銀行「約定轉帳」成詐騙溫床 金管會要三管齊下嚴控了
2023-10-16 22:08 經濟日報／ 記者廖珮君／台北即時報導
各銀行「約定轉帳」反成詐騙溫床，金管會要出手了。本報資料照片
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各銀行「約定轉帳」反成詐騙溫床，金管會要出手了。銀行局長莊琇媛說，已請銀行公會做檢討，初步有三大方向，一、客戶新設約定轉帳戶時，銀行需對客戶做KYC等評估，二、新設約轉戶的帳戶數是否異常，三、研擬約轉帳戶的聯防機制，最快11月底前拍板。
金管會主委黃天牧也坦言，有收到其他檢調反映「約定帳戶」已成為詐騙手法，金管會將會針對約定帳戶事前、事中和事後做全面防範。
立委郭國文今天在財委會上出示，金管會金檢十大警示戶銀行名單，又以「約定轉帳」是詐騙最常見的手法。有兩種態樣，一、從未申請過約定轉帳者，突然來申請，二、一次還申請多個約定帳戶。
他說，例如一家銀行設定「約定轉帳」、可轉200萬元，詐團要洗掉四億元，要兩百個約定帳戶，銀行約定帳戶可以無限量提供嗎？帳戶是否可以限量？又或是對設定約轉的客戶做KYC。
莊琇媛坦言，過去各銀行對設定「約定轉帳」，只要是本人來設約轉，就不會有太大問題；但之前有一個高額詐騙案，一位老太太本人親自拿存摺來設約轉、拿了好幾本帳戶，連受款存摺都帶在身上，結果竟是詐騙。
金管會請銀行公會對約定轉帳做全面檢討，初步有三大方向，一、因臨櫃才可設定高額網路約定轉帳，因此將要求銀行對客戶（轉出者）做KYC。
例如從未使用過、或很少使用網銀者，又或是高齡者，突然到銀行臨櫃要新設約轉帳戶時，銀行就需評估和其身分、使用習慣是否相符。
二、新設約轉帳戶是否異常。例如一次設很多個約轉帳戶，需了解客戶用途，莊琇媛說，目前並不會對客戶設約轉的帳戶數量設限，但要求銀行要對客戶做更詳盡的了解。
三、被設定轉帳的他行帳戶，研擬類似「聯防機制」。例如A銀行的甲帳戶，可能短時間內、被其他十家都設了約定轉帳，等於十家銀行同時綁定了甲帳戶做大額轉帳，這時候，如何讓A銀行獲悉？
莊琇媛說，可能會研擬一個類似「聯防機制」，讓被綁定的那家A銀行，去知悉其他銀行都在綁定我家帳戶，或是從不同銀行匯錢到這個甲帳戶時，A銀行知悉並做處理
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〔記者鄭琪芳／台北報導〕奢侈稅（特種貨物及勞務稅）實施兩年多來，逃漏稅手法不斷翻新，但在國稅局嚴查下一一現形。國稅局特別整理出八大避稅花招，包括高價低報、假贈與真買賣、利用人頭戶、先贈與後出售、信託避稅、以租代售、巧立名目及預告登記等。
最常見 利用人頭買賣房產
國稅局官員說明，奢侈稅鎖定兩年內移轉的不動產，但所有權人、配偶及未成年子女名下只有一戶房地不在此限；因此，利用名下無房產之他人名義買賣不動產，成為最常見的逃漏稅手法。
南 區國稅局就查獲，一位投資客利用姪女名義，以一二五○萬元購入台北房產，購屋頭期款及貸款利息全由投資客支付，不到一年就以一三六○萬元出售，錢匯入姪女 帳戶後，短期內就被提領一空，被認定是利用他人名義買賣，除補稅二○四萬元外，並處以最高二．五倍罰鍰，這位投資客反而倒賠數百萬元。
另 外，「高價低報」也是常見的手法，有些案例更是利用「巧立名目」方式，以高價低報。高雄國稅局就查獲，一位民眾以一．五億元出售土地，約定買方補貼土增稅 七十萬元、奢侈稅一○○萬元及拆遷補償費四九○萬元，但該土地並無建物，根本不需拆遷補償費，因此被認定短漏報銷售額六六○萬元，補稅加罰鍰一二三萬餘 元。
國稅局官員指出，利用信託或租賃方式，拖過奢侈稅兩年閉鎖期的案例也不少。高雄國稅局曾查出，一位民眾出售高雄市美術館附近的房產，為了規避奢侈稅，先將不動產「信託」給銀行，並以買方為受益人方式，等拖過兩年期限後再過戶，結果還是被查獲補稅。
新手法 預告登記拖過期限
