姜朝鳳宗族

【FinTech進化論】轉型做對四件事，企業才不會被淘汰｜天下雜誌
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新年伊始，但對企業而言沒有一刻是鬆懈的。
行事曆與會議從年前滿到年後，眾多待定事項中，我們總捫心自問：「甚麼事情讓自己睡不著？」（What keeps us awake?）
對箭在弦上的大型金融業者而言，「轉型」永遠是核心議題，也最兩難。面對全球金融科技浪潮及獨角獸蠶食鯨吞，「數位轉型」對台灣金融業的重要性不言可喻，政府與企業都相當努力，但為何很多都船過水無痕，企業營運與效益上還是「卡卡」？
Amazon一路超越書店、零售、科技龍頭
如果我們看亞馬遜（Amazon）歷年來單挑各產業龍頭的征戰，對當前金融業不啻是一記警鐘。
貝佐斯篤信網路會改變消費者，洞悉網路商域競爭核心在物流力，當實體連鎖書店 Barnes & Noble 與 Borders 獨大市場，他耗費大量資源，建立龐大物流及資訊流基礎架構，一舉翻掉書店市場。
接著乘風而起，輕易將觸角伸向全世界零售商品，站在原有基礎上，精進快速到貨、最低價保證等多樣化最佳客戶體驗，與沃爾瑪（Walmart）大排長龍、惡劣服務態度與顧客抱怨申訴形成強烈對比，取而代之成為零售業霸主。
同時亞馬遜看準「雲端就是未來」並再度轉型為科技公司，AWS開放、共享的雲端服務體質讓全世界都能利用 AWS 做生意，這樣的思惟槓上個人電腦起家、習慣封閉式路環的微軟（Microsoft），很快分出高下。AWS 雲服務 2018 年市佔率31%遙遙領先微軟Azure，與微軟競爭全球最有價值上市公司的王座。
亞馬遜的轉型結束了嗎？肯定不是最後一次。正因為世界改變太快，科技帶來的衝擊會不斷發生、更快發生，「持續轉型」才有可能維持競爭優勢。
龍頭怎麼變老二？
但更值得我們關注的，是鉅變過程中原有的產業龍頭做了甚麼？它們在想甚麼？為什麼眼睜睜看著大好江山一去不復返？是過去的成功遮蔽危機意識，對產業「太過熟悉」視而不見未來的核心趨勢，還是不肯革自己的命、抱著既有資產捨不得汰舊換新？上述實體業者後來紛紛推出網路商店自認足夠匹敵亞馬遜，卻未能攫取轉型的重點、仍操練傳統思惟而敗北。如果時光倒轉，它們會採取不一樣的舉措嗎？它們能看見當時貝佐斯看見的，領導人會親自帶領轉變嗎？更進一步，如果趨勢已經在身邊，企業在尚未受到衝擊前該做些甚麼，才能永保基業長青、進入下一輪競爭？
從全球霸主的競爭回頭看台灣，可以歸納出幾個心得。
第一，愈成功的企業愈難轉身，既有的優勢與資產（尤其是企業文化）若無法順利轉變，可能在新一輪競爭喪失機會甚至江山；第二，領導人要有洞見決心且保持開放，轉型過程親自「把手弄髒」，站在最前線倡議目標與原則；第三，求新求變的過程不可能舒服。
數位轉型對超過二十年以上、動輒數萬員工的大型金融業確實是個難題，最困難的莫過於如何調整原有體制文化與思惟模式，同時面臨許多人事、業務、營運流程、風險管理、 平台系統、效益評估……各種對接及溝通衝突。許多企業仰賴外部顧問或積極規劃轉型專案，固然都是執行的方法，但必須勇敢觸及以下4大核心，並時時自我檢視，否則數位轉型將終歸紙上談兵，員工持續觀望而無疾而終。
數位轉型必須做對四件事
一，是「思惟轉型」，而非數位轉型
公司是強調數位 App、平台介面、數位團隊，還是重視改變工作與思惟模式？許多企業 將網站拉皮、經營臉書或 LINE 社群媒體、舉辦員工創新提案，創造許多體面昂貴的宣 傳或專案績效，但除了專案團隊忙得紅紅火火，其它部門還是 BAU (Business as usual)。 數位轉型的底蘊是讓金融業思惟從封閉走向開放，包括部門溝通、工作方法、商業模式 創新，企業可多創造值得鼓勵的最佳工作模式，讓員工有仿效的對象。
二，轉型，不該是專屬部門的專屬KPI
任何轉變起始點透過建立專屬團隊無可厚非，但假以時日一定要擴散出去。
