密碼台灣》疫情三年 台灣人拚命做這事
2023/05/27 07:20
  疫情三年，台灣人危機意識大增，拚命儲蓄，國民儲蓄毛額及儲蓄率均創新高。
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 〔財經頻道／綜合報導〕台灣民眾的儲蓄率在武漢肺炎肆虐時，達到歷史高點，根據行政院主計總處數據顯示，2021年是42.91%；2022年是41.33%。這數據代表著台灣人每賺100元，幾乎有42元是存起來。
 儲蓄率就是國民儲蓄毛額除以國民所得毛額再乘以100％的數值，我國政府最早有統計數字的年份是1951年，儲蓄率是15.86%，那時國民政府剛來台灣，整體社會都處於極度貧窮，但人民還是保有儲蓄的習慣，這個數字相較美國，簡直是不可思議的高，2022年12月美國民眾的儲蓄率是3.4%， 這數值還是去年最高點。
 台灣民間儲蓄的財富相當驚人，主計總處的統計，2019年底國民儲蓄毛額是6兆7350億元，儲蓄率是34.74%；2020年疫情爆發，當年底國民儲蓄毛額即跳升到7兆9409億元，一年增加了約1兆2千億元；在2021年底，國民儲蓄毛額是9兆5241億元，儲蓄率42.91%，達到歷史最高峰，國民儲蓄創紀錄，主要背景係武漢肺炎蔓延全球，民眾心理不確定因素大，消費行為收斂所導致，2022年底國民儲蓄毛額為9兆6803億元，民眾存錢行為稍見收斂。
 鄰近的日本2022年的儲蓄率是34%，同樣也是因為肺炎疫情升高造成民眾消費意願縮減；南韓2022年第4季的儲蓄率是33.6%，南韓社會過去10餘年來長期趨勢是消費低迷，民眾寧可把錢存起來以備不時之需，不過日韓的儲蓄率跟台灣比起來，還是小巫見大巫。
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美國人因疫情從月光族變守財奴，儲蓄率創高
作者 MoneyDJ | 發布日期 2021 年 12 月 03 日 15:30 | 分類 理財 , 財經Telegram share !follow us in feedly
美國人因疫情從月光族變守財奴，儲蓄率創高 | TechNews 科技新報 https://bit.ly/3lBfMC8
疫情不確定性和疲憊感讓美國人習性大變，原本花錢如流水，現在卻成了超級守財奴，儲蓄率衝上第二次世界大戰以來新高。 
華爾街日報2日報導，紐約聯準銀行表示，過去兩年來，美國家庭攢下了接近1.6兆美元的「超額儲蓄」，這筆資金遠超過財務顧問建議的3~6個月緊急儲備金。新冠肺炎爆發後，人們開始存錢以備不時之需，眼看擺脫疫情之日遙遙無期，眾人一方面為了安全繼續存錢、一方面也是因受困家中無處花錢，致使個人儲蓄率飆至二次大戰以來之最。
美國儲蓄率連四季打破空前紀錄後，回落到2019年水準，但是專家認為，民眾太過擔憂最壞狀況發生，不願動用緊急存款。如今Omicron變異株再次威脅穩定，大家會繼續囤積現金。
過度儲蓄有何影響？美國GDP 三分之二來自消費開支，大家不肯花錢將阻礙經濟擴張。另外，Silver Penny Financial Planning老闆Charlotte Geletka說，通膨持續攀升，坐擁大筆存款有明顯缺點。通膨居高不下，放在銀行的錢會流失價值，但是現金會給人安全感，知道萬一出事時有錢可用。
Geletka表示，幾乎每天都有人打電話問她說，手上存款太多不知如何是好。他們擔心股市估值過高，不願投資。她建議客戶把一部分儲蓄投入市場，並保留其他流動資產以備急用。她說，必須留在市場裡，資金成長幅度才會超過通膨，維持投資有其必要。美國人因疫情從月光族變守財奴，儲蓄率創高 | TechNews 科技新報 https://bit.ly/3lBfMC8

淨值比越高，代表來自股東口袋的自有資金越多，較有能力應付金融市場波動；若淨值比過低，等於是拿保戶的錢在進行槓桿操作，用小錢玩大錢
淨值比過低 13壽險準備「喝咖啡」
2019-04-15 08:30
壽險業資產淨值比
22家逾半低於IPO門檻的5.5％ 4家淨值比不到3％ 金管會盯上
〔記者廖千瑩／台北報導〕壽險業去年新契約保費收入飆出1.38兆元新高，但反映風險控管能力指標的淨值比卻是創新低。金管會研擬將保險業淨值比（淨值／扣除分離帳戶後資產）列為預警指標，太低就會請喝咖啡，並要求增資；各壽險公司財報最近出爐，22家有13家、逾半低於5.5％的ＩＰＯ門檻，國營的中華郵政僅3.3％、老字號的新光人壽只有2.6％，恐都得去喝咖啡。
保險局官員舉例，壽險公司資產是由保戶繳交的保費加上股東掏出的資金，但保費應視為「負債」、股本才算「淨值」，而淨值比的分母是以扣除投資型保單等分離帳戶後來計算其資產。當淨值比越高，代表來自股東口袋的自有資金越多，較有能力應付金融市場波動；若淨值比過低，等於是拿保戶的錢在進行槓桿操作，用小錢玩大錢。
依保險事業發展中心數據，去年9月底壽險業淨值為1兆3859億元，平均淨值比5.7％，但去年第4季底，因投資股債波動，淨值蒸發近3000億元，剩1兆889億元，平均淨值比跌到4.5％，有4家業者連3％都不到，已有高度槓桿化風險。
南山僅3.3％ 恐影響IPO
淨值比低於5.5％共13家，中大型本土壽險除國壽達標外，富邦壽、中壽及南山都未達標；其中在去年6月提出ＩＰＯ的南山，淨值比僅3.3％，就算沒有勞資爭議問題，ＩＰＯ之路也有變數。
淨值比不到3％則有4家，老字號的新光壽淨值比才2.6％，僅高過全球、三商美邦及宏泰人壽。金管會日前已公布若淨值比低於5.5％或業界平均，即代表過低、影響清償能力，會請業者注意並改善；倒數這4家幾乎確定會被找去喝咖啡。
9家淨值比達標業者，除國壽是純本土壽險外，其他都是外商壽險或合資壽險。保誠人壽行銷長楊繼平分析，主因是歐洲Solvency II架構下，財務資本要求嚴謹，追求長期穩健經營；但本土壽險業者認為，外商居前段班，主因是商品結構不同，外商很多賣投資型商品（分母扣除後較低），本土則以利變型保單或傳統型為主。淨值比過低 13壽險準備「喝咖啡」 | 自由財經 http://bit.ly/2v4w4IX

