銀行剉咧等！P2P借貸風起雲湧+P2P借貸平台IsePankur，在歐元區的4個國家中有提供服務，已借貸給超過6萬人，給予債權人驚人的高回饋，平均淨值落在21.45%，但風險也較高，有3%的違約率。除非借貸利率高過28%，該地區的債務人通常並不會退縮+谷歌去年率先投資Lending Club一筆1.25億美元的資金，評估Lending Club有15.5億美元的價值。 @ 姜朝鳳宗族

Google不登高利貸廣告人權團體按讚
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（中央社舊金山2016年5月11日綜合外電報導）搜尋引擎Google的廣告有新規定，之後將禁止發薪日貸款等高利貸廣告。這類廣告常導致貸款人迅速陷入財務危機。人權團體肯定這項措施。

法新社報導，Google今天在官方部落格宣布，7月13日起，「將禁止發薪日貸款及部分相關產品出現在我們的廣告系統」。

更具體來說，Google鎖定要求60天內償還的貸款。美國也禁止年利率36%以上的貸款廣告。

發薪日貸款鎖定低收入族群，提供現金，下次發薪時會自動還錢。但借款人往往會陷入惡性債務循環，部分原因是利息可高達3位數。

Google官方部落格文章表示，「這項改變是為了保護用戶不受欺騙式或有害金融產品傷害。」

抵押貸款、車貸、學貸及信用卡廣告則不受影響；特別搜尋發薪日貸款公司的用戶仍會看到這類公司的結果。

人權團體盛讚Google的行動。

民權與人權組織領導人會議（The LeadershipConference on Civil and Human Rights）主席兼執行長韓德森（Wade Henderson）表示：「浮誇廣告及強迫行銷活動長期鎖定低收入民眾與有色人種，誘拐消費者申請令人髮指的高利貸。」

「這項禁令把發薪日貸款放在合法的位置，和炸藥與菸同列為需要監管機關與企業都進行最高程度檢視的危險產品。」（譯者：中央社林仟懿）

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經濟學人：銀行剉咧等！P2P借貸風起雲湧
【鉅亨網薛景懋外電報導】

對於債權人來說，或許沒有不划算的交易，但是對於多數的債務人，借貸的機會稀少且代價相當高。因此，P2P借貸(Peer-to-Peer Lending)興起，透過網路平台作為中間人配對，提供放款人與借款人更好的交易條件，幫助借款人擺脫過去在傳統銀行借貸時，信用不良、資產負債表不佳、負擔高利率的重擔。

P2P借貸平台最重要的環節，在於可直接透過網路配對放款人與借款人，貸款通常由許多不同的放款人集結而成。有些P2P平台會將這些放款人所提供的款項進行分割、合併，部分平台則允許放款人直接挑選欲借款的對象，不論是哪種方式，對於債權人與債務人雙方，都能達成一筆更划算的交易。

以英國Zopa借貸平台為例，Zopa提供放款人4.9%的回饋，並向借款人收取5.6%的個人債利息，比當地大部分的銀行更具有吸引力。

另一個P2P借貸平台IsePankur，在歐元區的4個國家中有提供服務，已借貸給超過6萬人，給予債權人驚人的高回饋，平均淨值落在21.45%，但風險也較高，有3%的違約率。除非借貸利率高過28%，該地區的債務人通常並不會退縮，債務人借貸的原因，通常是為了籌措信用卡卡債或者短期高利貸的資金。(接下頁)

P2P借貸在許多國家發展非常快速。在英國地區，借貸量以每半年的速度倍增，目前剛超過1億英鎊(約等於1.7億美元)的門檻，雖然此數字相較於全國1.2兆英鎊的小額儲蓄貸款(Retail Deposit)相比，僅是九牛一毛而已。美國方面，Lending Club和Prosper是全國最大的2家P2P借貸平台，共佔了整個市場中的98%，在2013年時，總共貸出24億美元，遠比2012年時的8.71億美元成長數倍。

資誠聯合會計事務所(PwC)的Neil Bindoff指出，目前的各種趨勢提供了P2P借貸成長的絕佳機會。首先，民眾已受夠銀行利率長期維持近零的狀態。其次，P2P借貸的成本較低，根據Lending Club透露，大約只要一般銀行的1/3。再者，P2P的科技儼然成為生活的一部分，像是Skype通訊軟體、eBay線上購物等，所以P2P借貸興起只是必然。