大型金融業組織結構錯綜複雜，為了避免太快扼殺創新種子，初期從組織中獨立或新設部門有其必要，但領導人無須過度保護專責團隊，反而應該透過各種專案建立部門間的合作經驗與管道，並且透明傳達自己與同仁的目標。這個過程時有各種摩擦衝突與痛苦，也考驗所有企業領導人的智慧與勇氣。
三，肯犧牲短期利益，換取長期實力
公司是否願意投資人才與環境，放長線而非殺雞取卵？金融業向來比其他產業更習慣透 過數字/績效決策，許多企業面臨龐大轉型窠臼，冀望從業界網羅一兩位高手後問題就 迎刃而解，或急著催出效益，但這都無法長久。站在金融科技的數位浪潮，企業的首要 任務並非敲鑼打鼓，而是務實建立數位數據人才庫與大數據分析架構基礎。愈大的企業成本愈高、花費時間愈長，初期也聽不到掌聲，甚至難以評估成本效益。
四，速度至上
公司能否包容錯誤，擁抱快速成功與失敗？是否能站在數位數據基礎上驅動所有營運流程？如同新創產業迭代開發，數位轉型成功前，必然碰到更多的失敗與挫折，企業若建立起快速成功與失敗的自我循環，數位轉型的腳步當能大幅躍進。
《Fintech進化論》
連印鈔票的中央銀行都面臨比特幣的競爭，全球金融業正處於史上最大的變革前緣。《天下雜誌》邀請國泰金控、悠遊卡、中華開發金控，與連續創業家林弘全、楊茹惠夫婦，分享大小金融機構、支付、區塊鏈的最新進化。
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貝佐斯裸照風暴：恐嚇世界首富的美小報，不要錢要什麼？
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事件始於1月9日，當時，《國家詢問報》表示將揭露貝佐斯的外遇，包括辛辣的簡訊。報導在數日後現身；接著，貝佐斯雇用調查人員，檢視他私生活外洩的來源。
2月7日，貝佐斯在Medium發表長文回擊；他在文章中指控《國家詢問報》勒索，聲稱該報曾威脅公開他的照片，除非他同意放下與該報之間的爭端。
貝佐斯刻意提及佩克與沙烏地阿拉伯之間的商業關係。
沙國政權遭控謀殺卡修吉（Jamal Khashoggi），卡修吉是《華盛頓郵報》的專欄作家，而貝佐斯也是《華盛頓郵報》的擁有者。
貝佐斯織出了複雜的網絡，含括白宮、沙國王室家族、聯邦檢察官、亞馬遜、美國最受人敬重的報紙，以及可能是最不受人敬重的報紙，而在這一切的中心，就是貝佐斯本人。
調查人員需要時間，才能釐清誰做了什麼、為什麼做，以及是否涉及犯罪。2月10日，《Daily Beast》的報導指出，外洩資訊顯示，調查人員檢視了桑切斯（Michael Sanchez，貝佐斯的情婦Lauren Sanchez的哥哥）是否有將兩人的簡訊洩露給《國家詢問報》──而且桑切斯相信，川普知情且欣賞《國家詢問報》追蹤此事（根據美國媒體報導，桑切斯否認外洩簡訊）。《國家詢問報》揭露貝佐斯的外遇後，川普則在推特以諷刺的方式向「Jeff Bozo」表達同情。
據報導，紐約南區聯邦檢察官正在檢視美國媒體公司（AMI，《國家詢問報》的出版者），是否違反了去年9月的豁免及合作協議條款。此事與川普前律師柯恩（Michael Cohen）的起訴案有關；AMI承認向聲稱為川普情婦的女性支付15萬美元，取得此報導以掩蓋此事，好協助川普的選情。AMI在豁免協議中，承諾3年內都不會參與犯罪活動。
2月10日，AMI的律師向ABC新聞表示，AMI並未從事任何非法行為，《國家詢問報》只是報導了貝佐斯的外遇，接著與貝佐斯展開協議，而且雙方都有想要的事物（根據貝佐斯公佈的電子郵件，AMI想要貝佐斯表示，AMI的外遇報導並沒有任何政治動機）。
一位擁有小報法務經驗的律師表示，此案帶出了一個模糊的法律問題，部分原因即為它非常不尋常：「通常，某個人會說『付我錢，不然我就公開照片。』但此案的情況有些不同。」各州的法律和法律詮釋可能不同，而在聯邦法律之下，威脅有機會被視為勒索，前提為藉由威脅嘗試取得某些「有價值」的事物。
除了法律意涵外，此事亦有如現代世界力量本質的不祥教訓。