南山興櫃案遭退件！金管會：淨值比不符新標準
2019-04-15 12:31
南山興櫃案遭退件！金管會：淨值比不符新標準 （資料照）
〔記者王孟倫／台北報導〕南山人壽於去年提出興櫃申請案，金管會今天首度證實，該IPO（首次公開發行）已經退回！對此，金管會說明，由於南山壽今年2月的淨值比只有4.54%，但我們要求壽險業若要IPO的淨值比標準，必須要5.5%以上，因此，已經退回南山IPO申請案。
南山人壽是在去年6月遞件申請興櫃，不過，金管會之後開始研議保險業之IPO申請標準門檻，並在今年3月公佈，淨值比至少要5.5%。
顧立雄今天赴立法院財委會備詢。立委吳秉叡質詢指出，南山人壽想要上興櫃，但它去年底的淨值比只有3.3%左右，而金管會增訂IPO新標準、淨值比必須達到5.5%，若以此標準，南山人壽至少要增資1千億元。
對此，顧立雄回應，去年各家壽險公司的淨值比確實有下降，但今年已經慢慢回升．若以南山人壽為例，其淨值比在今年2月已經來到4.54%；他強調，淨值比是IPO其中1個指標，這部分至少要超過5.5%。
吳秉叡質疑，壽險公司淨值比既然是變動的，常會隨著投資市場變化而不同，金管會的審查標準為何？拿淨值比當作審查標準，是否沒有意義？
顧立雄強調，我們會以1個區間平均數字，不過，「若淨值比沒有達到5.5%，想要申請興櫃是有困難的。」
而金管會保險局長施瓊華在會後也補充說明，因為我們新的IPO標準出爐後，南山人壽興櫃的有部分條件是不符合，因此，已予以退件，若要想再申請，南山得重新送件。

台灣保險滲透度世界第一 每年平均花15萬元卻潛藏問題
news.cnyes.com查看原始檔九月 20日, 2018
金管會主委顧立雄今 (20) 日表示，隨著國內經濟成長與教育普及，國人對保險的觀念也隨之提升，我國的保險滲透度 (保費收入對 GDP 之比率) 是世界第一，平均每個人、每年花在買保險的費用大約是 15 萬元，但這樣排名的背後潛藏著「我們繳交的保費是否符合自身需求，買到最需要的保障」的問題。
顧立雄表示，透過保險來移轉未來風險的觀念已深植國人心中，這個從保險事業發展中心的統計資料就可以看出，截至今年 7 月底，保險業資產規模已經超過新臺幣 26 兆元。而去年我國的保險密度 (每人平均保費支出) 是世界第六、亞洲第二 (僅次於香港)；保險滲透度 (保費收入對 GDP 之比率) 則為世界第一。我們平均每個人、每年花在買保險的費用是 4998 美元，大約是 15 萬元。
但是，顧立雄提醒，在這些排名背後，隱藏著一個很重要的問題就是「我們繳交的保費，是否符合自身的需求，買到最需要的保障，可以有效發揮移轉自身所面臨風險的功能。」為了宣導正確的保險觀念，金管會持續辦理相關宣導活動，讓民眾認識「微型保險」、「高齡化保險」、「地震保險」及「強制汽車責任保險」。
顧立雄強調，金管會長期將高齡化、地震及強制車險列為推廣重點，正是希望民眾能充分認知相關保險需求，並正確做好保險規劃。

台灣人年花13萬買保險 桂先農2.4萬扣除額不夠用
By 聯合新聞網, udn.com查看原始檔八月 15日, 2017
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2017-08-15 22:38聯合報 記者孫中英╱即時報導
財團法人保險事業發展中心董事長桂先農今天（15日）說， 台灣平均「保險密度（每人平均保費支出）」到2016年底，已達13萬3109 元，也就是台灣人1年平均花13.3萬多元買保險。桂先農說，他常舉這個數字跟財政部同仁協商，現在保費列舉扣除額只有2.4萬元 ，明顯不夠用，看能不能研究一下擴大保費列舉扣除額。
根據保發中心數據，台灣人去年1年平均花13萬9310元買保險，其中買壽險保單金額平均有13萬3109元，產險保費支出為6201元，台灣人買壽險保單支出 明顯高過產險。桂先農還說，台灣「保險滲透度（保費收入對GDP比率）」達19.99%，全世界第2，僅次於開曼群島，其中壽險保險滲度為16.65%、產險則有3.34%。桂先農說，他6月率團到越南，與當地保險協會簽署MOU，發現越南人口9450萬人，雖比台灣2300萬人多，但越南平均所得2200美元，保險滲透度更只有2.7%，他認為，若台灣保險業能往越南發展，在越南推廣國際化的空間將相當充沛。
由保發中心舉辦的2017年保險業國際化菁英人才培訓班今天（15日）正式開課，桂先農致詞時表示，今年的保險菁英人才培訓班，除了有創新金融科技課程，還配合政策，開立新南向課程；他說，台灣保險業已相當成熟，台灣壽險市場已經飽和，在國內市場擴張有限前提下，大家有必要到海外拓展市場，保險業要加強培育國際保險人才，並了解國際動態，拓展國外市場時才能保持競爭力。
保發中心舉辦的2017年保險業國際化菁英人才培訓班今天（15日）開課，金管會副主委鄭貞茂(前排中坐者)，保發中心董事長桂先農(前排右二)與學員合影。記者孫中英／攝影

