姜朝鳳宗族

財務成功的理財守則4：一輩子，都要遠離消費型債務
blog.17rich.com查看原始檔

身上有債，人老的快。雖然這句話我是用幽默口語來勸大家遠離債務，但之中也真包含了點事實。當一個人身上背著債務，每月收入中注定有部分要被銀行拿走，這種背後有還款帳單追著跑的壓力，只會讓人對生活失去動力，也讓自己一直在為金錢工作，而不是讓金錢為你工作。（此為理財守則系列文第四篇，你也可回顧其他守則文章）

三個原因你該遠離債務

1》不該成為銀行的金錢奴

貸款，其實就是在跟未來的自己借錢。當你簽下合約，雖然馬上就拿到一筆錢，但也等於接下來數月到數年的時間，你的收入已不完全屬於你，這段還款期也等於在為銀行工作，而且不能違約、不能失業或休息不工作，人生完全被綁住，成為銀行的金錢奴。原本當初辦得是貸款，但背後其實是用未來的自由先交換金錢，還因此付了利息。

2》負債會帶來更多負債

就像擁有金錢會為你帶來更多金錢；負債，也會為你帶來更多的負債。想想看，一個人會被債務纏身，往往是過去收入或存款一時不足所以才借錢，之後又因為多了利息支出，原本的收入就顯得更不夠，若此時某種「意外」又再度發生；比如失去工作、冰箱壞掉、汽機車維修等等，就需要借更多的錢來支付，甚至是借新債來還舊債的利息，也因此愈陷愈深。

3》零負債讓你擁有金錢主控權

相對於身陷債務，零負債的人在金錢上具有絕對的主控權。可以自由運用手中的錢，工作收入也完全屬於自己，雖然不是在短期內像借錢般得到大筆金錢，但只要存的時間夠久，那筆錢最終也是進到你手裡。

四種常見的消費型債務

常見的消費型債務有哪些？底下四種就是：

信用卡債

雖然卡債的金額通常只有幾萬元，卻是讓最多人身陷財務困境的兇手。因為金額小，一開始不痛不養；因為一刷就有，所以在購物時誘惑力最大。當你盯著眼前吸引人的商品時，就算錢不夠還是可以刷卡帶走，沒有金錢自制力的人通常很難克服。但請記得前面所說：負債常會帶來更多負債；如果你在刷卡當下並沒有足夠的現金可以支付，你等於是在借錢消費，也因此一腳踏進債務的世界裡。

車子貸款

買車需不需要貸款？恐怕不少人會說「當然需要！」。然而，這真是阻礙現代人致富的超級金錢迷思。底下就來分析買車並不需要貸款的原因：

以汽車來說，總價不像房子動輒千百萬，符合多數人需求的車款也在百萬以內，若只是代步並考量安全性，幾十萬元的車子就能符合，而且這還是指新車。當然，如果光看總價一下子要拿出那麼多錢確實要有財力，但關鍵也就在這裡，如果你真的需要一台車，經過車廠認證的中古車同樣能滿足需求，如此一來你可能只要存個2、3年的錢，就足以把一輛車開回家，而且之後不需付給任何人利息。

再來，如果是用貸款買車，往往會感覺錢來得特別容易，稍稍持不住就會被最新車款的外表與功能給「迷」住，接著購車的預算就開始往上加，買進超過實際需求的車子。

對於有購車需求的人，不妨退一步思考，是否一開始就要買那麼好的車？如果能用現金先買台符合基本需求的車，日後存到更多錢時依然可以轉手換台更好的車，這種一步一步用現金買車、換車的概念，雖然跟貸款買車的消費習慣不同，卻是讓每個人在財務面更穩健的方法。

個人信用貸款

個人信用貸款（簡稱信貸）可說是標準版的「預借薪資」。在辦理信貸時，銀行最在乎的就是個人薪資收入，可借貸金額通常也以固定薪資的倍數來決定。某種層面來說，等於銀行先代替公司支付好幾十個月的薪水，然後每個月再從你身上吸走一些利息。

好吧，我知道會需要辦理信貸的人，通常都有「非借不可」的因素，但我希望在那些因素發生之前，你可以先存到足夠的緊急預備金，先一步解決風險，而不是讓風險解決了你。

就學貸款

除了房貸，辦理就學貸款確實理由比較正當，畢竟教育對一個人的影響真的很大。但還是要提醒，千萬不要因為學貸利率低，就認為不用提早還清！記得，用最快的速度降低每月還款金額，就是在用最快的速度把未來的自由買回來，同時降低之後因為意外而付不出錢的壓力。當你達成零負債時，手上才會有更多穩定的資金去理財，而不是背著還款壓力去進行更高難度的投資。

如何遠離債務

最好的辦法就是維持自己除房貸以外不辦任何貸款，先存到錢再去買東西，然後隨時備足緊急預備金，防止日後意外支出突然缺錢。不過如果你目前已經有債務麻煩，底下四個步驟趕緊照著做。

步驟1》開始用現金過生活

用現金支付物品有個好處，你不會花到未來的錢，而且會因此在支出上更懂得節制。若是搭配「信封理財法」來管理自己的支出，在消費上就會控管得更好。先管理好自己的消費習慣，這樣才有更多的錢可以去還債。

步驟2》存1個月的緊急預備金

打破債務循環的第一步就是：將自己變成一個存錢者，比如存一筆小額的緊急預備金就是很好的方法，一來讓自對存錢產生信心，二來防止臨時支出又要去借錢。金額來說，基本的預備金約為1個月的必要生活費就可以，接下來就要進行下一步的還債計畫。

步驟3》建立還債計畫

債務，最擔心的就是不知道該怎麼還，導致心煩的情況下就也不想還了。所以一定要幫自己建立還債計畫，知道自己在什麼時間，每月該用多少錢去提前還清債務。我會建議的還債計畫就是經過實證的「滾雪球還債法」，從最小金額的債務開始還起，讓自己在還債路上取得愈來愈多的信心。

步驟4》避免新債務的產生

當你踏上還債之路後，千萬別讓新債務再次產生，如果你發現目前的收入已經不夠還債，那一定要付出更多的努力去處理。比如搬到房租較低或日常支出更少的生活圈；變賣家中非必要的二手物品；應徵短期第二份工作。如果你有決心脫離債務，這些雖然會讓你辛苦點，但一定值得。

不論你現在身上有沒有債務，如果你願意跟著這個理財守則，你就是在邁向正確的理財方向。這個世界到處存在金融陷阱，稍不注意我們就會掉入財務困境中，其中消費型債務就是最邪惡、也最可能消除致富機會的敵人。無論如何，我們都要遠離債務，讓自己站在穩固的基石上，建築自己心中的財務夢想。