其一，隱私風險日益上升，隱私權的力量也顯得相當薄弱。過去，私家偵探或許有機會在名人的住所外拍到照片，但不可能期待自己能拿到「露屌照」。貝佐斯在面對佩克時並沒有退縮，但還有哪些坐擁高位的人無法對抗這樣的壓力？還有哪些民眾永遠無法得知的成功勒索？
第二項教訓，則加劇了第一項教訓帶來的疑慮：權力愈來愈集中於少數全球巨人之手。貝佐斯是非常好的例證，他掌控的科技平台，在它投入的每個領域皆擁有強大實力，更透過亞馬遜雲端運算服務，為許多企業提供雲端基礎設施，就連AMI似乎都是亞馬遜雲端的客戶。
川普的批評者一向擔心，川普可能會過度受到俄羅斯或沙國等國家的影響，因為他的家族在這些國家有生意，又或者，川普可能會成為普丁「黑材料」的受害者。
不過，科技和市場力量集中化，可能使貝佐斯、祖克柏（Mark Zuckerberg）等人成為單一弱點，也同樣令人憂心。舉例來說，10年過後、亞馬遜的Alexa裝置更加普及之時，成功勒索貝佐斯，就會讓勒索者取得強大的媒體平台。
諷刺之處在於，在此案中，據稱握有力量的媒體平台《國家詢問報》，似乎正在崩塌。媒體審計聯盟指出，《國家詢問報》的印刷量在1996年為260萬份，2018年底已降至21.8萬份。根據證券申報資料，母公司AMI在2013-15年虧損1.38億美元，2016年3月31日結束的會計年度，獲利1,700萬美元，並背負3.94億美元的債務。1月，AMI成功取得債務融資、募得4.6億美元；而先前報導指出，AMI在債務融資方面遇上了困難。
一位不具名的英國媒體高層表示，這讓人不禁揣想，是否有部分融資來自沙國；在王儲穆罕默德的統治下，沙國已對西方媒體展現投資興趣。據報導，佩克曾在2018年尋求沙國投資者的支持，嘗試收購《時代》雜誌。
去年，AMI發行了一本浮誇的宣傳雜誌，頌揚王儲領導下的沙國。2月11日，AMI發言人對《經濟學人》表示，「AMI並沒有任何來自沙國的投資」。但AMI在宣佈最新的債務融資時，並未明確揭露近期債務的最大債主是誰。這齣非常21世紀的美劇，又多了一個謎團。
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以色列成為全球第二大資安強國　關鍵竟是這支神祕部隊｜天下雜誌
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1月29日，以色列與伊朗兩國劍拔弩張，戰爭一觸即發之際，各國資安專家、駭客、創業者湧進在以色列第二大城台拉維夫舉辦的全球第二大網路技術展Cybertech。
現身演講的竟是作風強悍的以色列總理納坦雅胡（Benjamin Netanyahu）。
「伊朗每天都在攻擊以色列，」他神情嚴肅地指控：「用駭客、網路試圖襲擊以色列的航空公司、城市基礎設施和國防機構！」
他表示，以色列官方對此從容因應，「我們能『看見』這些攻擊，並且一直挫敗這些攻擊。」
他隨即帶入主題，「現在，每個國家都在跟以色列討論網路安全。」現場立即響起如雷掌聲。
於以色列第二大城台拉維夫舉辦的Cybertech是全球第二大網路技術展。（鍾張涵攝）
隨後上台的以色列國家網路局局長烏納（Yigal Unna）甚至宣布，以色列將開通一個24小時熱線「119」，任何國民只要懷疑自己的電腦遭駭客入侵，都可以立即獲得幫助！「我們非常非常重視這個問題，寧可接到各種誤報，也不想有一天誤判情勢。」烏納強調。（延伸閱讀：華為手機很可怕？以色列駭客：從掃地機器人到iPhone，都會被駭）
網路防衛軍　每天上演「駭客任務」
讓以色列官員信心滿滿，在虛擬世界殺得外敵丟盔棄甲的「網路防衛軍」，就位在以色列南部的沙漠城市貝爾謝巴（Beersheba）。
《天下》記者來到這個軍事重鎮裡一棟不起眼的大樓，必須交出手機、筆電、錄音筆等電子設備，才能進到以色列「電腦應急應變小組（Computer Emergency Response Team, CERT）」。
