衝動換工作 7成4悔不當初
中時電子報中時電子報
2016年3月1日 下午 08:11 GMT
此處不留爺，自有留爺處？人力銀行調查指出，大環境不景氣，加上部分轉職者衝動行事，曾有轉職經驗的上班族中，有多達7成4悔不當初，主要原因包括：工作內容與面試時差距甚大、學不到專業、主管情緒化等。 1111人力銀行副總經理李大華表示，對比於農曆年前所進行的轉職調查，年後最新調查發現，「非走不可」的上班族，較年前減少了24個百分點；轉為「騎驢找馬」觀望態度的求職者，則增加了22個百分點，「顯示經過9天年假沉澱，部分情緒性轉職者終於冷靜下來了。」 其實只要看過來人的經歷，不難瞭解轉職為何不能光靠一時衝動。調查顯示，在曾有轉職經驗的上班族中，有7成4坦承轉職失敗；更甚者，因為不願一錯再錯，轉職不到半年就選擇「閃離」者比例，也超過6成，其中2成3到新職竟不滿一周就閃人。 原在貿易公司擔任業務助理的Steve，因嫌棄月薪只有30K，且須天天應酬，超時工作也常被公司以「責任制」為由拒絕給付加班費，憤而離職。但他欠缺一技之長，只能在餐廳領20K糊口。 當然，只要經過深思熟慮及充分準備，轉職結果還是可能會是「下一個工作會更好」。 原在精品店擔任副理的子凡，月薪有80K、年薪破百萬，當他決定離職開餃子店時，所有親朋好友都笑他傻，但他還是決定做自己的主人，先花3周考取廚師證照，再從包水餃、招呼客人，全程包辦、用心經營自己的店。現在子凡的水餃店不但成了巷弄排隊美食名店，水餃還在網路熱銷，月薪更較過去加碼50％。
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社會新鮮人如何加速資產累積？
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我今年23歲，大學剛畢業，出社會半年，現在的工作很穩定也很習慣，暫時沒考慮換工作。每月薪水2萬5,000元，雖然不高，但我省吃儉用，每月都可結餘1萬元，固定放到銀行定存。
我大學念財經科系，從學生時期就有儲蓄跟投資的習慣，大二時開始記帳，當時父母每月給我5,000元零用錢，我每月都撥一半買儲蓄險，目前已經繳了3年，預計繳滿6年後每年可有2.25%的複利收入，比定存利息高，所以我都穩定地持續繳款。
3年前，我開始進股市買零股，目前有11檔股票，市值約2萬多元。同一年我也開始定期定額買基金，總共投資3檔基金、市值約4萬多元，最近因為績效不好、報酬率低，上個月我決定辦理停扣。這樣的理財成績讓我很苦惱，不知道有沒有任何能讓我資產增長速度加快的投資方式？
我的中期目標是希望能在26歲前存到人生的第一桶金，我希望目標要訂高一點，所以設定為120萬元。長期目標則希望在33歲時，能在台北擁有1間35坪的房子，因為我與父母居住的家目前大約30坪，期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。可是，我從大學念書就努力存錢、積極投資，但資產增長速度還是很慢，想請問《Smart智富》月刊按我現在的投資理財方式，能夠順利達成前述中長期的目標嗎？
專家建議》
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 徐采蘩
備妥緊急預備金，並補足意外與醫療險缺口
Ada因年紀輕，隨著年歲增長，理財計畫也會變動，因此我希望能提供她一個理財規畫的方向，不過在規畫前必須先考量下列問題：
1.目前資產太分散、不易管理：Ada主要資產以定存為主，約合新台幣16萬7,000元，占總資產51%，其餘分散在股票8%、基金15%。儘管股票、基金現值都不高，檔數卻很多。我建議像Ada這樣的社會新鮮人剛開始理財投資，應集中管理，否則必須花費很多時間和成本，效率太差。
2.意外險與醫療險保障不足：Ada父母有幫她買終身壽險、重大疾病險和癌症險，繳費即將期滿，不需變動。但對社會新鮮人來說，要注意意外和醫療風險，她的意外險是產險公司主約出單的商品，有「未保證續保」的問題，建議最好還是用壽險主約附加意外險、意外醫療險，這樣多可「保證續保」（詳見名詞解釋）到75歲。
名詞解釋＿保證續保 [ 隱藏 ]
假設附約有效期限為1年，1年過後只要再繳交續保的保費給保險公司，保險公司就要自動幫要保人續保，並且保證能保，保險公司不得拒絕。
3.購屋不應是首要理財目標：Ada以買房作為重要理財目標，但買屋除了頭期款還需考慮後續元。長期目標則希望在33歲時，能在台北擁有1間35坪的房子，因為我與父母居住的家目前大約30坪，期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。貸款、還款能力。假設要在台北買35坪的中古屋，每坪單價為45萬元，總價要1,575萬元，3成頭期款就是472萬5,000元，剩下7成貸款以目前房貸利率2%算，每月償還本利合計需支付5萬6,000元，以每月還款金額不超過月收入1/3推估，必須月收入15萬元以上才能負擔，這還是在未考慮10年後房價上漲的粗估數字。
