會持續震盪。
以目前影響金價最主要的因素來看，有以下四點，但主要還是美國的貨幣政策，去年至今年以來，關注ＱＥ(量化寬鬆)何時退場、何時升值，都成為影響金價重要關鍵。
(一)ＱＥ退場─美元何時升息：ＱＥ施行時期，美元的持續貶值凸顯出黃金的避險功能，進而促使金價上漲。然而，一旦結束ＱＥ政策，美元又會恢復國際通用貨幣的強勢，重返升值之路，有可能升值到一百以上(現在還不到八十八)，升息幅度達一○％以上，但若是從二○一三年至二○一五年，有可能強勢升息達二○％以上，刺激美國股市和全球股市，如此一來黃金避險作用自然退卻。
黃金投資揭密！現在是進場好時機嗎？
陳怡婷│理財周刊744期│2014-11-28
(二)通膨減緩，油價下跌：石油價格和黃金價格的關係「理論上」應是「正相關」，因石油為重要原料，一旦上漲，物價便蠢蠢欲動，緊接著而來的是通貨膨脹，民眾因而會將錢轉成貴重金屬，以圖保值；但是，美元與石油價格可說是「負相關」，意即美元貶值就會引起油價上漲，而美元升值引起油價下跌。
楊天立認為，從金價與油價關聯性來看，短線(二○一四～二○一五年)是負面的，但中長線在低油價、低通膨的情況下，黃金需求會逐漸下降，關聯性也漸漸脫鉤。
(三)ＱＱＥ有支撐，但力道不足以反彈：雖然美國已結束ＱＥ，但英國、歐元區(尚未推出)的ＱＥ，日本貨幣寬鬆被稱為ＱＱＥ(quantitative and qualitative easing)，對於金價是有足夠力道支撐的，不過市場解讀，若是美元轉強，熱錢仍有可能往美國股市流動，進而帶動全球股市。
(四)新興國家提高黃金儲備，有利支撐：中國及其他新興國家中央銀行持續買黃金，主要是為提高外匯準備金中的黃金儲備能與已開發國家等發達經濟體相比，現已有美元、歐元和黃金，整體是增加了，但黃金比例仍低，因此趁金價去年大跌，創三十二年來新低紀錄，今年持續下探歷史新低點，也因此這兩年購買黃金比例偏高，並非炒作，而是有所需求。
楊天立指出，二○一五年還不是買點，要先清楚金價主要為資金(熱錢)及市場主導，在資金面壓力漸漸減少下，資金都已流出，剩「短線」會興風作浪的少數資金。
以全球第一大黃金ＥＴＦ基金SPDR Gold Shares為例，去年淨流出量為五百公噸(近六百噸)，而今年淨流出量僅有六十多公噸，預估明年會更少，這些都非受國際長空因素影響，而是自二○○八年金融海嘯後，為刺激經濟而施行量化寬鬆政策產生的熱錢，在市場上流竄的數量減少了。
黃金基本面轉好 熱錢退散
楊天立指出，資金也是供需中重要的一部分。簡單來說，過去三年以來，熱錢已經被消化，黃金的基本面也漸漸回歸正常。不過，有趣的是，消費性的黃金需求卻不斷增加，其中包括消費性產業和製造業、工業(科技類)，貴金屬是用量增加。
黃金投資揭密！現在是進場好時機嗎？ - http://goo.gl/xDDK8D
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台灣房市走了十多年的大多頭，多數建商荷包滿滿，咸認可挺過這一波的打房所帶來的衝擊，但面對買氣不振，不少建商內心在觀望中都忐忑難安。
股市行情不好，台灣房市也是冷颼颼，連帶影響房仲業及營建業的業績大起大落，進而影響到股價的表現，不少去(二○一三)年表現好的營建股，今年股價都大幅拉回。
就房仲龍頭業者信義房屋(9940)來說，除了第三季營收較去年同期減少三三％外，若逐月比較其營收，也可以發現，幾乎都較去年同期衰退，而一至四月的衰退幅度還在一七％以內，但從五月起都增加至二成以上，且一路攀升至衰退二五．六七％，由此也顯見房市中古市場的成交量一直在萎縮中。
一葉知秋，預售市場的情況也不好，連帶影響到營建股的獲利及股價表現。像興富發(2542)、皇翔(2545)、華固(2548)、遠雄(5522)及長虹(5534)，過往因為獲利表現績優，而被稱為「營建五虎」，但今年的股價表現卻令投資人失望。
營建類股 股價直直落
營建五虎股價不太理想，一方面是政府實施IFRS會計準則，採全部完工入帳認列法，但工程施工進度若沒有控管好，可能好幾個月因沒有可完工認列的情況而業績掛零，或者是某一個月的業績卻突飛猛進，有好幾倍的成長。
