如何讓人願意多存錢？並且透過存錢改善生活？這是耶魯的行為經濟學家Dean Karlan教授長期研究的領域，目的是為了改善貧窮族群的經濟能力。我在網路上看到他的一份報告，內容說到，這個實驗，光是設定「理財上的承諾」，就可以幫助窮人提升近一倍的存錢金，而且後續還能改善他們的生活。雖說他的實驗對象是生活上較貧窮的國家居民，成長的幅度本來就明顯，然而從結果觀察出的存錢習性值得好好借鏡，同時也可證明為何愈努力存錢的人，也愈努力學習投資與理財。
如何讓人存下更多的錢？設定財務願景
在財務管理上一直有個難題：窮人比較不願意去考慮未來，所以對於存錢比較消極被動，結果造成更貧窮。而Dean Karlan教授為了解決這問題，他與團隊在菲律賓做了一項實驗：要求實驗對象設定一個「種子帳戶」（Seed Account），在還沒有實現某種目標之前不能動用種子帳戶裡任何一毛錢。言下之意，Dean Karlan在幫他們設定財務願景。
Dean Karlan會問他們：「你有什麼目標？」如果這目標是跟時間期限有關，比如說希望在90天後能夠用這筆錢完成某件事，那麼團隊就會為他們設下取款條件：在期限到之前不能動用裡面的錢。或者目標是跟金額有關，條件就是在存到目標金額前不能領錢出來。
結果令人驚奇，光是「設定存錢目標」這個動作，頭一年就讓這些人的存款金額高出以往的80%。更驚奇的在後頭，許多完成存錢目標的婦女，之後用這筆存款購買耐用物品的機率上升很多，這個結果令Dean Karlan 團隊非常驚訝，沒想到光是設定財務目標與承諾，就足以改善人的生活用錢習慣。
致富與困窮只有一線之隔
我的解讀是：人們會珍惜辛苦存下來的錢，也更會傾向把這筆錢運用在有價值的地方。這道理是再簡單不過。辛苦存下的錢，跟路上撿到的錢感受完全不同，可是「知道」跟「做到」是兩個平行世界，也是多數人最終致富與困窮的差別。
「不經一番寒徹骨，焉得梅花撲鼻香」經過有規劃與有目標的存錢，雖然過程中要承受克制花錢的痛苦，但為了完成目標，心中會更珍惜這筆存款，之後拿去投資或購買物品時，也會更用心的規劃。長期下來，財富就會持續增長，這種心態上些微的差別，足以造成財富上巨大的差距。
這個原則對照報告中另一個實驗就更站得住腳。Dean Karlan團隊來到肯亞針對當地農夫做了類似實驗，結果發現，在設立種子帳戶後，農夫更願意將累積的存款投資在購買肥料上，確保下一次的收成更加豐饒。可見農夫因為珍惜存款，不是選擇到酒吧買醉一場，而會想購買肥料讓田地更肥沃；就好比我們經過目標設定後所存下來的錢，會更有自制力去投資在能帶來財富的資產上。
結語：財務目標可以讓未來更富有
如果你正在為了存錢而犧牲消費，或是為了未來幸福生活而努力學理財，相信Dean Karlan 的實驗結果能夠給你極大的鼓勵。一位知名經濟學家用貼近人性的實驗證實，設定財務上的目標或承諾可以改善人的生活，而這就是你我這些存錢者正在做的事。適當克制現在的花錢慾望是為了更好的將來，遠離取巧捷徑的投資是為了讓財富更穩健增長，富朋友還是那句老話：「現在為財務上所做的任何努力，未來的你一定會感謝自己。」
所以，別被短期的困難擊倒，一起持續努力理財吧！
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現在的美國有個十分令人跌破眼鏡的狀況：有超多年輕的美國人願意隨工作而居。研究指出年紀位於21到30歲的年輕人裡，約有59%的人願意到海外工作，但整體而言，整全球勞力市場相比，願意接受海外工作的人數還是相對偏低。但美國的新興世代看起來比家裡大人們都還樂意接受挑戰。