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解讀台灣高儲蓄率

推文到plurk
2016-05-20 06:00

◎ 張勳慶
二○一五年諾貝爾經濟學獎得主迪頓對台灣人民高儲蓄率大感不解，直言有如儲蓄王國。他曾用儒家理論去分析，受到影響的台灣和韓國，但台灣人民仍在儲蓄上居於領先。

2015年諾貝爾經濟學獎得主迪頓日前在台灣演講，對於台灣人很愛存錢，他始終不知道原因。（法新社）
台灣人民長期下來有如成癮般的高儲蓄率，除了有助於推動政府和民間投資資金來源外，這位諾貝爾獎得主所不知在於，我們的政府，相對於提供她經費的人民，是無能又偏差執政，導致人民經年累月在高度對未來不確定又無安全感下，只好用勒緊褲帶式的高儲蓄去自我救濟。
其實這只要從職業上的屬性，以及退休與在職的工作條件、福利，便可看出政府在大搞大小眼的種姓制度，而且在此一偏差政策下，還波及下一代在就學支出和籌措上的壓力大小不一。另一方面，政府鼓勵人民高儲蓄，有源起於國府撤退來台成了國際孤兒的動盪不安，用人民高儲蓄好讓政府有高額外匯準備，以及公營行庫有資金放貸給企業進行投資。可是最後卻扭曲成了今日財團高營收，享受政策優惠又低納稅和海外避稅，進而左右政府政策形成和立法方向。但人民，特別是勞工，卻是王小二過年，一年不如一年，長期低薪又不調薪，連國外學者，包含美國前聯準會主席來台後得知都大感驚訝。加上勞動權利政府方面軟弱又落後歐美國家，人民與勞工，對政府和企業只是用過便扔的免洗筷，這不用儲蓄去自保後路，自求多福，又有何方法可用，除非是富二代。
適當且必要的儲蓄，是觀察一個國家是否安定、正常，特別是政府政策是否公平正義指標。但當全國人民，一代代都陷入高儲蓄，以此當成降低政府突襲和職場風險，又或者生活所需的安心丸，此種高儲蓄簡直是活人的庫錢，暴露出政府失能又無力解決剝削的既存現實，甚至連人民婚嫁和生育，都得用儲蓄去先做成前提和考量。此種人民用儲蓄去降低不安，卻又高度惶恐於未來，那不也是對政府施政的另一種投票。
（作者為文字工作者）

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年終獎金規畫 三分法效益高
2016年01月14日 04:10 記者張中昌／台北報導

農曆新年到來前，年終獎金是每個上班族都會討論的話題之一，保險業者建議，上班族拿到這筆收入，應該分成三部分使用，分別為「娛樂犒賞」、「儲蓄理財」、「保險配置」等，讓這筆收入能發揮最大效益。

根據保發展中心統計，國人投保率超過200％，平均每人擁有2張以上的保單，可是平均壽險保額卻偏低，顯示國內民眾偏好儲蓄險，卻輕忽壽險的保障功能。

國泰人壽表示，雖然年終獎金會因為景氣好壞而變動，但保險預算最好仍應以固定的收入為計算標準，年輕上班族的收入較少，家計負擔相對也較輕，可按1：3：6的比例將收入分配於保險、儲蓄理財、生活開銷。

而中壯年的上班族，由於通常都是家庭經濟的支柱，風險承受力較低，必須拉高保障門檻，收入配置比重建議調整為2：2：6。

舉例而言，保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險，即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險，減輕若因疾病或意外成殘，家庭在醫療和照護上的經濟負擔，對於身為家庭經濟支柱的中壯年族群更是重要。

南山人壽認為，無論年終獎金有多少，首要功課即是先檢視過去一整年自己的花費結構，檢討項目的比例有無調整必要，從此處著手規畫未來費用。

不過由於疾病對生活的衝擊與影響日益嚴重，有額外收入時，建議可先規畫醫療保障，尤其考慮多重終身保障的特定傷病險。

另外，領到年終獎金也是退休準備上最佳時機。台灣人壽強調，以個人保障角度來看，定期壽險保障期間是固定的，可是並不如終身壽險來得長遠與完整。從個人資產面向思考，終身壽險具有保價金逐年累積增值的功能，可作為資產配置重要工具之一。

(工商時報)

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 寫給保險公司與金管會

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台灣投保率進入低度成長期
udn.com查看原始檔
2015-05-31 22:04:04 聯合報 記者孫中英╱即時報導

去（2014）年國人商業壽險及年金險投保率達到230.61%，代表國人平均購買保單張數有2.3張，但去年投保率僅較前年提高0.94個百分點，換算年成長率僅千分之4，創下13年以來新低紀錄。

根據保發中心公布，自2001到2014年的統計數據，國人壽險及年金險投保率年年成長，就連金融海嘯時期，2009年投保率也較2008年成長1.57個百分點，去年投保率僅提高0.94個百分點，創下13年以來新低紀錄；但有壽險業者說，台灣商業險投保率成長情況幾乎沒停過，且年成長幾乎都高過千分之4，去年應該是投保率成長最低的一年。

雖然投保率「低度成長」，但國人保費支出卻年年提高，「保險滲透度（保費收入對GDP比率）」也高居全球之冠。

根據保發中心統計，去年國人壽險及產險保費支出達12萬3895元，續創新高，較前一年的11萬5874元，成長6.92%。保發中心表示，去年台灣保險滲透度已達18.05%，高居世界第一。若以2013年排名來看，全球保險滲透度第2名是南非、比率14.7%，第三名是香港、比率13.59%。