最明顯的例子是長虹及華固，以往都以一年賺逾一個股本而受到投資人的青睞，但依據該公司已公布的前三季獲利表現來看，卻落後同業，如華固前三季ＥＰＳ小虧○．七三元，而近年從未虧損的長虹，在第一季竟出現虧損後，第三季因林口「世紀長虹」已是新成屋，一有房屋銷售就可入帳，因此，在單季由虧轉盈，累計前三季ＥＰＳ為一．五九元。
營建五虎中，獲利最好的還是興富發，今年前三季累計ＥＰＳ達九．九二元，法人預估，因其第四季還有一波交屋潮，全年ＥＰＳ仍可望超越十元以上；興富發因為近年推案都在四、五百億元以上，而能維持正常的完工入帳，使得業績及獲利表現都還維持去年的水準。
至於皇翔前三季ＥＰＳ則有三．一八元，在已公告的營建類股中還位居前五名以內，問題是，若跟去年同期有五．二六元相較，則是大幅衰退近四成，原因也出在沒有案量入帳，而今年業績全看位於信義計畫區豪宅「御琚」的銷售速度，以目前獲利的部分來看，主要來自於「御琚」有賣掉三戶的貢獻。
不過，更讓營建公司扼腕的是，雖然有些公司仍維持獲利，但就股價表現來說，實在不甚理想，以興富發來說，自八月從高檔七十三元除權息下來，股價愈盤愈低。
年賺一個資本額 榮景不再
而昔日股價在八、九十元，甚至去年曾高到一百多元的長虹，今年九月還有九十元高檔，但一除權息後，股價也跌了三、四成。
華固股價也從九月份的七十多元，除息後，下滑至五十元上下，處於貼權狀態，若相較於去年七月份曾至一一○元的價格來看，幾乎可以說是形同腰斬。
從過去的獲利績優生，股價都能維持在八、九十元高檔，但如今股價直直落來看，下滑因素除了跟著大盤指數回檔外，也跟台灣房市景氣不明，看空者居多有關。
加上房市今年成交量往下滑，除了低到跟二○一二年的量相當外，還有可能回到二○○三年ＳＡＲＳ後的量，都為明年的房市景氣增添不少空頭意味。
但因為是上市(櫃)營建股，不少建商都表示，每年都得推案，往後年度才能有完工建案可入帳，因此，即使房市景氣混沌，還是得硬著頭皮推案。
至於未來建案的開案價格有沒有可能下修？建商則持觀望態度，尤其市中心精華區的開價，降幅不大，但這不是絕對，仍要看明年大環境的氛圍而定。
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2014年11月28日 星期五
連勝文的「大型企業」政府v.s柯文哲的「全民」政府，你投誰？
隨著本周六的選舉將至，《一個分析師的閱讀時間》與《觀政見》平台這個月的短期合作也將告一段落。雖然這次合作時間很短、雙方合作的文章篇數不多，甚至只針對台北市候選人撰文，但我相信這絕對只是個開始。我希望《一個分析師的閱讀時間》能扮演投石引玉的角色，讓更多優秀的寫手願意回歸政見、從政策面看待每一位候選人。
周六過後，柯文哲與連勝文這兩位的其中一位將成為下一任台北市長，而這兩人的政見絕對是跨越所有縣市最完整、全面且精采的論辯。兩人在許多小政策上雖然相同，但就大方向而言，這兩位的概念截然不同。我認為，連勝文與柯文哲這場選戰，是戰後嬰兒潮世代對抗後1976世代價值觀的對決──換言之，這是一場世代衝突。
我在〈親愛的嬰兒潮世代，請祝福，但切莫道歉──回應「陳文茜：這個國家太對不起年輕人」〉以及〈從太陽花學運看世代信任危機〉直指「世代衝突」是近年社會運動的核心。這場台北市長選戰，無獨有偶地也延續了上半年太陽花學運的調性，以正規選舉的規模翻上台面。最有趣的是，從兩人的政見看來，1970年出生的連勝文代表了戰後嬰兒潮世代，而1956年出生的柯文哲代表的卻是後1976世代。
連勝文主打傳統國民黨的安定牌，多數政策都延續自現任台北市長郝龍斌，論述完整、明確，有相當合理的財務規劃。我認為連勝文心中的「政府」像是一個「大型企業」，因此他強調效率，用一種能夠平衡收支的思考模式來思考台北市的未來。連勝文抱持著傳統大政府思維，認為政府應該鉅細靡遺地替人民解決一切問題，因此他的政見格外重視細節，連執行方式都能談得很清楚。這完全是上個世代的政治想像。
柯文哲於選戰前三天發表了完成度高到讓人讚嘆的線上政策白皮書，我認為他提出最重要的概念就是「I-Voting」與「參與式投票」。柯文哲想像的政府，不是一種廟堂之上的政府，而是全民政府。過去直接民主之所以無法實踐，最大的主因就是時間與金錢成本過高；然而，網路時代終究會在兼顧安全可信與廉價即時之間取得新平衡，讓直接民主成為可以實踐的現實。柯文哲看見的政府，絕對不是連勝文所信仰的傳統政府，而是一種高度透明化的公共運作模式。