建議Ada可將472萬元買房自備款作為儲蓄目標，等存到這筆錢後，再考量當時情況決定把這筆錢拿來買房，或當作結婚基金、子女教育金，還是自己的退休準備金。
了解上述既存的問題後，我給Ada以下3項建議：
建議1》先存3個月生活開銷當緊急預備金
Ada應先預留緊急預備金，將保險列為必要支出，有結餘再規畫儲蓄或投資。緊急預備金是在主要收入突然中斷，或有重大醫療支出時動用，一般應預存6個月生活開銷。不過，Ada剛出社會，收支變動低，緊急預備金以3個月生活開銷估算即可，以她每月生活開銷1萬5,000元計，先預留5萬元。若轉做收入變動幅度較大的工作，則建議要預留6∼12個月生活開銷作緊急預備金。這筆錢要放在可立即變現、波動幅度不大的工具上，例如銀行短期定存單等。
建議2》補強意外、醫療保障，每年保費支出多1萬5,000元
年輕人薪水不多，保費支出最好控制為年收入的1/10，投保順序如下：
1.意外險：選擇壽險公司附約出單的商品，保額為年收入的5∼10倍，並附加意外醫療險。
2.醫療險：可以規畫實支實付型與日額型保單，合計住院日額理賠共3,000元，雜費額度各家保險公司限制不一，建議雜費限額10萬元為佳。
3.重大疾病險：針對7項重大疾病一次給付，保額建議為年收入的1∼2倍。
4.癌症險：建議規畫每日住院日額2,000元，若覺得初次罹癌金不足可用定期重大疾病險補強。
Ada目前應優先補足下列保障，每年增加1萬5,000元保費支出：
1.意外險保額200萬（提供11級殘廢給付）；2.意外醫療險雜費限額5萬元，意外住院每日補償2,000元；3.實支實付醫療險1,500元（每日），雜費限額6萬5,000元；4.日額型醫療險：1,000元（每日）。
以上險種若採附約出單，可附加在未期滿的壽險主約下較划算。
建議3》資產重新配置，以存第一桶金為首要財務目標
接著，建議Ada以存第一桶金作為首要財務目標，最好設定100萬元以上，方便做資產分配，像她設定120萬元就很恰當。
我將Ada資產重新配置，扣掉緊急預備金5萬元後，再扣掉她一筆2萬7,000元卡費，到時她有17萬元可做單筆投資。至於每月結餘的1萬元不再放定存，作為定期定額投資使用。
專家建議》認證理財規畫顧問（CFP） 施國文
定期定額買股，拉高年化報酬率至10%
與Ada討論後，她覺得基金複雜，較難掌控導致績效不佳，經討論建議她可以先投資股票，以穩健追求年化報酬率10%為目標，如此她應可延後1年、在27歲時存到120萬元。操作步驟如下：
步驟1》第1年單筆17萬元分批投入，且每月定期定額1萬元
Ada有17萬元單筆投入，可將資金分成5份，一次約3萬5,000元。一旦價格到年線附近就投入，最長在1年內布局完成，以免錯過除權息的機會。同時，每月1萬元則以定期定額方式投入，就算買不足1張也可以買零股，進場時不需看價位，固定在領到薪水後就投入，時間一拉長，成本就會維持在均價。
Ada可選擇2檔股價20元以下的金融股，A檔為官股持股比例高的銀行股，可避免倒閉風險；B檔為近5年獲利成長、近3年股東權益報酬率（ROE）維持在10%的高成長動能金融股。但2檔都必須有穩定股利政策，可上網查詢2008年金融海嘯後到現在，配股配息是否穩定。單筆的17萬元可以分成5份，3份投入A檔、2份投入B檔，定期定額則5,000元買A檔、5,000元買B檔。
步驟2》第2年之後定期定額1萬元持續投入
第2年以後，每月定期定額1萬元仍持續投入A、B檔金融股，每年領到的股利股息持續滾入。
建議她每週檢視1次股價變化，如果股價漲過20元就分批賣出，待股價回到20元以下再買回，每年股利加上簡單的波段操作，年化報酬率10%並不難達成。
Ada 27歲存到第一桶金後，仍應定期定額投入，加上前3年投入所領取的股利、股息，以年化報酬率10%的情況下，472萬元的目標延後2年35歲時可達成。但萬一銀行業配股配息能力降低，就要考慮轉投資價位30元以下、近5年配股配息穩定的傳統產業股。
理財後心得分享（約診對象 Ada）
更清楚投資目標以及方向
我報名理財健診，是希望除了自己的努力，也藉由《Smart智富》月刊與理財顧問的幫助，快一點達成目標。健診後，我更清楚自己的保障跟未來財務規畫，還有我能進行的投資方向，很感謝顧問與《Smart智富》月刊給了我更明確的目標與執行方向，我會繼續努力！
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