那麼，海外工作對美國年輕人到底有什麼吸引力？很多年輕人在全球經濟危機時開始找第一份工作，而那時家鄉的工作很少。除了家鄉的高失業率問題，大部分的新世代的年輕人重視經驗與成就感更甚於跟公司經營感情… …至少現在看起來是這樣。
多虧了美國大學完整的教育，新世代擁有全球都需要的工作技能；此外，在國際公司裡對外語的需求也日益增加。
除了工作之外，其他人希望從中得到生活經驗，那是你從其他地方所得不到的東西。當你還年輕、沒房貸、沒孩子的束縛時，有比此時更好的時機去探索這個世界嗎？
準備好到海外工作了嗎？請把握以下機會：
如果你是那群正在找尋海外工作的移動新世代之一，或你已經找到一份海外工作了，你該把握以下機會：
1. 積極參與：多與當地人相互交流會是你得到最多海外經驗的最佳機會—多認識朋友、接受新經驗、吃看看怪食物、到朋友家與他的家人共度當地的節日。
這不只是個人成長；當整個世界彼此關係變得更加緊密，雇主們變得更加重視國際經驗，能順利與全球客戶溝通成了不可或缺的能力。
2. 當老師：無論你白天的工作是什麼，在你住在海外的期間絕對有當老師的機會。不管你是在墨西哥教退休人士跳霹靂舞，或是在土耳其教小孩瑜珈，你都有大家沒有的知識。教學不只是讓你有與他人分享你會的東西的機會，同時也是從他人的文化中學習與培養感情的時刻。
3. 學習：雖然海外的免費學習機會很多，你可能還是會對你繳學費的課程比較上心。在異國上課不但是學習新技能好時機，而且你的學費還可以促進當地經濟。
4. 旅行：住在海外的期間，你會有超多旅行的機會，這是你在短期旅行中所體驗不到的。你可以用一天時間去附近小鎮或觀光景點，或去一些較少人知道的國家公園走走。
買一張 Eurail pass 去看看歐洲、搭小船去探索亞馬遜、或搭乘廉價航空去旅行，如果你不住豪華飯店或作長途旅行，你會發現旅行其實一點也不昂貴。
5. 當志工：當志工可以讓你認識一些你日常生活中不會認識的人。你不只可以認識其他人不同的生活與文化，你也可以跟其他志工與那些需要你幫助的人建立人際關係。你可以上網看看Idealist與WWOOF有什麼志工工作機會。
擔任志工可以給你全新的視野，不但讓你有改變世界的機會，也可以讓你建立你工作所需要的相關技能。
6. 人脈網路：找找看還有沒有其他機會來增加跟你興趣相關的經驗值，你的老闆和同事可能可以給你一些方向，但你也可以找看看相關的專業組織或加入運動俱樂部等。
在異國工作與生活是一生難得的機會，你將不會後悔那段時間的每分每秒。
你在國外可能會面臨些什麼問題？
如果你對異國文化有心理準備，這對你搬到國外住會相對容易點，但如果你想要有最豐富的經驗，你就需要有一顆開放的心，所以，試著調整你的期待去認識新的地方吧，因為你可能會：
你會有點不適應：住在異國會是最好的學習機會因為這本來就不是一件容易的事。你會發現在家鄉對你而言很容易的事，到了這裡讓你手足無措。你必須學著順應不同的文化所帶來的衝擊。
為了降低可能的不適應性，最好的方法就是事前教育自己。利用線上資源與討論版去學習當地的風俗，此外，Duolingo和Memrise等網站也可以幫助你精進你的外語能力。
你將會改變：在接觸了那麼多新想法、人群與文化之後，你還可能是原來的你嗎？寫網誌吧！你可以跟家鄉的人保持聯絡並在異鄉建立親近的友誼，這樣會讓你好過一點。把這份改變與成長當成是往你想要的生活與事業更進一步的養分。
總而言之，你一定要保持一份開放的心與順其自然的態度，因為唯有如此你才能得到最多的經驗。
在你20歲或30歲找工作的時候，這段歲月是你得到國際經驗的最佳時機。海外工作不但可以精進你的事業，還可以激勵自己旅行的興趣與熱情，這些都是會跟隨你一輩子的東西。
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