如果說連勝文認為政府是一座城市的大腦，由少數決策者與政治代表處理資訊並且傳達各種指令；柯文哲則認為所有人民才是一座城市的大腦，每一個人都是神經突觸，只要能彼此高速交換資訊，就大幅提高決策品質。這是一場世代之爭，同時也是開放與封閉、未來與過去的路線之爭。當然，創新具有風險。任何人都不會知道，歷史的轉折點會發生在什麼時候，太過貿然嘗試任何新概念，都可能面臨相當大的風險與危機。在2014年的此刻，連勝文選擇打出一張穩穩妥妥的安全牌，柯文哲卻企圖反轉目前台灣政治僵局而下了一手險棋，不論你做出怎樣的決定，你都應該清楚自己到底選擇了怎樣的未來、又拒絕了怎樣的未來。
未來，從來離我們都不遠。
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克服拖延，簡單但不容易《拖延心理學》
只要是有關於人類行為的改變，都是簡單但不容易的。克服拖延也不例外。因為你要克服的是大腦中神經元已經增厚的連結，也就是你過去習慣所積成的神經網絡。大腦神經雖然是有可塑性的，但是塑造並不是只用一個念頭就能成功的，這是一段漫長的過程。
《拖延心理學》所提出的克服方法，都是簡單但不容易的。很像過去寫過的，投資理財是簡單而不容易的(simple but not easy)。首先是盤點自己的拖延情況，就像盤點資產負債與收入支出記帳一樣。然後，你要設定明確的行為目標，就像設定明確的財務目標。再把明確的行為目標分為許多階段，分成許多比較容易的小步驟、小目標。用表格規劃自己的時間，寫上平常已經使用的時間，把空下來的時間分配給目標，類似支出預算和負債時的還款計劃。一開始用一週當做檢驗的週期，檢討失敗的地方，發生了哪些拖延，學到什麼可以改進的地方，改善環境與計劃，用小成功來獎勵自己。
去測量自己的時間感，不要用你感覺某件事要花多少時間來做計劃，而是要真的用碼錶量客觀的時間，改進自己估算事件時間的能力，例如用碼錶量小孩吃完早餐到出門到底要幾分鐘，而不是心理預測卻又每次感覺緊迫。這有點像我建議投資人把指數報酬率與自己主動投資報酬率比較，客觀地估算自己超越市場報酬的能力。學會接受別人幫忙，和拒絕某些人與事，這有點像用錢去購買休閒時間，和拒絕消費主義養成節儉人生觀。給自己充足的休息睡眠和定時做運動，由於改變大腦需要意志力，而睡眠和做運動有助於提高大腦前額葉抑制衝動的能力。安排最佳的工作時間給目標任務。
還有一章講到幫助小孩的方法，很值得分享給做父母的讀者。幫助小孩設定小目標，每個工作時段5~15分鐘。幫小孩辨識時間，買個計時器，並教小孩使用。設定清楚的界限和結果，照實執行後果。適當獎勵，並把藉口與獎勵結合，例如孩子用餓了當藉口，你就說，你餓了，所以再做15分鐘就好，做好就去吃點東西。記住工作是孩子的，不要幫他做他自己能做的事。尊重孩子的選擇，在可行的範圍內，盡量讓他自己決定。打破完美主義，幽默談論自己的錯誤，承認人都有極限與缺點。談論恐懼，告訴他勇氣是克服恐懼而非毫無恐懼。以好奇而非批判的態度來聽孩子的話，不惱怒、不貶低，尊重孩子拖延的原因，幫助孩子控管這種恐懼的原因，採取行動，克服拖延。
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2014年12月1日 星期一
寫在大選之後──只因為自由是人類最深的渴望
九合一大選結束了。從台北市看來，柯文哲贏了連勝文；從台灣看來，民進黨贏了國民黨；從世代價值來看，後1976世代贏了嬰兒潮世代；從政治發展來看，台灣民主更進一步。
政治版圖重新分配
這場選舉帶動的政治版圖重新分配影響相當大，特別是民進黨這次在全台灣總共贏了一百萬票贏得2016年總統大選的機率大幅度攀升，這將成為藍綠雙方未來一年的政治假設。
就國民黨輸得如此慘烈，連從來沒有輸掉的外島都輸了大半看來，國民黨黨主席馬英九理當負最大責任。事實上，馬英九也確實沒有任何藉口。第一，他身為總統卻沒把中央政策搞好，帶壞地方選舉選情，不要說沒有幾位候選人敢打馬英九牌，甚至連他支持的年輕愛將陳以真最後都拒絕與其同台試圖挽救選情。第二，他默許空降的連勝文取代耕耘已久的丁守中出馬競選台北市長，而這次台北市長的氣氛又影響到整個北台灣甚至全台灣的選情。第三，馬英九去年底不好好擘劃今年的選舉策略，居然還把重心放在內鬥王金平，國民黨內部的雜音只會越來越強烈。我去年評論馬英九鬥王金平時特別提到，隨著馬英九的任期越來越短，他的政治控制力只會越來越弱，再加上這次選舉大敗，2015年肯定是馬英九完全跛腳的一年。馬英九當機立斷斬掉行政院長江宜樺，以政治手段來說這招相當高明，一邊保住了自己黨主席的身分，同時還讓江宜樺變成活棋；但就大方向而言，不論金溥聰的策略再怎麼精妙都難挽馬英九的政治頹勢。
