房貸逾放比、件數創統計新低
2022/08/24 09:40
房貸逾放比、件數創統計新低 - 自由財經 https://bit.ly/3pIJrel
今年第1季最新發布的購置住宅貸款違約率（逾放比）、逾放筆數分別僅0.08%、3098筆，雙雙創下2007年第1季有統計、16年以來新低。（記者徐義平攝）
〔記者徐義平／台北報導〕即便房貸越來越沉重，甚至要透過「時間換空間」的拉長房貸年限模式擠進購屋列車，但因利率仍處相對低點，今年第1季最新發布的購置住宅貸款違約率（逾放比）、逾放筆數分別僅0.08%、3098筆，雙雙創下2007年第1季有統計、16年以來新低。
對比2007年第2季逾放筆數高達5.88萬筆、同年第3季逾放比達1.62%，今年第1季逾放筆數、逾放比則僅是最高峰的5%。
根據內政部不動產資訊平台最新發布資訊，自2009年第4季開始，逾放比便低於1%，截至目前為止已經連續51季、長達12.75年都維持在1%以內，而且從去年第3季開始，連續3季逾放比不到0.1%。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，近期房市景氣甚佳，若是屋主知道可能財務狀況出問題，其實都有相當充裕的時間處理手上的資產，因此看到逾放比的數據一直降低，過去經驗逾放比越低房市越為穩定，畢竟不會有太多的法拍物件流入市場，破壞市場價格。
逾放比越低房市越穩定
住展雜誌研發長何世昌表示，雖然我國房地產放款集中度偏高，但無論是房貸、或是土建融逾放比都低得十分誇張，不僅透露出不動產債權穩定且健康，同時也顯示國人特別重視房地產還款信用。在此環境之下，不動產違約風暴產生的機率偏低。
瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛表示，逾期放款是指積欠銀行本金或利息超過清償期3個月者，但協商分期償還並履行達6個月以上者，得免予列報。但逾期放款滿6個月內，則會轉入催收，因此最快則3個月，一般6個月左右會進入法拍市場。從程序面反推過去3至6個月，當時房市仍處相對樂觀的氣氛，所以現在不致出現大量逾期或法拍物件。
而且央行信用管制是採不溯及既往的方式，因此只會讓新進市場者，無論是建商或投資客的貸款條件更嚴、篩選門檻更高，但不會影響早期取得相對優惠貸款條件的買方，所以衝擊金融機構的副作用最低。尤其近期房價漲幅高，如果屋主有意處分，只要稍微讓利就能全身而退，是故銀行的逾放壓力不大。房貸逾放比、件數創統計新低 - 自由財經 https://bit.ly/3pIJrel
彷彿回到1980年？BBC專文探討我國銀行業務低效率
2022/04/26 10:31
彷彿回到1980年？BBC專文探討我國銀行業務低效率 - 自由財經 https://bit.ly/3ENNQTN
外媒指出，台灣的銀行業在改善行政效率上態度偏向保守。示意圖，與本新聞無關。（資料照）
〔即時新聞／綜合報導〕台灣在國際上享有科技島美名，但在銀行業務上卻相對保守，此現象引起外國媒體好奇，甚至有旅居美國的僑民首次踏入台灣的銀行辦理業務後表示，效率之慢讓人感覺回到40年前。
《BBC》報導，台裔美國教授凱瑟琳周在武漢肺炎（新型冠狀病毒病，COVID-19）疫情期間定居台北等待疫情落幕。2年前首次踏進台灣的銀行要辦理匯款，她描述「我手填了一式三份的表格，接著行員把內容打入電腦中。同時，後方傳來點陣印表機的運轉聲。」她形容，這散發出一種1980年代才有的緩慢氛圍。