壽險業者指出，壽險投保率「低度成長」，代表市場已相當成熟，業者要開發民眾持有「第3張」保單，恐須更大心力；但保費支出年年提高，代表除傳統保障功能外，民眾更加倚重保險的「投資、儲蓄」功能，買保險多是為了因應退休安排或資產保值。

投保率和保費支出雖都有成長，但壽險及年金險「普及率」卻年年下降，去年終於跌破300%，來到299.55%。壽險業者說，普及率代表「有效契約保額對國民所得比率」，普及率下滑，代表民眾的壽險及年金險「保額」在下降，主因還是台灣人習慣把保險當儲蓄、而不是保障，且越來越多都是為退休買保險，這類型保險多是儲蓄及還本功能強的保單，也非保障型保險。

國人對保障需求日益強烈，保險滲透度持續獨霸全球

你有多少時間沒有檢視自己的保單了呢？而你知道自己和家庭的每年平均保費支出是多少錢，足夠支應未來和年老生活規劃嗎？

統計數據告訴我們，隨著國人對保障觀念的日益提升，台灣人的保費支出占GDP國內生產毛額（亦即保險滲透度）的比例，已經連續多年拿下世界第一，2013年達18.6%續創13年新高；而我國每人平均保費支出（保險密度），至2013年底為止也同步來到13年新高，為11萬5874元。

根據行政院主計處國情統計資料顯示，2013年平均每人國民所得為54萬6939元，創下13年新高，但消費者物價指數則亦同時來到102.74%的新高點。

不過，即便平均每人國民所得和消費者物價指數，皆同步來到新高，經濟成長率也呈現混沌未明的低迷情況；但是我國人平均保費支出和國民儲蓄率卻持續高居不下。此現象意味著，國人已經愈來愈懂得利用不同理財工具和保險商品，進行個人及家庭生活保障與風險管理需求規劃。

在儲蓄率方面，近年來雖然國內薪資水準停滯甚至偏低，國際經濟情勢也不見明朗，導致民間企業投資意願不強，但是一般民眾省吃儉用，縮減開銷，使得國民儲蓄率仍以29.05%維持在高水位。

而在主計處的統計數據中，我國的超額儲蓄率(儲蓄減掉投資差額)，2013年以10.49%也創下13年來第二高。這些數據資料都不約而同顯示，國人對保本及保障資產的需求強烈，對保護資產、以備不時之需的渴望相當強烈。

國人保費逐年增加，年金險成長幅度最驚人

根據財團法人保險事業發展中心統計，2013年國人平均保費支出(保險密度)為11萬5874元，不但持續向13年新高挺進，更是2001年每人平均保費支出3倍之多。其中人身保險高達11萬530元，比財產保險的5344元高出許多;平均保險滲透度(保費收入對GDP的比率)高達18.6%。

在占國人投保大宗的人身保險方面，2013年全體保費收入再戰新高，達2兆4783億4千3百萬元，其中最大比例商品為人壽保險和年金保險，分別為1.8兆及3772億餘元。特別是年金保險部分，2002年只有167億餘元，成為近13年來成長幅度最大的險種。

全球比一比

在全球比較部分，根據瑞士再保公司資料，2012年世界總保費收入排名依序為美國，日本，英國，中國，法國;我國則排名位居第11。

2012年全球保險滲透度(保費收入占GDP比例)世界平均只有6.47%，我國以高達17.58%的比例連續幾年獨霸全球，拿下第一;其他第二名以後排名依序為南韓14.47%，南非14.14%，香港12.40%，荷蘭12.38%。

至於2012年全球保險密度部分(每人平均保費支出)，排名前五名則依序為瑞士7565美元，荷蘭5688美元，丹麥5445美元及，日本5160美元，及盧森堡4861美元。我國則為3763美元，居世界排名第13。 --------------------------------

資料來源：保險法人保險事業發展中心及行政院主計處／參考數據見附件表格

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大數據如何替保險業帶來商業變革

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總保費收入對國內生產毛額（GDP）之比率，稱為：保險滲透度
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2011/05/05
資料來源: 聯合報
2011/05/05 【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 財團法人保險事業發展中心昨天表示，台灣去年的保險滲透度，即「保費收入占國內生產毛額（GDP）比率」，已高達17.7%，有機會繼續蟬連世界第一。

保發中心指出，2009年台灣的保險滲透度17.29%，世界排名第一，遠高於第二名荷蘭的13.57%；因此去年的保險滲透度比率，極可能再度蟬連世界第一。

保發中心指出，去年台灣投保率210.70%，等於一人買兩張保單，比前一年度提高近6個百分點；去年國人平均一年花10萬4423元買保險，比前年的9萬1195元，增加1萬3228元。而多數民眾獨鍾壽險保單，有9萬9855元是買壽險，只花4568元買產險保單。

瑞士再保險亞洲首席經濟學家黃碩輝指出，台灣保險滲透度全球第一，是一個值得觀察的現象。因為國內民眾每年買保險的支出不是全球最高，2009年世界排名第18位，但保險滲透度竄升全球最高，可能與台灣的「高儲蓄率」有關。

保發中心則指出，保險滲透度是「保費收入對GDP的比率」。由於各國人口多寡懸殊、經濟規模不一，為比較各國保險市場實際發展情況，需以一個固定指標來看，「保險滲透度」被視為有效觀察指標。台灣保險滲透度始終居高不下，證明台灣已是保險成熟市場。

新聞辭典》保險滲透度

壽險公會指出，台灣保險滲透度全球排名第一，代表台灣人買保險的花費占國內生產毛額（GDP）的比重，已經超過各國的平均水準。也就是說，大多數台灣人都願意「多花點一錢」去買保險。