然而，P2P借貸目前仍鮮為人知。資誠聯合會計事務所所作調查發現，僅有15%的英國人表示聽過P2P借貸公司，相較之下98%的民眾皆聽過主要銀行的借貸方式。英國P2P借貸的另一個困境在於，國內尚未有法律規範，英國金融行為監管局(Financial Conduct Authority)將於4月1日發布新的相關法規。在美國，為退休金儲蓄而借貸的民眾，可以申請減稅的方案，英國目前P2P借貸的產業，也在等待政府推行類似的免稅儲蓄借貸方案，讓放款人擁有更多優惠。

監管規範預防可能危機

監管法規應當嚴謹設立，以預防潛在的巨大危機。倘若出現惡意經營P2P借貸平台，很可能會帶著投資人的資金，捲款逃逸。於上周P2P金融協會(P2P Finance Association)所舉行的一場會議上，該協會的執行長相當擔憂，P2P借貸會發生類似比特幣破產的災難，如此一來，將會嚴重打擊民眾對這項新興產業的信心。新的法規應該堅守P2P放款人的款項來源不可屬於借貸、募集的資金。

此外，P2P借貸也存有許多其他的問題。首先是保險、賠償的問題，不像銀行的小額儲蓄貸款，P2P借貸的資金並未受到政府擔保，部分P2P借貸平台便開始提供了替代方案。以英國的Zopa和大部分P2P借貸平台為例，他們準備一筆預備資金(Privision Funds)作為違約借貸的補償，但並沒有做出任何承諾。這些措施雖然能夠降低債權人的風險，但也模糊了原有P2P的概念。

保險方面也是相仿的情形，美國第2大的P2P借貸平台Prosper指出，有精算專家表示想幫忙承擔債權人的違約風險，但部分人士擔憂，這種狀況將重演過去傳統銀行所面對的道德風險(Moral Hasard)問題。(接下頁)

P2P借貸的興起也衍生出難以處理的法律問題。歐洲委員會(European Commission)目前正努力對付這個新生的產業，國家的法律通常只決定信貸核發的方式，和募集債務的相關規定，但是面對來自十多個國家、數以百計的債權人卻無法可管。追求收益的外國民眾、私有公司和機構，目前大量的湧入投資美國市場。

Lending Club借貸平台中，僅有1/3的資金來自散戶投資人，其餘快速成長的皆是富裕的民眾或機構，而這些富足的投資者是否仍應當取得較好的交易，例如選中最好的借貸條件？Zopa借貸平台認為，所有的放款人都應有相同的條件。然而，部分人士認為，P2P借貸平台最終將被大型投資者主宰。

P2P借貸的出現也將終結傳統銀行所劃分的短期、長期借貸。P2P借貸的二手市場發展迅速，通常可以藉由折扣轉手賣出，如此便能允許投資人在必要時取回資金。但每個平台的規定並不相同，有些會經由原平台購回，有些則可以直接進行轉手拍買。

P2P的運作方式並不複雜，成功興起的原因在於自由市場的活潑性、篩選出優良借款人的好方法，以及容易上手的特性。(目前許多P2P平台都有開發手機或平板的應用程式。) P2P或許也可以吸引銀行、網路企業的參與，這些公司都已擁有眾多客戶的資料，更可以善加利用。谷歌去年率先投資Lending Club一筆1.25億美元的資金，評估Lending Club有15.5億美元的價值。

『新聞來源／鉅亨網 http://news.cnyes.com/ 』

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民間借款+從事典當的人士稱為典當商，從事典當的地點一般稱為「當鋪」、「押店」或「典當行」，在粵港地區又曾叫做「二叔公」，行業一般分為典、當、按、押四類，「典當」一詞就是從這四種的典（不動產）和當（動產）而來。 @ 姜朝鳳宗族 :: 痞客邦 PIXNET :: - http://goo.gl/1ajaC3
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高利貸/重利罪/民法規定年息最高不得超過百分之廿 @ 姜朝鳳宗族 :: 痞客邦 PIXNET :: - http://goo.gl/fD0f6b