報導提到，緩慢和繁瑣的流程是外國人或海外台人首次接觸台灣銀行業時的普遍感想，但台灣又能孕育出台積電、富士康等生產智慧手機、電腦關鍵部件的尖端科技公司，加密貨幣市場也在成長中。此外，台灣在性別平等、同性婚姻等社會議題上的變動也是亞洲先驅。
然而，台灣在某些事務上卻保持老派風格，尤其是銀行業，從存摺、永無止盡的文書作業以及仍相當普及的印章等可見一斑。台灣金融研訓院計畫研究員史汀森（David Stinson）指出，台灣許多銀行業務仍需要由專人處理，且除非政府明確表態可行，否則在採取新的實體措施上步調緩慢。
史汀森說，此現象的背後原因之一，或許是多數台灣民眾較樂於已熟悉的作業流程，即使這意味著要帶著存摺排隊。
不過，疫情則替銀行在數位化上製造了些貢獻。2019年底台灣的數位存款帳戶僅有383萬；2021年底大幅成長至1047萬。
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存放比創新低 金管會：國銀有效運用資金、沒有爛頭寸 - 自由財經 https://bit.ly/3ssUJEf
存放比創新低 金管會：國銀有效運用資金、沒有爛頭寸
2022/02/08 21:59
存放比去年12月底出現「六連降」，銀行局副局長童政彰回應，銀行業在資金運用相當有效率，國內並無爛頭寸。（記者王孟倫攝）
〔記者王孟倫／台北報導〕存放比「六連降」！金管會公布本國銀行去年12月底存放比為69.23％，續創史上新低紀錄！不過，金管會今天強調，由於存款增加快速，使得存放比創新低，而國銀仍有效運用資金，包括：放款或投資均成長，況且，銀行還必須保持「適當流動性」，國內並沒有爛頭寸的問題。
「存放比」是銀行總放款（分子）占總存款（分母）的比率，採用「百分比」顯示。由於銀行吸收存款的主要用途就是放款，若吸收過多資金，卻無法充分進行運用、而被閒置，就會出現所謂「濫頭寸」問題。
「存放比」近來一路下滑而受到外界關注，根據金管會公布數據，去年7月開始降下為70.3%、8月續降為70.12%、9月為70.07%、10月為69.93%，11月為69.62%，而十二月再降至69.23％，也就是「六連降」，且續創史上最低。
這是否意味國內銀行存在「爛頭寸」壓力？吸收滿手存款卻沒有去路，缺乏妥善運用？
對此，銀行局副局長童政彰提出說明，整體上來看，不管是辦理中小企業放款，或是有價證券投資、短期資金調度，國銀還是非常有效率，沒有爛頭寸的問題。
首先，從「增長速度」來看，國銀去年受惠於出口貿易暢旺，使得去年存款金額較2020年增加3.85兆元，不過，國銀在仍相當有效率的運用資金，包括：放款就增加了2.2兆元，其它像是投資有價證券、存放在央行部位及同業拆借等，也增加了1.8兆元。
其次，童政彰說，銀行必須保持「適當流動性」，不可能把所有存款拿去放款，而流動性是反映在「現金」和「約當現金」這個科目上，過去幾年都是1.1兆至1.2兆元左右，去年12月底為1.2兆元，代表銀行維持流動性適足。他強調，這顯示銀行資金在國內流動性是相當充沛的，並不構成所謂的爛頭寸現象。
我國銀行在中國分行今年10月逾期放款金額共14.48億元，逾放比為0.72%，若相較今年9月的逾放0.32億元、逾放比0.02%明顯大幅飆升 https://goo.gl/E2Pnbc
搬台灣錢放款 國銀中國分行存放比2.9倍
〔記者王孟倫／台北報導〕我國銀行之中國分行在當地籌資不易，「存放比」竟高達二．九倍，其中更有國銀向台灣母行拆借資金來因應；學者直言，若做不到「當地存款、當地放款」，也不該有這麼大落差，尤其向母行拆借，等於「搬台灣資金、西進中國放款」，將不利於銀行業之健全經營。
本國銀行在中國分行之存放比