但壽險公會也指出，保險滲透度排名高，代表台灣人買的保險多不是以純保障為主，而是儲蓄及養老性質較多，所以才會占GDP很大比重。

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【重點整理】

保險滲透度（Insurance Penetration） ＝ 一國保費收入（不含社會保險） ÷ 國內生產毛額（GDP）

這是衡量保險業對國家經濟發展的貢獻度 最通用的指標。

2011年台灣的保險滲透度高達17.0％，雖然較前一年度(2010年)的18.4％減少，但仍遙遙領先排名第2的荷蘭13.2％，排名全球第一。
這是台灣自2007年起，第五度蟬聯冠軍寶座。

全球前五大保險國家保險滲透率排名：
英國11.8％排名第4；日本則以11.0％排名第7；法國9.5％排名第9；美國8.1％排名第13，德國6.8％排名第19。

由此可見台灣的保險滲透度遙遙領先美國、日本、英國、法國與德國等全球前五大保險國家。

 全球保險業每天進帳三八〇〇億元

現代保險健康理財雜誌作者： 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年8月1日 下午1:26

全球保險業日收126億美元 瑞士再保最新出刊的Sigma指出，2011年全球國內生產毛額（GDP）為69.54兆美元，成長率從前一年度的4.1％降到3％，其中以亞洲的成長力道最強，達4.8％，其次依序為拉丁美洲的4.1％、歐洲2.1％、大洋洲2.0％、非洲1.9％，北美洲以1.8％墊後。

而保險業的保費收入則佔GDP的6.6％，其中以北美洲的7.9％最高，歐洲的7.1％次之，亞洲5.8％與大洋洲的5.9％相仿，最低的則是非洲的3.6％與拉丁美洲的2.8％，足見保險業的興衰與國家經濟發展密不可分。

全球保險業2011年的保費收入為4兆5,951億美元，若以日計則平均每天進帳125.9億美元，超過台幣3,777億元。相較於前一年度，名目成長率雖達5.98％，但剔除美元對各主要貨幣貶值的匯率因素後，實質衰退0.81％。歐洲衰退5.15％是造成全球保險業負成長的主因，而各洲成長幅度最可觀的是拉丁美洲，達10.13％，其次是大洋洲5.23％、亞洲2.17％、非洲1.77％以及北美洲0.41％。

以保費收入在全球6大洲的分布來看，保險發源地歐洲仍是保費收入全球佔率最高的一洲，全球市佔率達35.93％，有全球第一大保險國家美國坐鎮的北美洲則以28.85％排名第二；亞洲以28.24％排名第三；其後依序為南美洲3.36％、大洋洲2.16％以及非洲1.48％，其中歐洲、北美洲與非洲的市佔率較前一年度略有減少，亞洲與南美洲、大洋洲則略增。

美日英法德 全球保險前5大 中國蟬聯老6 直逼德國

以個別國家分析，美國、日本、英國、法國與德國是全球前5大保險強國，排名與前一年度相同，其中美國保費收入達1兆2,047億美元，小幅成長0.5％，全球佔率26.22％，較前一年度略減0.66％；而日本保費收入為6,554億美元，成長率5.76％，全球佔率14.26％，較前一年度增加1.41％。美日兩國囊括全球4成以上保費。英、法、德的保險業則都衰退，尤其法國的衰退幅度高達10.05％。5強的全球佔率合計58.72％。

中國自2010年晉級第6之後，2011年以2,219億美元蟬聯保險第6大國，與保險老牌強國德國的差距更拉近到233億美元。雖然當年度中國保費收入實質衰退6.37％，但全球佔率仍高達4.83％，老6地位相當穩固。排名第7的義大利負成長14.68％，是前20大保險國家當中衰退幅度最大的。南韓以1,304億美元晉級第8，擠下加拿大，荷蘭排名第10，穩居千億美元俱樂部的最後一席。總計亞洲國家在前10大拿下3席，北美洲兩國都進榜，其他則皆屬歐洲國家，但除荷蘭小幅成長外，其他4國都衰退，未來歐債問題對保險業的影響值得觀察。

以上10大保險國家的全球佔率合計74.93％，換句話說全世界的保費收入有近3/4來自這10個國家。

前10大除南韓與加拿大互換之外，其他8國的排序都與前一年度相同，而排名11到20的國家排序則變化不小，從第11至17名都與前一年度不同。進步最多的是澳洲，從前一年度的14名晉級至第11，退步最多的則是前一年度排名第11的印度，去年掉到第15；其他都為前後名次互換，包括台灣從第12掉到13，西班牙則從第13晉級到12，而巴西不僅晉級到14，還以1億餘美元的小幅差距緊逼台灣。去年排名20的比利時則因瑞典進榜，而從前20大除名。前20大的全球佔率為89.12％。

保險滲透度台灣五度蟬聯世界第一

若不考慮各國GDP的差異，光憑保費收入並不足以客觀比較保險業對一國經濟的貢獻程度，因此以一國保費收入除以國內生產毛額（GDP）所計得的保險滲透度（Insurance Penetration）便成為用來衡量相對於其他部門，保險業對國家經濟發展的貢獻度最通用的指標。

2011年全世界保險滲透度的平均值為6.6％，其中壽險3.8％、產險2.8％。台灣的保險滲透度則高達17.0％，雖然較前一年度的18.4％減少1.4％，但仍領先排名第2的荷蘭13.2％達3.8個百分點，排名全球第一。這是台灣自2007年登上冠軍寶座之後，第五度蟬聯，保險業對台灣經濟的貢獻全世界有目共睹，堪稱另一種台灣之光。

台灣的保險滲透度也遙遙領先美國、日本、英國、法國與德國等全球前五大保險國家，其中美國的保險滲透度為8.1％，排名全球第13，日本則以11.0％排名第7，英國11.8％名列第4，法國9.5％排名第9，德國6.8％名列第19。由此可見保險業對台灣經濟的貢獻度遠高於其他先進國家。

