中國社會史 - 梁庚堯 編著 - Google 圖書 - https://goo.gl/5xDAV6
質庫、長生庫、抵當庫
------------------------
佛寺的工商業經營
------------------------------------------------------
1896年台灣鹿港當舖調查
Google不登高利貸廣告 人權團體按讚
tw.rd.yahoo.com查看原始檔
（中央社舊金山2016年5月11日綜合外電報導）搜尋引擎Google的廣告有新規定，之後將禁止發薪日貸款等高利貸廣告。這類廣告常導致貸款人迅速陷入財務危機。人權團體肯定這項措施。
法新社報導，Google今天在官方部落格宣布，7月13日起，「將禁止發薪日貸款及部分相關產品出現在我們的廣告系統」。
更具體來說，Google鎖定要求60天內償還的貸款。美國也禁止年利率36%以上的貸款廣告。
發薪日貸款鎖定低收入族群，提供現金，下次發薪時會自動還錢。但借款人往往會陷入惡性債務循環，部分原因是利息可高達3位數。
Google官方部落格文章表示，「這項改變是為了保護用戶不受欺騙式或有害金融產品傷害。」
抵押貸款、車貸、學貸及信用卡廣告則不受影響；特別搜尋發薪日貸款公司的用戶仍會看到這類公司的結果。
人權團體盛讚Google的行動。
民權與人權組織領導人會議（The LeadershipConference on Civil and Human Rights）主席兼執行長韓德森（Wade Henderson）表示：「浮誇廣告及強迫行銷活動長期鎖定低收入民眾與有色人種，誘拐消費者申請令人髮指的高利貸。」
「這項禁令把發薪日貸款放在合法的位置，和炸藥與菸同列為需要監管機關與企業都進行最高程度檢視的危險產品。」（譯者：中央社林仟懿）
-----------------------
宋元佛教寺院對金融業的經營這問題，探討的焦點是所謂「長生庫」及「免丁庫」，其中尤其是「長生庫」更是問題的核心所在. 所謂長生庫，是指宋元佛教寺院所經營的質庫或典當業而言，他與官方的抵當所和民間的質庫是相同的，對窮苦百姓提供必要的借貸和抵押. 中國的典當業最早就是起源於佛教寺院，時間大約是第五世紀末期，唐代以前可能只有佛 教寺院經營典當業. 唐代開始，民間也介入這行業. 但從敦煌所發現的各種借貸文書來看，我們知道佛教寺院可能還是此行業中的大家.
宋元佛教寺院一方面繼承傳統，另一方面則在民間和兼併之家紛紛經營質庫的風氣之下，繼續這傳統行業. 寺院長生庫的利息，大概以月息二分至三分為最多. 寺院以金錢和穀物放貸，有抵押放貸和無抵押放貸這二種，因方式不同，故利率也不同. 長生庫的利率似乎不比官方和民間高，有時候還特別強調須貸放給窮人這根本精神. 所以他應不能算是高利貸行業. 寺院經營長生庫，主也是要解決寺院的經濟問題，所得利息除供應僧人生活費用如粥食等，和寺院各種法事，佛事，及營造費用外，有時也作為購買寺田和度牒之用，為讓寺中行者可以正式剃度成僧人，購買度牒更是成宋代寺院的一大筆開支. 南宋初年開始向僧道徵收免丁錢，寺院也設有免丁庫，藉此來籌錢，其經營方式與長生庫相同.
佛教寺院所經營的金融業，主以錢穀放貸，由庫頭或庫子負責錢穀的出入，他須小心翼翼的掌管帳簿，不得有誤. 除每日須查考外，每十日和每個月，都得決算一次，特別是每月的決算書，須向住持報告，而年終的總決算書更須向全體僧侶報告，以昭公信. 這些程序，我們在敦煌的借貸文書中，已很清楚的看到了. 元代以後寺院經營金融業的風氣似乎逐漸減少，可能是民間經營者漸多，競爭激烈，生存的空間有限，寺院在其中所扮演的角色逐漸式微所致.