這次連勝文輸得如此慘烈，最不開心的人一定是連爸爸連戰，因為連家接連兩代都是台灣大選史上的票房毒藥，再也沒有什麼比這更丟臉。連家在國民黨的實質影響力恐怕江河日下，連勝文雖然能維持其國民黨高層的地位，但不太可能在幾年內就能直接再次披上國民黨戰袍參選。朱立倫勉強守住新北市，是國民黨2016年總統大選唯一的希望，但以朱立倫判斷時局向來精準，恐怕會拒絕出馬競選總統寶座。這次朱立倫差點落敗，對黨中央一定有很大不滿，特別是馬英九居然不辭黨主席放手讓朱立倫掌舵國民黨。馬朱這前後兩代國民黨明星之間到底是真和諧還是假和諧，2015年必見分曉。
民進黨此次壓倒性大勝，短期內士氣必然大振，但半年之後內部氛圍一定相當詭譎。這次選舉最大功臣恐怕來自民進黨外部：執政能力很差的馬英九、權貴形象重挫選情的連勝文以及素人超級政治明星柯文哲，內部如何論功行賞、2016年該由誰出任競選，都有很大討論空間。在危急時刻出來撐住黨務的蔡英文當然還是民進黨不錯的首選，但陳菊、賴清德這兩位南霸天不可小覷，甚至或者會有像柯文哲這樣的政治超新星出現。簡單地說，蔡英文雖然稱得上是政治明星，但卻沒有超級明星的光環，與馬英九調性過度接近更是她取得2016年總統大選入場券的致命傷。相反的，對於陳菊跟賴清德這兩位政治人物而言，也許只有一次這樣天時絕佳的好機會可以讓他們登上總統大位，我認為即使他們不努力爭取大位，他們的幕僚與支持者也會不斷簇擁他們持續往前。民進黨會不會再度上演一場政治內鬥，相當值得觀察。
「世代衝突」將不斷延燒台灣政治
我一直認為這次台北市選舉有相當重大的意義，這個意義不只是政治素人挑戰政治世家、無黨籍挑戰國民黨，更是一場從檯面下的太陽花學運翻上正式政治檯面的世代衝突。「世代衝突」是今年台灣一切重大政治議題的主軸，這個主要基調已經從2008年醞釀至今，未來會持續好幾年的時間，甚至可能會一路延伸到2020年。
在這次選舉中，後1976世代已經很擺明地拒絕了政治裙帶關係──關於這一點，不只是國民黨要深自反省，民進黨最好也大幅度自我檢討一番。看看這次出線的年輕議員中仍有許多政治或者財團第二代，例如光是台北市北投士林區議員就有薛凌的兒子何志偉、謝長廷的兒子謝維州與陳碧峰的女兒陳慈慧，而這幾位全都是民進黨籍。我認為不只是國民黨，包含民進黨也都還在玩過去那套裙帶政治的老把戲。
這次選舉，證明了台灣第二大世代後1976世代已經有實力取得政治主導權，在政治論述的高度上更是把嬰兒潮世代打到潰不成軍；台灣接下來幾年的所有重要政治議題恐怕都將持續圍繞在世代衝突這個主軸上，而且後1976世代會逐漸蠶食鯨吞取得最終勝利。我個人認為，目前所有後1976世代所代表的法案中，最具象徵性的莫過同性婚姻，在美國各州都逐漸承認同性婚姻的合法性、台灣有超過50%支持度認同同性婚姻的氣氛下，這個法案何時通過，就意味著後1976世代何時超越嬰兒潮世代。讓我們拭目以待。
此外，我想特別談陳文茜今天發表的〈你的一票，並不完全屬於你自己〉這篇文章，這篇文章我認為可以跟選前郭台銘「民主不能當飯吃」言論拿來一併討論。什麼叫做優質民主？什麼叫做劣質民主？這可能是一種結果論。換言之，如果一個國家的民主政治能替人民帶來更好的生活，那就是優質民主；如果不能，那就是劣質民主。但問題是：什麼叫做「更好的生活」呢？每一個人定義的「更好生活」都不一樣，甚至在同一個國家中的不同人民也都會對生活有不同感受。
這就是為什麼我們認定的民主，應當是票票等值。
我們無法定義、也不該定義他人對於美好生活的想望，我們只能不斷討論、辯論，試圖在每一場論述中找到更加平衡的方向，而不是死死地朝著一個方向猛衝，完全不顧已經有人被拉在地上拖著走。陳文茜提到的「蠅頭小利超越大政策是一種錯誤」，某種程度上並沒有錯，但換個角度思考，如果不是每一個人都想要享受「我們擁有一座歌劇院」的優越感，我們真的應該犧牲這些「裝假牙式」的蠅頭小利，換取某些只有少數人才想買門票入場的建築奇蹟嗎？這些問題，不應該有任何預設的答案。這就是「票票等值」的民主可貴之處──讓那些被拖在地上傷到渾身是血的人，有機會說出他們的想望。