中 區國稅局近來更盯上「預告登記」新手法，最近查到一個案例，買賣雙方議妥以一五○○萬元出售房產，並收取半數價款，但雙方約定先辦理預告登記，以確保買方 權利，待賣方持有房屋滿兩年後，再簽訂買賣契約並支付尾款，同時辦理塗銷預告及買賣移轉登記，結果被國稅局補稅及罰鍰二二五萬元。
國稅局官員強調，不動產交易因價格較高，多以轉帳匯款為主，因此透過資金查核幾乎都可追到流向，縱使短期內為躲避查核而暫不移轉資金，也能列管追蹤；因此，民眾切勿誤信代書或仲介建議，以不正當方式逃漏奢侈稅，以免被補稅及罰鍰，反而得不償失。
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〔記者盧冠誠／台北報導〕市場對中央銀行重啟升息循環預期轉濃，若房貸利率提高一個百分點，依全體銀行購置住宅貸款餘額推算，全國房貸利息支出一年就會增加逾五五○億元，除民眾房貸負擔加重外，恐將間接排擠消費支出。
根據央行統計，截至今年八月底，全體銀行購置住宅貸款餘額達五．五二兆餘元，創下歷史新高；相較於二○○三年底的三．○四兆元，不到十年，成長幅度超過八成。
都會區房價高漲，成為十大民怨之首，就算晉升有殼族，又得背負沉重負擔，我國房貸支出占家庭所得比率早已超過三成，去年底家庭借款用途，仍以購置不動產為主，占七成以上。
公股行庫主管表示，央行九月底理監事會議的決議文，罕見地提醒房貸戶要留意未來利率變動的風險，透露央行已看到警訊，除了房市有反轉風險外，一旦房貸利率上揚一個百分點，以購置住宅貸款餘額五．五二兆元計算，一年利息支出即提高逾五五○億元，金額相當可觀。
不過，行庫主管認為，考量國內經濟成長趨緩、通貨膨脹率溫和，央行最快明年下半年才有可能重啟升息循環，且房貸利率要由目前約二％升至三％，預估還有很長一段時間。
央行自二○一○年第二季起，連續五季升息半碼（○．一二五個百分點），累計升息○．六二五個百分點，五大銀行（台銀、土銀、合庫、一銀、華銀）新承作房貸利率也才從二○一○年五月的低點一．六一六％，上揚至目前的一．九五％左右，幅度僅約○．三三個百分點。
行庫主管指出，依照過去經驗，房貸利率調升空間約為央行升息的一半，也就是說，未來房貸利率要升到三％，央行至少須升息八碼（二個百分點），幅度短期間內恐難看到。
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〔記者盧冠誠、鄭琪芳／台北報導〕近十年國內房價飆漲，實質薪資卻倒退十六年，為抑制房市炒作，行庫主管建議，政府應課徵空屋稅，既可抑制炒房，又可挹注稅收。
賦稅署︰執行困難
對此，財政部賦稅署副署長許慈美表示，以前也有人建議開徵空屋稅，但空屋如何認定是一大困難，也容易規避，因為稅務人員無法一一查核全國房屋實際使用情況，如果以台電的用電度數來推斷，長期出差者可能被誤課空屋稅，執行上很困難。
許慈美指出，房屋持有成本偏低的問題，可從調高房屋評定現值及公告地價著手，房屋稅及地價稅跟著提高，房屋持有成本就會增加；目前地方政府已漸漸在調整，讓房屋評定現值及公告地價逐漸接近市價。
「囤積奶粉有罪，那房屋呢？」一位大型公股行庫主管說，以台電住宅用電量推估，去年全台平均空屋數約一四二．六萬戶，創下史上新高，年增一．六萬戶，政府應利用租稅手段加以管控，避免房市泡沫化。
行庫主管表示，利率調整的影響是全面性的，在貨幣政策中，中央銀行只能採取針對性審慎措施因應；若要抑制房市炒作，課稅就會非常有效。
國際貨幣基金（ＩＭＦ）也認為，若以傳統的利率工具處理房地產市場，此為「大而無當」（blunt）的做法，因為利率不但無法解決房價偏離基本面的問題，還會衝擊經濟成長。
此外，根據ＩＭＦ研究，高房價與低利率並無必然關聯性。例如澳洲、紐西蘭、英國的利率都比美國高，但房價漲幅卻比美國大，其房價飆漲主要因為過度金融創新、房貸授信審理不實等問題所致。
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