-----------------------------------
長生庫指貯存長生錢之庫藏！
在南北朝時期，一些規模較大的寺廟裡的僧侶們，利用前來拜佛的善男信女們供奉的香火錢，積少成多，為平民們辦起了質押貸款業務，當時稱為“質庫”，即最早的當舖。人們急需用錢時，可持農具、衣物和首飾等既有實用價值又耐存放的物品，前來“質庫”辦理抵押貸款，到期歸還本息。
到了唐宋時期，“質庫”的收入為已經成為了寺院經濟主要來源之一。其倉庫在唐代稱無盡藏院，宋代稱長生庫，又稱解庫、解典庫。
系寺院積集之金錢，用於貸與他人而生利息以供養三寶；由於母金生子息，輾轉相生，綿延不已，故謂之長生或無盡。後世遂轉稱當舖為長生庫。
宋代陸游所撰之老學庵筆記卷六載：“今僧寺輒作庫，質錢取利，謂之長生庫。梁甄彬嘗以束苧就長沙寺庫質錢，後贖苧還，於苧束中得金五兩，送還之。
----------------------------------------
台灣經驗 孵出兩岸最大借貸網 - 科技 - 商業周刊 - http://goo.gl/8dEg3Z
舉例來說，一個在士林夜市賣雞排的攤販，他可能連國中都沒有畢業，從未有過正職工作，做生意都是用現金，沒有信用往來紀錄或報稅資料。即使月收入超過三十萬，擁有優良的還款能力，一般銀行還是不願意借錢給他。
P2P的興起，正是要解決這個問題。業者在網路上架設平台，把有錢的人與缺錢的人抓在一起，雖然省去銀行繁複的手續，也能觸及到更多族群，徵信流程卻如同民間借款般粗糙。
有的平台只要求上傳照片、資料，卻無法驗證借貸者的真實性，更多是連擔保都不做，要求雙方風險自負。這就造成了整體弊端叢生，甚至讓P2P金融淪為洗錢、非法吸金的代名詞，中國這波倒閉潮正反映了這個狀況。
WeLab剛好能彌補這兩種方式的缺陷，它不需要調閱一堆聯徵紀錄，借貸者只要花三分鐘填完基本資料，最慢一天內就能完成審核，即時提領現金。
取得用戶手機資料
用通訊錄、簡訊判斷還款力
關鍵，就在它取得的資料。借貸者下載App的同時，必須同意授權給程式抓取手機內部各種資料，例如通訊錄、簡訊內容、社交網站訊息紀錄等。
陳俊仁解釋，該公司研發出的程式，會自動交叉比對資料相互間的真實性，最後算出一個信用評等分數，做為放款與否及金額大小的判斷依據。
WeLab還能從手機裡的通話紀錄、簡訊內容，分析出借貸者的信用評等。手機中如果經常接到DVD出租店的電話、電話費催繳等簡訊，分數當然不可能高；反之，若從無相關訊息，「代表他借東西都會準時還，費用會準時繳，信用當然好囉，」龍沛智說。
透過這種用程式解讀大量非結構化數據的方式，WeLab大幅降低了借貸風險。龍沛智表示，不僅至今尚未出現被詐欺的案件，呆帳率低到僅○．五％，比一般銀行的一至二％好上許多。----
WeLab
主要放款對象：大學生、社會新鮮人
呆帳率：0.5%(風險最低)
審核時間：1天之內(最快)
審核通過率：20%以下
費用率：24%
中國P2P業者
主要放款對象：所有人
呆帳率：30%以上
審核時間：3天以上
審核通過率：70%以上
費用率：28%~60%
●一般傳統銀行
主要放款對象：企業、有信用基礎的個人
呆帳率：1%~2%
審核時間：1週以上
審核通過率：40%~50%
費用率：10~16%
註：費用率指借貸者需要支付
----------------------------------------------
無盡藏
無盡一詞，起源自佛家，譯自梵語Ak￢aya，乃無窮盡之意。無盡藏，意為德廣難窮，無不包含。華嚴探玄記十九：出生業用無窮，故曰無盡藏。
十無盡藏：一信藏、二戒藏、三慚藏、四愧藏、五聞藏、六施藏、七慧藏、八念藏、九持藏、十辯藏。中國古代佛教寺院，採無盡藏之意，寺中積錢財告貸與人，得生利息，以供寺界之用，稱為無盡財。
唐代化度寺內設「無盡藏」，經營借貸金融事業，財力累積富甲天下，隨後寺院金融事業，遂以無盡藏院見稱，官方即設有「無盡藏檢校」專職。
宋代寺院金融事業稱長生錢，亦沿無盡之意，因子母滋生，本金為母，利息為子，子母相權，生生不息，故曰無盡。按宋代道誠集釋氏要覽卷下：「寺院長生錢：律云：無盡財蓋子母展轉，無盡故：。兩京記云：寺中有無盡藏。又則天經序云：將二親之所蓄，用兩京之舊邸莫不總結招提之宇，咸充無盡之藏。十誦律云：以佛塔物出息，佛聽之。僧祗云：供養佛華，多聽賣買香油，猶多者，賣入佛無盡財中。」
留言列表