郭台銘與陳文茜都是相當效用主義(Utilitarianism，又譯功利主義)的人，事實上我並不反對效用主義，但效用主義在邏輯上最大的問題是：沒有一種價值觀，能夠定義所有人的幸福。郭台銘與陳文茜顯然選擇了一種經濟為核心的論述，這也沒錯。我認同經濟對台灣的政治獨立性而言是最重要的要素，如果台灣沒有強勢的經濟實力做為依靠，政治獨立撐不久──我在〈沒有硬實力就沒有軟實力〉中就強調過這個概念。如果陳文茜與郭台銘的態度是「我認為是這樣，但大家還是可以自己考慮一下，做出選擇」，那我無話可說，但這兩位抱持的態度卻是「你們都瘋了嗎，只有我說的才是對的啊」，這就讓我無法接受。
事實上，這也是目前世代衝突中一個極大的引爆點：嬰兒潮世代的父母/主管/企業家/政治人物，多數都是控制狂，他們無法接受有晚輩挑戰他們的意見。這些人一邊批評子女或者部屬不夠積極，卻又一面打壓這些人展現自己的想法與意見，然後讓整個國家充斥一種反創新、反思考的氣氛，這才是產業無法升級的主因。台灣真正的問題，就是嬰兒潮世代象徵的威權主義，以及這整個世代普遍差勁、無法適應知識經濟時代的管理能力。
我想告訴所有嬰兒潮世代的威權父母，如果你們還以為你們後1976世代的「孩子們」只是孩子，只能拿出上個世代的狹隘價值觀壓迫這些年紀已經30歲的晚輩，那麼，你們注定會吃苦頭。想想你們30歲的時候，你們如何對待你們的上一輩、你們有多厭惡他們的壓迫與威權，在想想你們在我們眼中的樣子，我想你們就能稍微懂我們有多辛苦。你們出生在一起供給不足的世代，你們童年貧窮，但這同時也給予你們在青年時代能透過努力就獲得成功的客觀條件；我們出生在一個供給過剩的時代，我們童年富裕，但我們成年之後卻發現努力與學歷都沒有用，唯有家世才是一切。
且讓我引用我在〈親愛的嬰兒潮世代，請祝福，但切莫道歉──回應「陳文茜：這個國家太對不起年輕人」〉的結語：「親愛的嬰兒潮世代，我們感謝你們給與的庇蔭以及困挫，請別把我們當作是長不大的脆弱嬰兒或者命中註定的失敗者，我們真的不需要你們道歉。如同你們父母那輩不需要解決你們的困境，這世界上也從來沒有誰能真正解決其他人的困境。你們的成敗都將隨著時代化為歷史，我們的時代才剛要開始。親愛的嬰兒潮世代，請祝福，但切莫道歉。」陳文茜小姐，你在約莫一年前才跟年輕人道歉，但現在又在電視上公開以諷刺地語氣說著：「這是太陽花學運的勝利。」我想告訴你，你的道歉與諷刺，說的是同一件事情──你們是個控制慾過剩又精神分裂的世代。我們愛你們，我們能包容你們，但並不表示我們得接受你們所有價值信念；你們擁有權力，因此球現在在你們身上。我們正等著你們能真正愛我們、包容我們，並且用一種把我們當作與你們一樣是成人的對等立場，與我們對話。
衝突永遠是一種對話的形式，世代衝突，仍會持續。這場選舉，只是正式開始。
選舉過後，未來台灣會怎麼走？
英國《金融時報》亞洲版主編戴維皮林這個月初的一篇文章〈台灣不再受人關註？〉相當有趣，他在文末指出：「台灣選民甚至可能會在2016年把國民黨趕下臺，取而代之的可能是反對黨民進黨(Democratic Progressive party)。」從這次民進黨大勝的結果看來，我認為各國在評估台灣政治走向時，都將認為2016年民進黨拿下大選的機率很高。
問題來了：即使台灣2016年轉為民進黨執政，那麼台灣的後續發展會怎樣改變呢？請你先把這問題放在心中，提出你自己的看法。
先說我的結論，我認為不會有任何改變。台灣這十年來遭遇的真正問題並不是內在環境有什麼太大改變，而是外在環境的變化太過劇烈。中國經濟崛起，在生產方面取代台灣產業鏈的位置；韓國集中資源壓重注在大型企業，迅速成為有實力挑戰日本地位的科技大國；讓台灣賺取大筆財富的電腦時代已成歷史，而台灣在智慧型手機時代並非主要贏家。因此，不論台灣的選舉結果為何，都不會改變這個外在情勢不利的局勢。台灣早就進入一個缺乏天時的時代。
對於缺少天時地利的台灣而言，唯一的解藥是人，是所有人民都必須改變思考，用與過去不同的思維面對未來。過去十年來台灣人總愛談產業轉型，但所謂產業轉型並不是資本競賽，不是政府承諾要開幾個科學園區、文創園區就會帶來相對應的財富；產業轉型是一種大規模的思想革命，是一種不斷自我創新、自我挑戰、自我革命的運作模式。如果台灣人的思想真的開始大規模轉變，那麼最快只要花上十年就能改頭換面。