房間內有一整面即時動態螢幕牆，顯示烽火連天的網路世界。世界地圖上，德國、美國、伊朗、中國、土耳其等區域不斷噴射出紅色導彈訊號，朝向以色列飛來。這是虛擬空間一波接一波的網路攻擊、是另一個世界的數位大戰！
以色列總理納坦雅胡現身Cybertech展覽會場並發表演說，他強調以色列的資安實力來自於：將國防工業融入民用網路安全領域。（圖片來源：以色列外交部）
以色列駭客和資安專家們組成網路防衛軍，隱藏在各地，每天上演「駭客任務」：回擊來自世界各地虛擬跳動的攻擊IP、各式不同的攻擊型態和惡意軟體，因應以色列航空系統、金融銀行、國防軍事等不同領域的襲擊。
事實上，只有800多萬人口、僅及台灣三分之一的以色列，在資安領域卻是僅次於美國的泱泱大國，產值占全球1成以上，在雲端運算、物聯網、無人機、自駕車等新興領域的網路安全技術發展更是領先。
納坦雅胡解釋，「以色列的實力來自於：我們將國防工業融入了民用網路安全領域。」
數位金鐘罩　保衛國家系統不受攻擊
他形容，就像以色列曾開發劃時代的火箭防禦系統—金鐘罩（Iron Dome）、可成功攔截飛彈一樣，現在要開發的是「數位化的金鐘罩」，保衛國家電腦系統不受攻擊。
建構「數位金鐘罩」的核心成員，不少都是出身以色列兩個聲名遠播的軍方科技單位：訓科技菁英的塔爾皮約（Talpiot）計畫，以及菁英情報單位「8200」部隊。（延伸閱讀：以色列　人才強國的祕密）
每年全以色列高中學業成績前2％的學生會獲邀參與塔爾皮約選拔。其中只有十分之一能通過測試，這200名超級菁英得在短時間內學完大學數學、物理課程，並熟悉以色列國防軍所有單位的科技需求。
由50個電腦專家組成的「8200」部隊，則更具傳奇色彩。
8200部隊　具備全方位數位作戰能力
《以色列菁英創新奇蹟》作者紀偉哲（Jason Gewirtz）指出，傳言8200成員可不分遠近入侵敵人的電子系統，關閉敵國的發電廠、雷達站和電子作戰能力；有能力駭進全世界任何國家的軍方網絡，執行網路戰，並監聽、攔截各種訊號和情報，這個單位的重要性不亞於坦克內的戰士及F16戰鬥機飛行員。
以色列許多國防軍、網路局和曾服役於8200部隊的軍人，離開軍隊後，都走上資安創業之路，成為國家資安創新力的搖籃。（圖片來源：以色列國防軍）
8200每天監聽鄰國的動靜，包括加薩走廊、約旦河西岸的爭議地區。曾因此成功破壞數十起恐攻，協助安全部隊事先逮捕歹徒。亦有海外媒體報導：8200曾入侵敘利亞雷達防衛系統，限縮敵方察覺以色列軍機飛入的能力，讓以色列成功投擲了炸彈、又安全返回以色列基地。
外媒也曾報導8200研發過某種病毒擾亂伊朗的電腦工作站，甚至控制伊朗的離心機（核武）提煉核材料用於飛彈的水平。伊朗為了反擊，近幾年不斷增加網路戰和電腦間諜行動，讓這次納坦雅胡特地對外點名，和伊朗正處於激烈的網戰攻防。
駐台北以色列經濟文化辦事處代表游亞旭接受《天下》採訪時說，以色列國防軍以創新稱著，8200單位和塔爾皮約對以色列網路資安、光纖、航空物理帶來重要貢獻，他們像堡壘、要塞一樣保護以色列。
脫下軍服　變身資安創業家　
台灣國防部也有相似編制，資安新創、奧義智慧共同創辦人吳明蔚對《天下》透露，公司第一個客戶就是極為重視機密的國防部。兩年前國防部將以往內部的資訊部門升級至作戰部隊層級，成立了第四軍種：資通電軍，有6千人專門負責資訊戰。（延伸閱讀：新加坡國家資安系統的關鍵技術　來自台灣這家公司）
以色列許多國防軍、網路局和曾服役於8200部隊的軍人，離開軍隊後，也都走上資安創業之路，成為國家資安創新力的搖籃。（延伸閱讀：一堂連續開30年的課　讓以色列變身創業大國）
像是過去20年以來，第一個在美上市的以色列網路安全公司Cyberark，創辦人莫卡迪（Udi Mokady）接受《天下》採訪時證實，自己也出身自8200部隊。
「許多以色列公司招募員工時，也會優先選擇曾在8200服役過的人員。在網路資安和高科技領域，軍隊經歷比學歷更重要！而未來是網路競賽、資安防禦與作戰最重要的時代，擁有高科技資安人才，就等於擁有最強大的作戰力，」他強調。（責任編輯：吳凱琳）