為何國銀中國分行在當地籌資困難？金管會表示，中國法令規定，外資銀行僅能承作人民幣一百萬元以上之定期存款業務，不得吸收小額存款，加上中國當地資金相當吃緊，讓國銀取得存款不易。
僅吸收100元存款 卻借出290元
根據統計，國銀在中國分行今年七月底放款總額一三七五億六千八百餘萬元、存款總額為四七三億八千八百餘萬元，「存放比」平均高達二．九倍。當銀行「存放比」數字超過一倍，即代表放款高於存款，「存放比二．九倍」亦即「國銀在中國僅吸收一百元存款，卻借出二百九十元」！其中，公股銀行的合庫「存放比」為六．二倍，台企銀更高達十三．三倍。
統計顯示，本國銀行整體的「存放比」為七十三％（即○．七三倍），且過去多年也都維持這個水準，與中國分行「存放比」高達二．九倍，相去甚遠。
整體國銀存放比0.73倍 差距甚大
立院預算中心指出，國銀中國分行存放比偏高、存款量低，而同業拆借的資金成本過高，使得其主要資金來源為「分行資本金」（營運資金）與「母行拆借」兩大項；部分銀行甚至主要仰賴「母行拆借」來支應資金，像是合庫為四十一．八％、華南銀為四十九．二％及國泰世華為四十四．八％。
若從國銀中國分行的「資金來源」分析比較，根據統計，由台灣匯入的「分行資本金」占比為三十九．五％，從「母行拆借」資金占比為二十五．九％；相較之下，當地吸收存款僅十五．六％而已！
「這就是搬台灣人民存款，西進中國去放款！」成大法律系教授許忠信表示，礙於當地法令限定，國銀難以吸收足夠存款，這是可以被理解的，「既然收不到存款，就不要放這麼多錢」，不料，我們的中國分行在當地放款，反倒是存款的好幾倍，甚至還回頭搬台灣的錢去放款，風險實在太高。
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國銀房貸逾放比 罕見攀高
2016年01月13日 04:10 記者彭禎伶、魏喬怡／台北報導
國銀房貸逾放比 罕見攀高
國銀不動產貸款逾放比
國內房市出現警訊？銀行局昨（12）日揭露近年國銀不動產授信品質，赫然發現去年11月底時國銀房貸逾放比「悄悄」攀升到0.18％，較前一年底增加0.03個百分點，應是2003年銀行局推動國銀降逾放，及SARS風暴後房市開始走多頭以來，首見房貸逾放較明顯攀升情況。
另外在建築融資方面，去年11底逾放比來到0.23％，也是罕見比率接近整體銀行逾放比的0.24％，同時年底若未明顯降低，則建築融資逾放將連續二年攀升。
銀行局副局長邱淑貞表示，這可能還是反應部分經濟狀況，但因為國銀逾放比已極低，小額逾放就可能讓逾放比攀升，但對銀行經營層及風險控管部門來說，「任何變化都是重要的提醒」，銀行要為景氣反轉預作準備，一方面增提準備，一方面也要小心控管額度。
據相關報導指出大陸銀監會今年工作重點，即是注意房市不佳可能造成的金融風險，對此邱淑貞也表示，也會關注其他鄰近市場金融監理的措施，尤其是大陸、日本、香港等地，因為這些市場與台灣相近、資金會相互流動，且市場也會牽連，大陸銀監會若開始嚴控房市金融風險，金管會也會注意後續的發展。
到去年11月底，國銀房貸授信餘額已攀升到6兆312億元左右，逾放比卻比前年12月底的0.15％，略增加了0.03個百分點，即約增加18億元左右的房貸逾放金額；建築融資部分則增加11億元左右的逾放，逾放比來到0.23％，也比前年底增加0.06個百分比。
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房市大利多！不動產貸款鬆綁 估釋出1.3兆元資金
鉅亨網作者記者陳慧菱 台北 | 鉅亨網 – 2015年12月29日 下午8:37