你可能會覺得我很奇怪，既然這次選舉已經看到了改變，那為什麼我又認為台灣的未來不會有任何改變呢？因為我看到的是，多數台灣人仍將未來寄託於政治結果，以為只要投下一票、換一群人，我們的未來就能有所改變。這是百分之百錯誤的想法。如果多數台灣人，包含後1976世代都還抱持這種「改變只能由上而下」的思維，那這個國家的漫漫黑暗只能說是剛入夜而已，還看不到黎明盡頭。越是嚴重的問題就越是複雜，越無法依靠單一手段就能否極泰來，這世界上從不存在著不經苦難不需思考的萬靈藥。
民主從來就是一條很長的道路，沒辦法加速，也沒辦法回頭。我們並非不能理解陳文茜或者郭台銘對於外在環境、對於大時代的擔憂，但即使如此，時代仍不會倒退。我們不像嬰兒潮世代，年輕的時候可以堅信著民主政治與自由經濟一定能帶來平等富裕的生活；我們現在終於知道民主政治可能變得民粹、知道自由經濟可能讓貧窮者更貧，我們甚至不知道民主的終點是什麼，只能依循著人性本能中對於自由的渴望，執著往前走。親愛的嬰兒潮世代，感謝你們把國家帶上民主之路，你們現在不能停下腳步，我們正等著你們一同前行，即使前方滿是荊棘，我們也當勇敢攜手前進。
只因為，自由是人類最深的渴望。
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學習富人的5大特性，靠自己也能晉身薪富族
前情提要：在《鄰家的百萬富翁》書中，作者實地採訪淨資產擁有100萬美元以上的人，以調查的結果來歸類分析，是什麼原因讓他們能夠致富。
當然，如果受訪者的資產都是靠爸才有的話就沒太大意思，總不能開頭第一條建議就是投胎呀！（丟書）這本書主要探討的是同樣白手起家，資產淨值屬於富足與平均層級的差異在哪裡？較富有的人身上有什麼共通的特性？是如何運用賺來的收入再致富？簡單地說，他們是如何靠自己拼出財富的。
致富5大共通點
最後作者歸納出這些所謂「有錢人」的共通特性，除了大部分人都不是靠承繼遺產而是靠自己雙手外，其餘還有5個特性造就他們可以比其他人快累積財富。也因為我覺得這5點值得一再學習與提醒，所以特別再把這5個面向整理出來。
特性1》他們會量入為出，讓可自由分配資金變多
演講時我常提醒一句話：「留得住，才可謂真正財。」古時候量入為出的用意是為了不讓自己因財而家破人亡，現今量入為出的用意則是要讓可自由分配的資金變多，如此才能靠投資累積財富，或是替自己爭取時間、空間離職追求想要做的事。
雖然量入為出的道理人人知道，或許很多人也將每月花費控制在收入以內，但別忘了，單純造字面定義月光族也可說是量入為出呀！？所以，重點還是在要持續增加可自由分配資金，利用加薪或是減少不必要花費，讓自己能存下更多的錢拿去滾錢。
特性2》他們雖然節儉，但仍善於投資市場機會
作者在訪談的富人中發現，多數人在生活面都是精打細算，為得就是能夠有更多的投資資金，然後在投資機會浮現時進場檢便宜，因此財富累積也愈來愈快。
只是過度節儉有個風險：會把錢當成命看，所以遇到好的投資機會反而更捨不得用錢。這也是為何我經常強調，我們需要節儉，不過重點是把非必要的花費降低，同時將金錢運用在更容易滿足的地方，用較少的資金得到更大的消費滿足，這樣才能在心態平衡中存下更多的錢準備投資。
特性3》他們相信透過金錢取得內在自由，比透過金錢展現外表炫富還重要
你的賺錢目的是什麼？享受人生絕對需要，不過在你有足夠的金錢之前，過度享受人生只是讓自己失去自由，而被金錢給綁住。反之，如果你在賺錢的同時，將獲得金錢上的自由擺在優先，拋開一昧想討好其他人的想法，最終才有機會成為「不用被金錢控制的人」。
特性4》他們懂得管理時間、精力與金錢
仔細想想，時間、精力與金錢這三樣的共通點是什麼？就是都超級有限！你每天能花的時間已經確定只有24小時，每天能花的精力也是從早到晚遞減，金錢短期間就限定在每月那固定收入。
這三項之間除了「有限」的共通點外，善於管理它們也讓你更有條件去「互換」。因為若你有更多的空閒時間，你的產值就會比其他人高，就可以賺到更多的薪水；如果你有足夠的金錢，你可以不用工作一陣子也不擔心沒錢，換到的多餘時間就可以好好享受；如果你有更充足的精力，你做事情的速度就會更快、更專心、品質更好，同樣一件事別人做3小時你只要1小時，所以你有更多的時間或加薪的機會。
