提「錢」退休好難！台壽調查：國人42歲才能存錢 未退族自存老本首破7成 | 鉅亨網 - 台股新聞
這篇由台灣人壽與政大商學院發布的 2026「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，非常殘酷卻也極其現實地揭露了現代台灣人在超高齡與通膨時代下的退休困境。
以下為您梳理這份報告的核心重點與三大趨勢：
核心痛點：提「錢」退休三大卡關
退休素養不及格： 國人退休「素養」指數僅 55.95分，尤其 30 歲以下 Z 世代有高達 83.3% 完全不了解退休金給付制度。
起步太晚： 理想中想在 38.5 歲開始準備，但受限於養家 (54.5%)、低薪 (37.9%) 與房產壓力 (35.4%)，實際上平均拖到 42.73 歲才有能力開始存錢。
理想與現實的差距： 產生了「4 歲的拖延、1 萬元的缺口」（期望月領 4.2 萬，現實預估僅剩 3.2 萬）。
調查三大趨勢拆解
趨勢一：六成未退族月存不到 1 萬元
雖然有高達 7 成的未退族知道必須「自備退休金」（創 7 年新高），但現實很骨感：
61% 的人每月根本存不到 1 萬元。
痛點因年齡而異：20~39 歲卡在「薪水太低」；55 歲以上則被「養家費用」卡死。
趨勢二：靠 ETF 自學理財，卻嚴重低估醫療費
國人對社保依賴度創新低，轉而走向「自學理財」（44.5%）：
理財偏好： 股票 > 台幣存款 > ETF > 保險。其中 Z 世代投資 ETF 的比例最高 (71.1%)。
重大盲點： 衛福部統計國人年平均醫療開銷已達 80,719 元，但仍有 68.5% 的人樂觀認為「一年 5 萬元就夠」，未來恐面臨嚴重的醫療與長照財務危機。
趨勢三：不靠子女，養生村與「保單折抵」成新寵
傳統「養兒防老」觀念徹底瓦解：
期望老後「由子女照顧」的比例跌至 5 年新低（僅 9%），超過半數（51.2%）傾向入住長照機構。
退休觀念從「養老」升級為「享老」，養生村需求大增。
衍生出新商機：有 41.6% 的人願意購買能確保終身現金流、且能直接折抵養生村月租費的「年金型保單」。
💡 觀察總結： 這份 2026 年的最新調查反映出台灣人雖然「自覺性提高」（知道要靠自己存錢、買 ETF、住養生村），但在「財務執行力」（存不到錢、太晚開始）與「風險認知」（低估醫療通膨）上仍有極大的現實破口。
這份調查反映出一個很值得注意的現象：台灣人不是不想存退休金，而是愈來愈晚才有能力開始存。
調查數字透露的三個警訊
1. 42歲才開始存退休金，時間已經非常吃緊
調查顯示：
- 理想上：38.5歲開始準備退休
- 現實上：42.73歲才開始存錢
看起來只差4年，但複利效果差距很大。
例如：
- 30歲開始每月投資1萬元
- 65歲退休
- 年化報酬率5%
累積約可達：
1,140萬元
若改成42歲才開始：
約550萬元
只剩一半左右。
因此問題不只是「晚4年」，而是失去了最珍貴的複利時間。
2. 台灣已進入「高房價吃掉退休金」時代
調查列出的三大障礙：
- 養家（54.5%）
- 薪資太低（37.9%）
- 房貸房租（35.4%）
這其實反映出台灣中產階級的典型人生：
20～40歲：
- 背學貸
- 買房
- 結婚
- 養小孩
40～60歲：
- 房貸未清
- 小孩教育費
- 父母長照費
結果退休準備被一路往後延。
許多人並非不理財，而是根本沒有剩餘現金流。
3. 最大盲點其實是醫療與長照
這可能比存款不足更危險。
調查指出：
- 平均每人每年醫療支出已超過8萬元
- 68.5%的人卻認為退休後一年5萬元醫藥費就夠
這代表多數人仍以現在的身體狀況估算未來。
但75歲和85歲的醫療需求完全不同。
根據台灣健保歷年資料：
高齡者的醫療支出往往是中壯年的數倍。
真正可能拖垮退休金的通常不是吃飯，而是：
- 慢性病
- 失智症
- 中風
- 長照需求
因此退休規劃最重要的往往不是投資，而是醫療風險管理。
Z世代的矛盾現象
調查發現：
- 83.3%不了解退休金制度
- ETF投資比例卻是最高（71.1%）
這很符合近年趨勢。
年輕人：
✓ 會買ETF
✓ 會看YouTube理財
✓ 會研究股票
但未必了解：
- 勞保老年給付
- 勞工退休金（勞退新制）
- 國民年金
- 所得替代率
也就是：
「會投資，但不一定懂退休制度。」
這是目前台灣退休教育的一個缺口。
養生村熱潮背後的社會轉變
另一個值得注意的數字：
- 希望子女照顧：9%
- 願意入住長照機構：51.2%
這顯示台灣正從傳統「養兒防老」轉向「自備老本」。
過去：
父母依靠子女。
現在：
父母希望不要拖累子女。
這是超高齡社會的重要文化轉變。
近年來像是：
- 潤福生活新象
- 長庚養生文化村
這類養生住宅愈來愈受到關注，反映的其實是家庭結構與照護模式的改變。
這份調查的限制
也要注意，這是由保險公司與商學院合作調查。
樣本：
- 網路問卷
- 1300份
- 抽樣誤差 ±2.72%
因此它反映的是：
- 民眾認知
- 民眾期待
- 民眾自我評估
不等於實際退休財務狀況。
另外，保險公司提出「年金型保單」作為解方，也符合其產業立場。退休規劃工具其實不只保單，還包括：
- ETF
- 股票
- 債券
- 不動產
- 勞退自提
- 年金保險
各有優缺點。
核心結論
這份調查最值得關注的其實不是「存不到錢」，而是：
台灣人的退休準備年齡正在往後延，而平均壽命卻持續增加。
假設：
- 42歲開始存錢
- 65歲退休
- 活到85歲
代表：
23年累積資產，要支撐20年以上退休生活。
在低薪、高房價、少子化與高齡化同時發生的情況下，這已不只是個人理財問題，而是整個台灣超高齡社會面臨的結構性挑戰。