保險滲透度排名前20大的國家除了德國新進榜、巴拿馬遭除名之外，其他19個國家都與前一年度相同，但排名則有不少變動。

若分產壽險來看，則台灣壽險密度以13.9％排名第一，南非與香港分別以10.2％、10.1％排名第2與第3，其他17個國家都不到10個百分點。而產險密度則荷蘭以9.5％遙遙領先其他各國，南韓以4.6％排名第2，美國與瑞士則以4.5％併列第3；台灣的產險密度3.1％，與英國併列第8，表現不俗。

至於中國的保險滲透度則僅3.0％，排名全球第45，顯示該國保險業近年來成長快速，但相對於其他經濟部門，對中國GDP的貢獻仍然有限。

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台灣保險滲透度 全球排第一

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

2011.05.05 10:03 am

財團法人保險事業發展中心昨天表示，台灣去年的保險滲透度，即「保費收入占國內生產毛額（GDP）比率」，已高達17.7%，有機會繼續蟬連世界第一。

保發中心指出，2009年台灣的保險滲透度17.29%，世界排名第一，遠高於第二名荷蘭的13.57%；因此去年的保險滲透度比率，極可能再度蟬連世界第一。

保發中心指出，去年台灣投保率210.70%，等於一人買兩張保單，比前一年度提高近6個百分點；去年國人平均一年花10萬4423元買保險，比前年的9萬1195元，增加1萬3228元。而多數民眾獨鍾壽險保單，有9萬9855元是買壽險，只花4568元買產險保單。

瑞士再保險亞洲首席經濟學家黃碩輝指出，台灣保險滲透度全球第一，是一個值得觀察的現象。因為國內民眾每年買保險的支出不是全球最高，2009年世界排名第18位，但保險滲透度竄升全球最高，可能與台灣的「高儲蓄率」有關。

保發中心則指出，保險滲透度是「保費收入對GDP的比率」。由於各國人口多寡懸殊、經濟規模不一，為比較各國保險市場實際發展情況，需以一個固定指標來看，「保險滲透度」被視為有效觀察指標。台灣保險滲透度始終居高不下，證明台灣已是保險成熟市場。

新聞辭典》保險滲透度

壽險公會指出，台灣保險滲透度全球排名第一，代表台灣人買保險的花費占國內生產毛額（GDP）的比重，已經超過各國的平均水準。也就是說，大多數台灣人都願意「多花點一錢」去買保險。

但壽險公會也指出，保險滲透度排名高，代表台灣人買的保險多不是以純保障為主，而是儲蓄及養老性質較多，所以才會占GDP很大比重。

【2011/05/04 聯合報】
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全球保險業28年來首度衰退
文/黎曉英 | 2009.08.01 (月刊)
受金融海嘯影響，2008年全球GDP僅實質成長2.3％，而保險業則出現自1980年來僅見的實質衰退。

全球保險業都面臨業務萎縮、投資虧損

據瑞士再保最近出刊的Sigma統計，2008年產壽險保費收入合計4兆2,697億美元，較2007年減少2％。其中產險業保費收入約1兆7,790億美元，衰退0.8％，壽險約2兆4,900億美元，衰退3.5％。壽險業的衰退主要源自躉繳業務與投資型保單的銳減。產險則主要因為需求減少與費率調降。

產險在核保方面仍有穩定盈餘，但產壽險業的投資都出現嚴重虧損，而產壽險業的股本分別銳減15-20％與30-40％。

全球產壽險業雖然都同時經歷自1930年代大蕭條以來最大的金融危機，但是除了美國與歐洲部分公司尋求政府金援之外，大部分保險公司的風險資本都足以消納虧損，亞洲則有2個公司破產。

工業國家的衝擊最嚴重

2008年全球GDP僅成長2.3％，其中受金融危機衝擊比較明顯的是工業國家，GDP成長率從2007年的2.5％降為0.8％，新興市場雖然同樣遭受波及，但影響最小，經濟成長率仍有接近6％的水準。

去（2008）年下半年起危機影響快速浮現，出口導向的國家都發生出口貿易銳減的問題，包括美國、德國、日本、南韓在內，去年最後一季的消費者需求與出口都幾近崩盤，尤以日本與亞洲幾個新興經濟體衰退最為嚴重。

以保險為例，衰退幅度最大的是歐洲，達6.2％，其中壽險業降幅甚至高達11.1％。成長率最高的則是東南亞國家，達16.3％，其中壽險成長19％、產險也有9.5％的成長。

全球前20大保險國家 業務逾半衰退

2008年前20大保險國家當中，最令人驚豔的是中國，在全球性的景氣低迷中，中國保險業務以超過3成的成長率一舉從2007年的第10名晉級全球第6。專家預估，這個人口13.36億、如睡獅甦醒的市場，大約不出5年光景，保費收入就可能超越德國、法國等保險先進國家。

到目前為止，前5名國家除了偶有排名變化之外，一直都是美、日、英、法、德的天下，且與第6名保持超過100億美元的差距。然而如果中國持續保持3成以上的成長率，5大國也繼續衰退，那麼中國大概3年就可以跨越這個鴻溝。

2008年5大國的保費收入占全球的62.8％，換句話說，其他國家加總起來還不到4成。保險業越發達的國家，經濟發展程度越高、涉入金融商品交易的程度越深，受這次金融海嘯衝擊也較嚴重，去年前20國保險費收入的全球占率降到9成以下，是多年來所僅見。

近年來經濟表現備受矚目的金磚四國，以世界銀行公布的2008年GDP排名來看，中國排名全球第3，巴西第8、俄羅斯第9、印度第12，而Swiss Re.公布的保費排名，這4個國家分別是第6、17、20與14。其中俄羅斯去年首度擠入前20大，其他3國的排名也都較前年進步。

台灣則排名第13，雖然比去年往前推進1名，不過13或14名似乎是台灣很難突破的障礙。

產險業務普遍小幅衰退 金磚中有3國表現突出

產險業的可運用資金遠比壽險少，加上都是短期資金，投資策略大多十分保守，因而意外躲過衍生性金融商品虧損的劫難。但是受到各行各業景氣不佳、緊縮保費預算的影響，各國產險業的保費收入仍呈現小幅衰退。