換句話說，懂得高效率管理這三項的人，絕對比任意花費，或是不在乎的人掌握更多資源，長期反應在財富的累積也就愈來愈大。
特性5》他們在工作中全力以赴，並且選擇適合自己的職業
賈伯斯的一句名言：「你選擇從事的工作必須是自己也會充滿激情的工作，否則的話你不會擁有堅持到底的毅力。」不可否認，當我們在做自己喜歡的事情時，其專注力、用心程度、耐心方面都會提升到更高一層，換來的不只是品質與細節上的完整性，更是讓自己取得更高的成就感，這些都會變成看不見的動力持續推動自己，讓心智更加茁壯。
雖然大多數人都要為「五斗米折腰」，但我認為反而更該用心做好眼前的事，因為人生際遇是無法當下就定奪的，你現在的用心都可能是明天實力的累積，當有一天你真有機會遇到自己熱愛的工作時，因為前面實力的累積，所以財富的成長性一定也會隨之成長更快。
結語
看完這五點，會發現這些都不是什麼多神祕的事，但或許也是如此所以許多人才不當一回事。不論是工作、人生還是財富上的成功，造成巨大差異的往往就是那一點點「不一樣」，可能是每天早上十分鐘的早起進修v.s晚睡趕上班；下班後一小時的閱讀v.s看電視；或是每個月幾千元的儲蓄v.s浪費，這些都是短期看來不起眼的差異，卻長期累積出無法跨越的實力。
別羡慕他人的成就，因為那是他過去努力的累積；更別放棄自己的未來，因為再高的樓都是從平地開始。人生，真的只有一回，絕對不要只當成一句警語。因為只有一回，所以更該把握有限的金錢與時間資源，好好努力；因為只有一回，所以更要挑戰自己，去完成更棒的夢想，去實現更大的富足。
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台商悲歌唱不完
鄭 臻│理財周刊744期│2014-11-28
前陣子，參加了一個傑出台商的論壇，論壇中當然有過去一年優秀台商的不平凡故事，但是令人擔心的是，台商過去雖然曾經風光過，但是前途卻舉步維艱，危機重重。
大型台商，像富士康與大潤發，根在中國好像扎得很深，其實土壤是鬆的，因為勞工成本愈來愈高，房地租金愈漲愈兇，環保要求愈來愈苛，市場競爭也愈來愈激烈。
至於中小企業呢？條件當然更加不良，尤其兩岸簽了ＥＣＦＡ之後，服貿與貨貿遲遲難以推進，又面臨世界各國紛紛簽署ＦＴＡ，台商被邊緣化的命運愈來愈近。
但是國內政治還是陷入藍綠糾纏不清的泥淖裡，熱中政治，輕忽經濟，離「丐幫」不遠，台商很無力，也無感。
在中國大陸的台商透過創新與轉型，有機會當「留鳥」，否則只有轉進當「候鳥」，到了越南，又遭到中越南海爭端的池魚之殃，我們政府的軟弱無力，不是讓續留的台商忍痛復建，就是繼續往柬埔寨、緬甸…挺進，當然表面處處充滿商機，但是篳路藍縷的日子也充滿荊棘！台商到處流浪，快成了東方的「吉普賽人」。
有人說：逐水草而居是商人特性，因此，商人無祖國。對於面臨全球化與兩岸政治夾縫中生存的台商，所謂商人無祖國，不是說商人心中沒有祖國，是找不到祖國可以依靠。
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六個月學會一個語言Chris Lonsdale
雖然Chris Lonsdale他只是用自己到大陸學會中文為例，證明六個月學會一個語言是可行的，感覺並不是很普遍性的實驗證據。他所提出的五項原則和七個行動，感覺起來是值得學習參考的，畢竟超過六個月學會，只要能學會一種新語言，也不算太糟。
他所提出的五項原則是，第一，專注在與你相關的語言內容。學了有用是學習最有效的方法。第二，從第一天就開始用該新語言當溝通工具，像個學語的小嬰兒。第三，先是去了解語言要傳達的訊息，然後你不自覺地就學會了語言(comprehesive input)。第四，學語言不像背知識，而更像體能訓練，說話要用到43條臉肌肉，學語言時臉肌肉應該會很酸才對。第五，心理狀態很重要，平靜、放鬆、愉快、好奇的人學得快，要能容忍有些模糊，追求完美會很痛苦，而讓學習效率低。