鉅亨網記者陳慧菱 台北
金管會今(29)日宣布，取消實施4年的「不動產放款集中度」列管措施，回歸銀行自主管理，即日起生效，估計全體銀行可釋出高達1.32兆資金挹注房貸及建築貸款市場。此外，過去對於房貸餘額前十名銀行，占總放款比率不得高於30%、其餘不得超過40%，以及建築放款占總放款比率，前十名銀行不得超過10%、其餘不得超過15%等兩項措施正式取消。
金管會鑑於2010年金融機構申報資料顯示，部分金融機構有不動產放款集中度較高之情形，基於控管不動產授信風險，金管會於2011年決議針對不動產放款集中度偏高之銀行予以列管，要求案關銀行提報改善計畫及目標。
自金管會列管銀行辦理不動產貸款集中度措施以來，不動產貸款集中度偏高之列管銀行已由2011年之17家下降為今(2015)年的7家，且銀行不動產授信集中度下降，顯示銀行已審慎列管不動產授信風險。
為避免商業銀行對建築放款過度擴張，銀行法第72條之2業規定，銀行辦理住宅及企業建築放款總額，不得超逾放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之30%，另配合國際監理趨勢及強化風險承擔能力，金管會已要求全體本國銀行不動產貸款備抵呆帳提存比率，於明年底前應至少達1.5%，截至今年10月底本國銀行不動產貸款備抵呆帳提列比率已達1.44%，已可有效規範銀行辦理不動產貸款業務，並強化其風險承擔能力。
金管會表示，因為考量本國銀行不動產貸款集中度因此將回歸銀行授信自主經營，由銀行內部自行依風險自主管理，金管會已經請各銀行針對不動產貸款之集中度，應訂有監控機制及指標，提報董事會討論通過據以辦理。
金管會進一步指出，鑑於本國銀行今年10月底存放比率僅為74%，顯示銀行有相當充沛資金可加運用，將不動產貸款集中度回歸銀行自主管理，在兼顧風險承擔能力下，可提升銀行資金運用動能，加以不動產授信係擔保放款，相對風險較信用貸款為低，以期強化銀行授信經營，並提供民眾及企業所需之資金。不動產貸款集中度列管措施回歸銀行自主管理
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放存比/存放比
投資信心低迷 8.7兆沒人借 國銀錢滿為患
中時電子報作者記者彭禎伶、魏喬怡╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年12月4日 上午5:50
工商時報【記者彭禎伶、魏喬怡╱台北報導】
金管會銀行局昨（3）日最新統計，10月底國銀放存比降到74.4％、是2009年以來近6年新低，同時存款減去放款的廣義「超額流動準備」逼近8.7兆元，創下金融史上最高。
銀行局副局長邱淑貞表示，已注意國銀放存比降低的情況，主要是存款成長快速，放款部分則因企業及國庫大量還款，如10月國庫還款810億元，企業則可能擔心美國升息，美元借款浮動利率成本會跟著上揚，因此提早還款，整體銀行放款一個月內減少1,340億元，是2009年3月以來的單月最大減少金額。
邱淑貞分析，民眾缺乏投資信心，寧願把錢存到銀行，拿低利率但相對安全的利息，今年前10月國銀存款餘額增加1.46兆元，餘額來到33.97兆元，但放款前10月只增加3,507億元，放款餘額僅25.28億元，等於銀行有8.7兆元資金無處去化、低度利用。
所幸目前存款利率不高，且國銀也積極尋求其他獲利來源，不單只靠存放利差。
邱淑貞表示，希望銀行多開拓海外據點，資金尋求更多去化管道，分散風險外，也鼓勵業者多引進一些固定收益型的大眾化金融商品，供民眾投資，減緩存款的增加速度。