全球產險第一大國仍是美國，雖然冠軍地位在未來相當期間內都難以動搖，但業務仍然不敵景氣影響，衰退3.1％，全球占率也從前年的39.05％降低為37.23％。即使如此，保費收入仍為老二德國的5倍以上。

美、德、英、日、法都是前5大的老面孔，其中美、德兩國的產險保費高於該國壽險保費，而英、日、法3國則是壽險業務遠超過產險。

金磚四國中，除印度還在第28名力爭上游之外，中國、俄羅斯與巴西都在20大的名單中，分別為第10、11、14名，且成長率都遠高於其他國家，尤其中國還高達2位數字。不過俄羅斯在產險業的發展遠比壽險快速，保費為該國壽險的49倍，整個保險業要往下扎根到一般民眾，可能需要遠比其他國家更久的時間。

台灣的產險業保費收入雖然小幅衰退0.2％，但仍較其他大多數國家穩定，因此排名由前年的第19名，往前進步到第18名。

前10大壽險強國 亞洲搶下5席

在壽險方面，除了美、英、法、德的地位穩固之外，喜愛用保險儲蓄的亞洲國家也表現不凡。2008年隨著印度擠進，使得全球10大壽險強國，就有5個亞洲面孔。包括日本（2）、中國（6）、南韓（8）、台灣（9）與印度（10），且排名較前年全面往前。其中，中國以4成的成長率連跳2名晉級第6，這塊肥美的市場更叫其他國家垂涎不已。

保費減少幅度最大的，則是飽嘗經濟衰退之苦的愛爾蘭，超過4成，因而從前年的第9，一口氣掉到16。台灣則從前年的第10，往前進到第9。

金磚四國則只有俄羅斯遠遠落在第50名之外，有13.36億人口的中國、11.85億人的印度，都在前10大，巴西也在去年晉級20大。

英國人每年花18萬元買壽險 荷蘭人花14萬元買產險

人口較少或幅員狹小的國家，很難和「大國」在保費總收入排名一較高下，但如果用總保費除以總人口數算出來的「保險密度」（Insurance density）來做比較，則從平均每個人的保費支出，就可以發現「小國」民眾的投保意識，並不下於大國。

例如中國，總保費排名全球第6，但平均每個中國人一年支出的保費不到台幣3千5百元，排名全球66；保費排名全球14的印度，則以不到1千5百元，排名第78。相對的，保費排名落於中國之後的台灣，保險密度約8萬8千元，排名全球第20，遙遙領先中國。

去年平均每一個人花最多錢買保險的國家是英國，其次是荷蘭，大約都在台幣22萬元上下。如果分產壽險來看，則2008年平均用最多錢買壽險的是英國人，約18萬元，產險則是荷蘭人，大約14萬元。此外包括挪威、盧森堡、香港、新加坡等這些小國或地區，也都出現在保險密度前20大的排行榜上。

台灣保險滲透度 蟬聯世界第一

一國保險業的保費收入占國內生產毛額（GDP）的比重，即保險滲透度（Insurance penetration），可用來衡量該國保險業對國家經濟的貢獻度。

台灣的保險滲透度高達16.2％，不僅創歷年新高，也是台灣極少數可以在全世界蟬聯第一的指標之一。其中壽險業的保費收入對GDP的貢獻達13.3％，同樣排名第一，產險業則為2.9％，約同其他前20大國的平均水準。產險保費對該國GDP貢獻最多的則是荷蘭的8.5％。

中國在這個指標則落後台灣42名，貢獻度僅3.3％。

除了台灣之外，只要保險進步的程度比經濟規模發展來得快，「小國」也可以有傲人的全球排名，例如香港、巴哈馬、新加坡等。

今年復甦不易 中長期仍將正向發展

全球財務危機從2007年開始影響資本市場，而最大的衝擊則是2008年9月的雷曼兄弟破產事件，不僅使信貸市場瀕臨崩潰，也使保險業的淨值大幅縮水。

雖然各國政府紛紛祭出刺激經濟成長方案，但是今年4月國際貨幣基金會（IMF）仍預測全球GDP將大幅衰退，今年年底或明年年初才有機會逐季復甦，不過到明年之前都僅為低度成長，甚至出現負成長。大多數新興國家的表現將優於工業國家。而今年銀行的狀況依舊不理想，失業人口也將持續增加。

據瑞士再保險公司預測，壽險業中、長期雖然仍可望正向發展，但今、明兩年仍舊渾沌不明，尤其受投資型保單尚未回溫影響，今年仍有可能繼續衰退。只要經濟基本面復甦，資產價格回升，保費收入與投資績效都可望再出現成長局面。在產險方面，今年將持穩，明年則可望復甦。

（本文資料來源：Swiss Re.,Sigma No.3/2009）
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台灣保險滲透度（保費收入對GDP比率）18.9%全球第一

台灣保險市場 全球第11大

聯合報
記者孫中英
2013.07.24 08:48 pm

根據最新報告，台灣保險市場已名列全球第11大，每人每年平均保費支出（保險密度）達3760美元、約11.28萬台幣。副總統吳敦義說，台灣保險業絕對夠資格向其他市場，例如大陸，推動保險事業。

吳敦義周三出席財團法人保險事業發展中心舉辦的第5屆保險卓越獎，他在致詞時表示，台灣產、壽險管理資產加總，已達15兆台幣，比台灣一年GDP（國內生產毛額）規模都大；去年產、壽險保費合計也高達2兆5988億多元，可見保險業對台灣的重要性。