七個行動是，第一，多聽。第二，用手勢輔助，先懂比較重要，即使有單字你不知道是什麼。第三，開始組合你知道的。第四，專心在核心的語言，高頻率的字，這是什麼？怎麼說那個？我不懂。簡單的代名詞、名詞、動詞、形容詞。連接詞。第五，找到一位學語言用的父母(Language Parent)，努力了解你說了什麼，不會糾正你，用正確的說法確認他了解你想說的，用你聽得懂的話來說。第六，模仿母語者說話的臉部動作。第七，直接將新語言和腦中的影像關連，而不是用母語的字去關連新語言的字。
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不漲也不跌 房市進入整理期
黃鵬(言希)│理財周刊745期│2014-12-05
今年政府持續祭出打房政策，奢侈稅上路，市場出現變化，以往都是投資客、首購族和換屋族為主力買方，部分地區賣方市場漸漸扭轉為買方市場，投資客已消失無蹤，換屋族群比重升高，房價終於有感出現止漲訊號。
然而大部分區域價格僅持平或微幅下降，買方賣方都在觀望，使成交量萎縮，房價鬆動不明顯，形成「有行無市」景象。
蛋黃區房價下降速度緩慢，因公共建設完善，生活機能優良，工作機會多，需求持續大於供給。以台北市為例，蛋黃區就是以大安區為中心，以及緊鄰的信義區、松山區、中山區、中正區。捷運沿線都不乏買方接手。
低利環境也是支撐房價的重要因素，利率與經濟成長息息相關，台灣受經濟疲軟影響，未來仍將維持低利率環境，若貿然調升利率，房貸族將不堪負荷，恐掀大量房貸違約潮，進一步打擊經濟發展，甚至引起房市崩盤。
台灣市場狹小，加上低利率環境，閒置資金過多，其他金融商品如股票風險高，房地產保值性強，資金自然流入。
然而，今年以來政府接連祭出打房政策，多針對多屋族及投資客而來，多數蛋白區供過於求，房價開始修正。高房價區域除了首當其衝外，更與民眾的購買力有關，不過蛋黃區本身還是有其優勢條件，預料房價適當修正後還是會出現承接買盤。
大台北靠自住客基本買盤支撐，受少子化影響，明星學區依舊搶手，低總價小坪數設籍套房是主力產品，雖同樣受房市政策等干擾，房價修正幅度相對緩和，平均房價與上季相去不遠，但仍可明顯感受到房價「止漲訊號」。
房價經十二年多頭，為避免經濟受進一步衝擊，政府以政策讓房價軟著陸，若希望房價下跌，政府應增加供給，興建社會住宅，釋出土地，獎勵都更加快速度，才是解決之道。
但即使房價下跌，幅度也不致超過一成，自住客應趁賣方鬆動，議價空間加大的現在積極出價，挑房則以生活機能完善、交通便利的抗跌區域為準則，確保未來價值較不受政策影響。
種樹抵空污 環團︰企業贖罪券
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2015-04-22
〔記者李欣芳、蔡淑媛／綜合報導〕今天是世界地球日，台灣生態學會秘書長蔡智豪等人昨到監察院陳情，他們質疑台中市政府在保安林執行的「種樹抵空污」政策太荒謬，強調保安林不應成為犧牲品，呼籲「饒了保安林吧！」要求監委進行調查。
蔡智豪等人表示，台中市政府在山陽坑保安林中執行假造林，是用除草劑、除草機割除數百種珍貴小樹，再種上櫸木、苦楝、女真等陽性植物，陽性植物顧名思義需要陽光照射，但是該區域明顯陽光不足，所以這些陽性植物死亡率偏高，等於嚴重破壞大肚山地區原本的生態景觀，而台中市政府到現在卻仍不認錯。
蔡智豪質疑說，「種樹抵空污」是中央到各地方為企業打造的「贖罪券」政策，中龍鋼鐵因擴廠增加空污及溫室氣體排放，所以捐贈綠化回饋經費一千一百八十七萬元，委由台中市政府執行「種樹抵空污」的假造林方案，他要求監委調查，並應對台中市府提出糾正。
否認為產業開脫 農業局將小心刈草
台中市農業局表示，大肚山陽段造林地經費來源為中龍鋼鐵提供市府的造林綠化基金，碳權、造林衍生相關權益均歸市府所有，並無污染企業種樹抵空污情形，環保局強調，植樹只是空污減量其中一項配套措施，未來將透過污染源排放標準及許可從嚴管制，持續推動空污減量。
農業局則補充說，雜草生長快速，易與苗木競爭養分、水及陽光等，影響苗木生長，森林撫育刈草是森林經營初期必要手段，瀕危植物「狗花椒」等植物，與雜草不易分辨，造成誤刈，將請廠商加強工人樹種辨識能力，並研議除草改採孔刈或條刈方式，避免現行全刈作業，降低誤傷保育類原生樹種機率，執行造林或撫育計畫前，先評估基地內是否有需保育的原生樹種。
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