國銀放存比在2009年時約74.3％，當時是金融海嘯發生後一年，同樣也出現存款上升、放款減少，企業資金需求降低的情況，後來各年放存比都在75∼78％間，今年則是近6年首度跌破75％，若年底企業再大量還款，即可能比2009年時更低，創近年的新低紀錄。
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觀音農會信用部 9月重開張
〔記者薛翰駿／觀音報導〕觀音鄉農會信用部在十二年前被華南銀行接管，是全縣十三鄉鎮市中唯一沒有信用部的農會。由於銀行貸款方式和農會不同，鄉內農民到其他農會路途遙遠，很不方便；觀音鄉農會去年向農委會申請重新恢復信用部，已獲得同意，可望在今年九月重新開張。
觀音鄉農會當年因信用部超貸嚴重，被中央存保公司評估虧損五億多元，政府裁定交給華南銀行接管，但農民向銀行申請貸款較為困難，必須出示薪資等相關證明文件，對農民來說，形同拒絕貸款。
觀音鄉農會總幹事吳列坤表示，信用部被接管後，觀音鄉的農民若要申請農貸，得奔波至其他鄉鎮市農會，非常麻煩；向銀行貸款，除了利率不同，銀行也不接受農地抵押，只接受房產抵押。
他表示，預計今年九月，信用部就能在十二年前的老地點重新開張；該地點目前是農會超市，超市之後將移到後方倉庫。
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人民幣存款暴增 國銀風險升高
國銀人民幣存放比 不到7％
〔記者王孟倫／台北報導〕我國銀行的人民幣存款金額，已高達二千一百四十五億元，折合約新台幣達一兆八百億元。學者表示，持有滿手人民幣存款的國銀，正面臨資金去化管道的問題，若未來中國人民幣回流機制沒有擴大、資金無去路，將使得國銀承受龐大虧損之風險。
除了原本的銀行ＯＢＵ（國際金融業務分行），從去年起，政府再開放ＤＢＵ（外匯指定銀行）可接受人民幣存款；根據中央銀行統計資料顯示，我國人民幣存款金額已超過兩千一百億元，但貼現及放款餘額僅有一百三十八億元，我國人民幣「」連七％都不到。
換言之，隨著人民幣資金池的快速擴大，我國人民幣存放比的比重也跟著下降。
人民幣匯率若反轉 壓力變大
國銀主管表示，人民幣資金去化管道，目前主要有同業間拆款、對台商放款、赴中國投資銀行間的債券市場，以及購買「寶島債」或「香港點心債」；不過，由於人民幣存款成長幅度遠高於預期，如果人民幣對美元走勢出現反轉、匯率走跌，當然對國銀造成一定程度壓力。
中央研究院院士胡勝正表示，許多本國銀行主打高利率的人民幣存款，來吸引台灣的一般企業、個人開戶存款，這也使得原本預估去年底金額為一千億元，結果，竟然翻倍達到兩千億餘元，「銀行滿手人民幣存款，你說，能夠壓力不大嗎？」
對國銀而言，胡勝正說，消費者到銀行辦理人民幣存款、用新台幣換取人民幣，國銀先是賺到手續費，接著，國銀又可拿著人民幣去別的地方利用，像是借給有資金荒的中國等，換言之，國銀理論上應該可藉此賺取利差。
回流機制若不擴大 沒有出路
「一旦資金去化管道不足，提供存款高利率的國銀，資金卡住、無法獲利，自然就會造成損失。」胡勝正指出，中國人民幣與境外市場是切割處理，尤其，人民幣存款之成長速度實在太驚人，如果人民幣無法回去，卡在這邊，遲早會出問題；他強調，即使把中國政府在「金證會」同意給予我們一千億元的RQFII（人民幣合格境外投資者）算進去，顯然還是不夠的，因此，中國未來必須擴大人民幣回流機制或幅度，才能將這個風險降低。
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