吳敦義說，政府希望能為產業興利，讓台灣保險業能維持興盛局面；以台灣保險業規模如此壯盛，他說，台灣保險業絕對夠資格將保險事業，推展到中國大陸等市場。

保發中心董事長賴清棋指出，國際再保公司最新出版的2012年全球保險報告，已將台灣保險市場與北美、西歐及日本等市場，並列為「先進保險市場」；台灣保險市場排全球第11大、壽險市場更排全球第9大，而台灣人每年約花3760美元、超過11萬台幣買保險，台灣保險滲透度（即保費收入對GDP比率）更高達18.9%，是全球第一。

金管會副主委王儷玲也在會中表示，除發展保險事業外，政府也鼓勵保險業投資「長照產業」，目前已確定，會「分階段」開放；即首階段，先開放保險業者投資「硬體設備」，例如蓋醫院或老人療養院等，再開放用BOT方式，讓保險業者委託專業機構來經營長照事業。
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　去（2014）年國人商業壽險及年金險投保率達到230.61%，代表國人平均購買保單張數有2.3張，但去年投保率僅較前年提高0.94個百分點，換算年成長率僅千分之4，創下13年以來新低紀錄。

　　根據保發中心公布，自2001到2014年的統計數據，國人壽險及年金險投保率年年成長，就連金融海嘯時期，2009年投保率也較2008年成長1.57個百分點，去年投保率僅提高0.94個百分點，創下13年以來新低紀錄；但有壽險業者說，台灣商業險投保率成長情況幾乎沒停過，且年成長幾乎都高過千分之4，去年應該是投保率成長最低的一年。

　　雖然投保率「低度成長」，但國人保費支出卻年年提高，「保險滲透度（保費收入對GDP比率）」也高居全球之冠。

　　根據保發中心統計，去年國人壽險及產險保費支出達12萬3895元，續創新高，較前一年的11萬5874元，成長6.92%。保發中心表示，去年台灣保險滲透度已達18.05%，高居世界第一。若以2013年排名來看，全球保險滲透度第2名是南非、比率14.7%，第三名是香港、比率13.59%。

　　壽險業者指出，壽險投保率「低度成長」，代表市場已相當成熟，業者要開發民眾持有「第3張」保單，恐須更大心力；但保費支出年年提高，代表除傳統保障功能外，民眾更加倚重保險的「投資、儲蓄」功能，買保險多是為了因應退休安排或資產保值。

　　投保率和保費支出雖都有成長，但壽險及年金險「普及率」卻年年下降，去年終於跌破300%，來到299.55%。壽險業者說，普及率代表「有效契約保額對國民所得比率」，普及率下滑，代表民眾的壽險及年金險「保額」在下降，主因還是台灣人習慣把保險當儲蓄、而不是保障，且越來越多都是為退休買保險，這類型保險多是儲蓄及還本功能強的保單，也非保障型保險。
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2 第一節 大陸保險市場的潛力 過去大陸保險市場因於金融行業起步較晚、總體規模小、保險功能和 作用尚未充分發揮，近年來，在大陸保險行業全面對外開發後，保險滲透 度與密度快速成長，隨著保險監理不斷變革與完善，該行業也追隨國際化 潮流走向集團化，吸引許多台灣保險市場精英投入。整體而言，長期偏低 的投保率，顯示大陸保險市場具有相當規模之成長潛力；此外，大陸人口 眾多，經濟實力及生活水準不斷提升，在市場逐步開放下，實具備潛在商 機而值得深度開發與投資。 經濟動能持續挹注 中國自改革開放以來，國內生產總值 (GDP) 自 2001 年的約 11 兆人民 幣，成長至 2009 年的近 34 兆人民幣，近年間每年國民生產總值成長率均 超過 10%，甚至達到 21% 。在經濟發展的歷程中，產業結構亦有明顯變 化，尤其以第三產業中的金融、保險、房地產等新興產業成長速度最快， 已占整體生產總值 40%，成為勞動力移轉最主要的產業 (詳表一)。 保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與總體經濟的 聯繫日益緊密，關聯度不斷加強。然而快速的經濟成長，無可避免帶來景 氣過熱的現象，中國政府採取了一系列宏觀調控措施，著力調整經濟結構 和轉變發展方式，推進改革開放和自主創新，也取得相當成效。 2009 年，國內生產總值達到 33.53 萬億元 (以下如未特別註明，係指人 3 民幣)，國內需求旺盛，消費成長持續加快，城鄉居民收入明顯增加。其 中，城鎮居民可支配收入 17,175 元，同比成長 8.83%；農民人均收入 5,153 元，同比成長 8.23%，經濟社會的協調發展，為保險業創造了良好的外部 環境 (參表一、二)。 

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閒錢太多！今年超額儲蓄可能達到2.7兆

在投資不振及國民消費保守的情況下，行政院主計總處預測，今年國民儲蓄總額可能達到新台幣6.28兆元，而國民超額儲蓄額可能達到2.72兆元，雙雙破28年來新高。（資料照，記者李靚慧攝）

2015-06-01  07:23

〔即時新聞／綜合報導〕在投資不振及國民消費保守的情況下，行政院主計總處預測，今年國民儲蓄總額可能達到新台幣6.28兆元，國民超額儲蓄額可能達到2.72兆元，雙雙破28年來新高。

行政院主計總處預測，今年超額儲蓄率將升至15.52％，創下民國1988年以來的新高，比去年驟增近1兆元、達2.72兆元，而在今年初的時候，主計總測預測的超額儲蓄額可能是2.2兆元，顯示企業投資及國民消費都越來越保守。

《工商時報》引述中研院院士胡勝正的觀點表示，超額儲蓄率是衡量一國閒置資金是否過多的重要指標，一般而言，4％、5％還算適當，但年預測高達15.52％，這是嚴重警訊；反映的是民間投資不足，而政府財政惡化更助長超額儲蓄率急速升高。

《自由時報》報導，台大經濟系教授林向愷強調，超額儲蓄太多是不健康的，因為國內缺乏投資，不僅就業機會增加有限，薪資更難以成長。

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